Aprendedora - IF en 2021

Para el puente voy pa Zaragoza

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Yo estoy bastante más cerca de Marianico el Corto que de Ramón y Cajal…

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Muchísimas gracias @ruindog! Primero a ver si vendo las acciones, ahora tengo poco que darles :sweat_smile:, pero tengo en cuenta lo que me comentas para cuando toque.
¿Tu se lo has dicho a tus hijos? Para mi la duda es cuándo decírselo, para que no lo suelten y no se piensen que van a tener la vida solucionada y no se esfuercen. Los míos son pequeños aun, y espero educarles bien, pero los 18 es muy mala edad para que te suelten mucho dinero. Hay que tener unas bases muy sólidas. No se si podré incluso mantener esa cuenta “en secreto” para ellos hasta que tengan 22 o así …

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Ese dilema lo tenemos muchos por aquí. En mi caso les he ido creando una cartera de fondos indexados desde el día que nacieron (son todavía muy pequeñas) y además me consta que a unos años vista heredarán una suma considerable de un familiar así que no me queda otra que intentar educarlas para que llegado el momento sepan gestionarlo. Te dejo un extracto de la entrevista que hicieron a @jordirp en Dividendst donde abordaba este tema.

Y finalmente queda el caso de mis hijos. Creo que es el tema al que le he dado más vueltas y más dudas y consultas me ha suscitado en todo estos años. A los dos primeros les fui construyendo una cartera de acciones en ING desde bien pequeños. Cuando nació el tercero en 2016 remodelé las carteras y les abrí un Amundi MSCI World a cada uno en Renta 4 asignando una aportación mensual. Pero las dudas de si lo que estaba haciendo era lo correcto, o mejor dicho, lo más conveniente para ellos siempre me han acompañado estos años. Una de las prioridades que tenemos como padres es intentar que nuestros hijos no cometan nuestros errores y en cambio sí imiten nuestros aciertos. Sabiendo de la importancia que tiene el espacio temporal en las inversiones, es muy tentadora la idea de poder adelantarles 20 años esa tarea y la enorme ventaja que para ellos supondría. Pero por el otro te asalta la duda de si no te estás excediendo en el papel que te toca desempeñar. Quizás sería más saludable pedagógicamente hablando esperar a que ellos tuvieran la suficiente conciencia de entender qué se va a hacer y que participen de la construcción de su propia cartera. Soy el primero que piensa en enseñar a mis hijos sobre el valor y la importancia del dinero y conseguir que tengan una relación saludable con sus finanzas. Y aunque montarles una cartera desde bien pequeños lo hagamos con toda la buena intención del mundo, no sé si les estoy haciendo un favor con ello. Llevo escuchando demasiadas historias en los últimos tiempos de chicos que al llegar a los 18 se han encontrado con una respetable cantidad de dinero y no le han dado el uso por el cual sus padres estuvieron acumulándolo tantos y tantos años. Y sí, es cierto que no van a ser todos los casos, incluso serán los menos, pero a la hora de tomar decisiones siempre intento poner las probabilidades de mi parte. Y tengo 3 chicos, con lo que el riesgo de que me toque vivir esa situación se incrementa.

“Deje a los hijos lo suficiente para que puedan hacer cualquier cosa, pero no lo suficiente para que puedan no hacer nada” (Warren Buffett). Me encanta esta frase y así, tras la última historia que me contaron, hizo inclinar la balanza y decidí finiquitar sus posiciones y posponer su plan de inversión.

El miedo a que no sepan gestionar ni valorar una importante cantidad de dinero que caerá en sus manos en cuanto cumplan 18 años sin haber movido un dedo para ello, que aprendan por sí mismos el esfuerzo que conlleva ganar dinero y la gestión del mismo y la decisión de motu propio de implicarse en el proyecto de crearse una cartera (su cartera) con su propio ahorro me han llevado a tomar esta decisión. Mientras seguiré intentando darles una buena educación financiera y cuando tengan más edad, quizás con 15-16 años, posiblemente será el momento de implicarlos y empezar a construir la cartera que les acompañe toda su vida. Pero será SU cartera.

