Educación financiera de niños y adolescentes

General
#1

Hola.

La verdad es que inicio este hilo no para dar una información concreta o para dar algún dato de valor a la Comunidad. Lo hago con la mejor intención de lanzar un tema a debate, sobre todo para los que tenemos hijos: como hacer que ellos no cometan los errores de inversión que nosotros sí cometimos. Todo respetando su libertad personal y teniendo en cuenta sus pocos conocimientos de finanzas e inversiones.

Yo tengo dos hijos en edades adolescentes y llevo años dándole vueltas a cómo hacerlo. No me ha parecido conveniente, por ahora, abrirles una cuenta de valores o una cuenta de ahorro.

Creo que he empezado, sin proponérmelo, por educarles en la sobriedad. Comerse la comida del plato, cuando han sido ellos los que han decidido cuanto tomar, tener solo un par de regalos por Navidad, tener cantidades escasas de efectivo para sus salidas (más lo que quieran coger de la hucha, ayudar en casa con un par de encargos fijos, cuidar las cosas que usan, incluida la ropa, no derrochar luz y agua, compartir la tele y las cosas personales, dar ayuda a los que la necesitan…

Esas son por ahora las cosas que practico y practican ellos. Pero me cuesta ir decidiendo los pasos siguientes. Quizá los que tengáis hijos más mayores podréis ayudarme…

Bueno, nos vemos por aquí.
Un abrazo

1 Like
#2

Hola, exen

Yo tengo un niño pequeño, así que aún es pronto para que me plantee en serio su educación financiera. De momento he contratado un par de fondos a su nombre, con su madre y conmigo como representantes, y vamos comprando nuevas participaciones a medida que los abuelos le van haciendo regalitos :slight_smile:

Estoy muy de acuerdo contigo en que el ejemplo en casa es el mejor modo para que aprendan las bases de una buena relación con el dinero, pero me gustaría también que se iniciase con pequeñas inversiones a una edad temprana (aún falta mucho), así que también estoy interesado en lo que salga de este hilo.

#4

Yo he pensado lo siguiente: abrirle una cuenta de valores cuando nazca, y ahí hacer una compra anual con lo que pueda ir juntándole. Cuando tenga edad para entender, ir educándolo financieramente de distintas formas (ejemplo vivo, lecturas, juegos, etc.); cuando se vaya haciendo más mayor, ofrecerle que la parte de divis que no se gaste, yo se la pongo también (ejemplo: cobra 100 euros de dividendos y se gasta 50; los otros 50 los invierte, y yo le pongo 50 más, así tendría 100). De esta manera me ahorraría darle dinero para caprichos, se los tendría que administrar de ahí, y seguiría ahorrando. Le seguiría ayudando hasta que terminara los estudios, en principio, y hasta asegurarme de que no va a hacer locuras con el dinero.
No sé qué os parece esta idea. A mí me quedan 18 años para ver si funcionará o no :smiley:

#5

Yo no tengo hijos pero tengo sobrinos. Lo que he hecho con mi sobrino el mayor ha sido inculcarle la cultura del esfuerzo para que vea que el dinero no se cria en los arboles. Lo que he hecho ha sido premiarle con dinero en sus notas finales. Una cantidad por cada sobresaliente o notable, nada por cada aprobado o bien y por cada suspenso… mi sobrino me paga a mi!!
Lo llevo haciendo dos cursos desde que tenia 11 años. Es buen estudiante y no suspende pero ha visto que si se esfuerza un poco mas pasa de bien a notable y gana dinero y si se esfuerza mas y saca sobresaliente gana mucho mas.
Asi se ha comprado su movil y tiene sus ahorrillos y valora el dinero y lo que cuesta ganarlo. Ya le he empezado a hablar de acciones y sabe que yo invierto en bolsa. Vamos poco a poco pero creo que en el buen camino

#6

Yo opino como exen. Soy partidario de dar conocimiento pero como bien dice julio desde la sobriedad. No comprendo lo de abrir cuentas de valores a críos o fondos o similares. Lo respeto pero no lo comprendo, ya que si el día de mañana va por el mal camino, y sabe que tiene 20.000€ o cantidades importantes para un crío de 18 años…pues evidentemente él sabrá que hacer con ese dinero.

Yo he tenido amigos que con 14 años eran niños modélicos y alguno que otro ha acabado visitando algún calabozo. Y os aseguro que han recibido una educación muy buena…pero las compañías(amigos, novi@s,etc) son las que realmente marcan a las personas.

Yo por mi parte, le enseñare todo lo que yo haga, se lo haré entender, pero no le daré el peso que supone tener a su nombre 15K,20K o 30K con 18 años.

Una de las cosas que le agradezco a mis padres es eso mismo. Vivir en la medida de mis posibilidades, y no por herencias, o donaciones como otros amigos míos.

#7

Pues yo a los míos también les he suscrito un fondo y periódicamente les hago aportaciones.