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A la misma conclusión llegué yo. Yo no ahorraré por ellos, llegado el momento pondré una cifra inicial y suplementaré su ahorro: Por cada euro apartado yo sumaré otro más pero no voy a educar en que el dinero es gratis. Considero que es más importante el hábito que el objetivo.

Ya le he introducido al mayor (7 años) en la posibilidad de multiplicar sus monedas aunque aún no lo entiende muy bien, se le iluminó el rostro cuando se lo comenté.

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Yo igual. De momento construyo mi IF y ellos que se la ganen, eso de encontrarse con una pasta gansa disponible a los 18, como que no. De momento les voy metiendo pequeñas píldoras en sus cabezas sobre lo que deberían hacer con las paguillas que les dan de vez en cuando sus abuelos, aunque terminan haciendo lo que quieren :crazy_face:

Cuando sean más mayores sí que les hablaré en serio e incluso igual les enseñaré lo que fue haciendo su padre durante años y dónde pueden llegar si son disciplinados, distintas estrategias, etc. la teoría que todos conocemos.

Obligarles no podré pero oye, ahí quedará y que no se diga que no se les asesoró.

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Estoy totalmente de acuerdo.

Creo que más importante que dejarles el dinero es dejarles el como funciona el dinero.

En mi caso empecé a entender como funcionaba la economía en profundidad cuando tenía 28 años, cómo voy a esperar que el haga un uso correcto del mismo siendo muchísimo más joven (e inmaduro). A la semana lo tendría en Magaluf saltando de tejados…

Mis esfuerzos irán centrados en como funciona el mundo, como funciona la economía y el uso que tiene el dinero en ella. Para el resto tendrá que esperar.

Edito:
Por cierto, @Aprendedora, Enhorabuena por esa IF merecida. A disfrutarla!! :slight_smile:

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Muy interesante el texto que has compartido @ruindog
Entiendo completamente lo que decís, y estoy de acuerdo… el dilema que me encuentro es por el jodi*$% impuesto de patrimonio… pues si les hago donación (por la que no tengo que pagar nada de impuestos) ya no está en mi patrimonio y me ahorro anualmente durante 30 años el impuesto, y poniéndoles un fondo de aquí a 30 años eso compone que da gusto (100K a un 6% durante 30 años son 574K…) … y luego si dono o si lo heredan tendrán que pagar una pasta por ello. La ventaja de donar una parte ahora es puramente por el aspecto fiscal, por eso lo ideal es que no conocieran de ese fondo/ esa cuenta bancaria, pero no se si eso se puede mantener en secreto. Por supuesto de forma paralela estoy ya explicándoles cosas, y por ejemplo del dinero que ahorran les doy un 1% mensual para que vayan viendo que ahorrar es bueno.
Gracias por las felicitaciones @mr-j !

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¿Donación a tus hijos + usufructo para tí? Es una idea, no sé las implicaciones legales y prácticas de hacerlo con acciones. En teoría mantendrías parte del control.

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Entonces quizás haría como hicieron conmigo. Básicamente sabía que “tenía cosas a mi nombre” en el banco, pero no tenía ni idea y por supuesto, no podía tocarlo.

Cuando cumpla 18 que entonces podrá hacer lo que quieran, habría hecho la segunda parte que hicieron conmigo, y es enseñarle desde bien pequeño que es el respeto, el respeto por lo que te dicen y te piden tus padres. Más todavía en cosas tan importantes como es el dinero para su futuro.

Evidentemente no es garante de nada, pero suele funcionar bastante bien.

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Se que es jodidamente rebuscado

Pero es lo que tiene haber estudiado D. Civil Patrimonial… y encima gustarte :joy::joy::joy:

Quizá tramitar y pagar toda la donación, manteniendo ese documento guardado ante notario que te reservas el derecho a reversión o clausulas de disposición.

Lo mas factible donar, mantener el control de las cuentas y claves del broker para traspasarles a su c/c cuando necesiten (y hacerles la Declaración si hay rendimientos, lo mejor acumulación y olvidarse).

Se nota que lo tenia medio pensado eh?

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Yo le sigo dando vueltas a no seguir haciendo rescates de mi plan de pensiones, este año ya no hice, y dejarselo integro a mi hija tal cual esta.

Incluso me estoy planteando hacerle alguna aportacion extra, parece que el año que viene el limite es pequeño, para que siga componiendo.

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Dios no lo quiera y te conserve la salud por muchos años pero… en caso de fallecimiento ¿sabes si tu hija podría empezar a rescatar el plan de pensiones de manera inmediata siendo menor de edad?

Por cierto hay que dejar bien atado el tema de la designación de beneficiarios en los PP. Si no se le indica nada al banco aplica el orden establecido en el reglamento de cada plan de pensiones contratado.

El orden suele ser el siguiente:

  1. Si hay cónyuge, es este quien debe solicitar la prestación presentando una certificación literal de matrimonio expedida con fecha posterior al fallecimiento, que es emitido por el Registro Civil.

  2. Si no hay cónyuge pero hay hijos, serán ellos los beneficiarios a partes iguales.

  3. Si no hay cónyuge ni hijos pero hay padres, los padres serán los beneficiarios a partes iguales.

  4. Si no hay cónyuge, ni hijos, ni padres: habrá que atenerse a la declaración de herederos.

En caso de existencia de testamento con indicación expresa de que el Plan de Pensiones debe ser transmitido a personas distintas a las que figuren como beneficiarios en el Plan de Pensiones, prevalece lo especificado por el testamento.

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Maquiavélico es poco. Todos los días se aprende algo nuevo.

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Por eso digo que estoy dandole vueltas, me quedan por averiguar muchas cosas.

Me faltaria ponerla en el plan como beneficiaria, tambien en el testamento pero bajo mandato de mi mujer hasta que sea mayor de edad, en nuestros testamentos ya esta recogida como heredera de los dos en conjunto con quien aguante mas de nosotros dos, my mujer o yo.

Esto necesito averiguarlo, pero si no pudiera sacarlo tampoco habria problema, no se lo podria gastar :joy:

Es un tema que tengo que pensar muy bien.

Mi hija recibiria como herencia tanto lo de mi mujer como lo mio, pero tambien mi cuñada, soltera y sin compromiso, creo que la designara como heredera unica con lo cual se puede plantar con un patrimonio tal que no le haga falta usar el plan de pensiones y dejarlo ahi.

Tiene 7 años y hay tiempo todavia, espero, pero por lo menos lo basico ya esta pensado y recogido en testamento.

El unico problema que veo con lo que puede heredar es que seria demasiado “ladrillo” para mi gusto.

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Rescatarlo parcialmente haciendo un sinpa e invertirlo en criptomonedas suena aún mejor :joy:

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En los anglosajones, como todo lo relacionado con la pasta, es todo mas claro. Siglos de costumbre y uso.
El fideicomiso seria apartar ese dinero y estes o no estes tiene un contrato de funcionamiento hasta su liquidación.
Nuestro C. Civil esta MUY detallado, ojo es de 1882!
Pero en el tema patrimonial al final estaba todo cuasi inventado

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Lo mejor es ir vendiendo cuando tengan plusvalías y volviendo a recomprar siempre que estén en los límites que no impliquen que puedas desgravar por ellos. Para esto lo “ideal” fondos de acumulación… Y lo sabes. :stuck_out_tongue_winking_eye:

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Hasta donde yo creo saber, una vez inicias el rescate del plan ya no puedes realizar aportaciones al mismo.

Un saludo.

Si, sin duda, :joy::joy: pero en esos capitales tan grandes la diferencia seria menor. Y el tiempo de gestion tendería a 0.