Mi planteamiento es el siguiente: cuando cumplan 18 años muy posiblemente estén estudiando, así que el coste de los estudios saldrá del capital que hayan acumulado (fiscalmente nos saldrá más a cuenta así). Y si deciden no seguir estudiando, igualmente imagino que tendré que seguir manteniendolos, con lo cual podré aplicar la misma estrategia fiscal.
Si por el camino la aportación a los fondos sirve para dedicarles financieramente, miel sobre hojuelas.

#8

Debian, en parte creo que es una buena idea por evitar el impuesto de sucesiones, y en parte porque son 18 años aprovechando el interés compuesto, que son muchos años.

Raul, lo de pagar o no según las notas un dinerillo es una buena idea; también se podría hacer por ejemplo según cumpla o no las tareas que ha de hacer en casa (poner la mesa, sacar la basura, doblar su ropa, fregar los platos… según la edad).

juanjovisquert , esa idea está bien pero claro, cuando se acerquen a los 18 habrá que asegurarse de que no lo van a despilfarrar (yo estoy hablando de que van a su nombre los valores desde el principio; es que si no, impuestazo que te crió).

Por otra parte, es cierto que no hay nada como sudar el dinero para saber lo que cuesta. En ese sentido comprendo y tengo un poco de reparos en lo que quiero hacer. Pero también hay gente a la que le toca la lotería o es de familia rica, y creo que no solo eso es lo que influye en la percepción, sino la educación y por supuesto la personalidad.

De cualquier manera, no será una cantidad tan grande como para que les resuelva la vida ni mucho menos, y si desde chiquitos les he ido haciendo esto de que el dinero se lo vayan “ganando” ellos, y si se les implica, creo que al haber visto el funcionamiento del proceso entenderán las cosas… creo.

#9

Hola. Gracias por vuestras aportaciones. Como puse al principio, cuanto más ideas y experiencias distintas pongamos en común, mejores críticas podremos hacer para el futuro.
Me interesa conocer vuestras opiniones ya que en este tema mejor hacer experimentos con gaseosa y oir de primera mano lo que hacéis y qué resultado ha tenido que hacer algo teórico y luego estrellarse.
Gracias por vuestras aportaciones, Anonima, Raúl, etc. Tomo nota de lo que poneis.
Pero me gustaría tambien conocer la opinión de gente con hijos de 18-25 años, para saber qué han hecho y aprender.
Seguimos hablando…

#10

A mi me ha parecido una muy buena idea. Si le das lo mismo que ahorra le estás incentivando a ahorrar y percibe que el dinero es fruto del esfuerzo.

Sí, es posible, yo también conozco casos, pero yo creo que lo ves venir, por lo menos más o menos. Si con 15 o 16 años se desmadran, tú eres el representante, vas deshaciendo posiciones poco a poco y a los 18 no le queda nada.

#11

Yo os diria que si quereis poner una cartera a nombre de un hijo, lo mejor seria poner la cartera a nombre del hijo y de uno mismo y que figure en el banco que para una orden de compra/venta tienen que firmar los dos titulares (se puede hacer). Esto ultimo es imprescindible.

Mientras el hijo sea menor de edad con la sola firma del padre/madre se podra comprar y vender acciones y cuando vuestro hijo tenga 18 años si os sale un inconsciente y derrochador no podra vender nada porque hara falta tambien la firma del progenitor que es el otro titular.

Si el hijo os sale bueno y centrado, para seguir comprando y vendiendo tendreis que firmar los dos y me imagino que os pondreis de acuerdo en que comprar y vender

#12

Hola, Raul,

En mi opinión otra idea muy buena. Creo que ya la comentaste en el blog y tomé muy buena nota. Me gusta la idea de premiar el esfuerzo y creo que yo la aplicaré seguro.

#13

Hola:

Yo tengo 3 churumbeles, de 5 y 3 años. Y mas o menos tengo claro que no les pondré ninguna cuenta de valores ni nada parecido. Lo tendré todo a nombre de sus padres. No le veo mucho sentido que tengan una cuenta, si no la van a manejar ellos. Solo lo haría si tuviera un patrimonio muy muy alto. Que me sobrara, vamos. Y no es el caso. Creo que es mas importante el que aprendan y tengan el ejemplo de lo que comenta algun compañero. El ahorro y el esfuerzo, y la educacion financiera que muchos no hemos tenido, por desgracia. Nuestro patrimonio, al fin y al cabo, ira para ellos si nos pasa algo.

Un saludo

#14

Por partes:

  • Si la cartera como aconsejas las pones a nombre de los 2 de entrada prepárate para pagar impuesto de donaciones. Yo por convicción soy de que cuentas corrientes, de valores, fondos, etc mejor cada uno las suyas de forma individual que así te ahorras problemas futuros. Otro hándicap que le veo a tu propuesta es que al tener las acciones a nombre de los 2 no vas a poder separarlas. Sin un día decides (o decide él cuando sea mayor de edad) tener una cartera de acciones para él no podrá traspasar su parte a esta cartera.

  • Si el fín de poner 2 titulares en la cuenta de valores para evitar el supuesto de que el día que cumpla 18 años se lo pula en un plis plas deberás tener compartida la cuenta de donde sales las órdenes de compra/venta. Eso es una cuenta mancomunada y cogiendo lo explicado en el párrafo anterior tiene más desventajas que ventajas.

#15

El problema de las donaciones tambien lo tienes con la cuenta individual porque el niño no trabaja y tendrias que declarar (si somos estrictos) como donacion los 5, 100 o 1000 euros que pongas a nombre del niño. Y sabemos que en esas cantidades nadie lohace y en teoria habria que hacerlo.
Y si, la cuenta tiene que ser mancomunada, pero cuando el niño tiene un mes abres una cuenta a nombre de los dos. No veo el problema.
Todo el dinero que ingreses en esa cuenta o el la individual seria donacion.
Tienes razon en que las acciones no las podrias separar

#16

Digamos que con las cuentas individuales si no hablamos de cantidad muy elevadas (no sé donde leí que el límite recomendado en aportaciones era unos 5.000 Euros por año) raramente te pedirán explicaciones.

En el segundo caso no te libras pues Hacienda entiende por defecto que esa cuenta compartida es en realidad del adulto que de ese modo busca ahorrarse el pago del 50% sea de dividendos o plusvalúas.

El problema de la mancomunada es que una vez cumpla 18 años para cualquier operación el banco va a exigir la firma de los dos. Imagina por un momento que tu hijo está estudiando en el extranjero. De facto sería como tener una cuenta bloqueada.

#17

Puedes tener un poder notarial de tu hijo solo para operar en esa cuenta y comprar y vender aunque si la cuenta es para B&H solo te haria falta para comprar jeje.

#18

Yo por ahora no tengo hijos, por lo que me queda muy lejos el tema y aún no me he planteado que haría con ellos, lo que está claro es que intentaría enseñarles sobre el dinero desde que fueran capaces de entenderlo.

Para aportar una forma curiosa de enseñarles a los niños sobre dinero y bolsa, aquí os dejo un artículo que vi el otro día y me pareció bastante interesante.

http://www.enormepiedraredonda.com/articulos-de-objetivo-2035-un-regalo-inesperado-por-sergio-martin/

#19

Pues yo tengo dos hijos de siete y cinco años.
Nosotros hemos decidido no abrirles cuenta de valores ni ahorrar nada a su nombre ya que preferimos gestionar nosotros directamente el patrimonio familiar.
Nuestra idea es, una vez vayan creciendo, ayudarles si lo consideramos conveniente y de la manera que mejor veamos.
Los dieciocho años me dan mucho respeto y no me gustaría que el dinero estuviera sobre la mesa en un hipotético conflicto.
A ver si me explico, mi hijo A llega a los dieciocho hecho un bala perdida y su padre y yo decidimos “quitarle” la cuenta de valores. Creo que puede ser una fuente añadida de conflicto si el se lo toma como “dinero suyo” y del que le privamos.
Por otra parte, si decidiéramos dejar que se lo gastase como él creyese conveniente, el día que entrara en razón, podría echarnos en cara no haberle frenado en sus caprichos.
En definitiva, cualquier cosa podría ser usada como arma arrojadiza en una hipotética guerra adolescente.
Espero y deseo que no me tenga que ver en una situación así, pero he visto tantas cosas que me da mucho respeto. También es verdad que soy muy exagerada y siempre me pongo en la peor de las situaciones.

#20

Me pase por la web de Gregorio y he visto que ha hecho un libro sobre bolsa para jovenes y adolescentes. os pongo el enlace, yo lo he pedido para regalarselo a mi sobrino (lo leere antes para ver si motiva y es entendible. Ya os dire, pero los libros de Gregorio suelen ser didacticos y comprensibles

#21

Buenas tardes
Una ligera nota discrepante: hace un tiempo el padre su jubilaba a los 65. Su hijo de apenas 40 años heredaba el negocio/cartera.
Esto hace apenas cuatro días. Lo vivido por nuestros padres cuando la esperzanza de vida apenas llegaba a los 68-70 años
Hablamos del hombre, evidentemente.
¿Quien disfrutará de mi/nuestra cartera?
Seguramente será otro…
1º Estadísticamente las mujeres son unos 4 años más jóvenes que sus maridos. 10 en mi caso
2º Estadísticamente las mujeres viven 8 años más que los hombres. Hoy unos 85 y 77 años respectivamente según fuentes

Conclusiones:
1ª El “chavalín” cuando ya fallezcamos a nuestros futuros 85-88 años ya tendrá sus añitos…67 en mi caso
2º Los posteriores 12 años a nuestro fallecimiento, serán otros quienes se beneficien de nuestro ahorro y esfuerzo…

Aquí lo dejo
Pura estadística, especulativa y recreativa, quizás por aportar otra diferente visión…