Hipoteca para vivienda habitual: ¿fijo o variable?

#1

Buenas tardes,

Tras leeros durante meses, y aun con presentación pendiente, me he decidido a consultaros para conocer vuestra opinión. Tras mirar y estudiar el mercado durante un tiempo me he decidido por la compra de un piso no como inversión sino como vivienda habitual y ahora toca responder a la clásica duda: ¿Hipoteca fija o variable?

Antes de exponer las dos mejores opciones conseguidas un par de datos a tener en cuenta:

  • Importe solicitado: 300.000€
  • Se trata de un piso en la capital Gipuzcoana por lo que la hacienda foral devuelve hasta un 18% del gasto de inversión+intereses al año hasta un máximo de 1.530€ (al ser dos personas se duplica este valor). Es decir, cada año y hasta 17.000€ recuperaríamos 3.060€. Amortizando más, perderíamos esta ventaja.
  • En ambos casos: 0% de comisión de apertura y 0,25% de amortización a partir de 30.000€/año (hasta ese valor exento de comisión).
Las opciones que barajamos son las siguientes:
  • Hipoteca variable a 30 años por euribor +0,45%
  • Hipoteca fija a 25 años a un interés de 1,9%
La idea en ambos casos sería aportar hasta el máximo de 17.000€ por lo que en unos 20 años la hipoteca debería quedar liquidada.

¿Cuál de las dos opciones os convence más? Muchas dudas… :wink:

Muchas gracias por vuestras respuestas!!

 

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#2

A ese plazo, tipo fijo. Aunque la gran diferencia se produce en los primeros años del préstamo, en los que parece que los tipos van a seguir bajos (haz unas simulaciones), yo a ese plazo dormiría mucho más tranquilo a tipo fijo aun a riesgo de que mirando únicamente la parte económica me pueda salir peor, el pelo y la salud también hay que valorarlo.

Mira a ver el tema de la cancelación anticipada, que normalmente con tipo fijo no te lo permiten…

PD.: Además, en las empresas en las que invierto también prefiero que si hay deuda. sea a tipo fijo.

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#3

Yo ando muy verde con el tema de hipotecas, seguro que gente en el foro te puede dar mejores consejos. Las deducciones de la hacienda vasca pueden complicarlo aún más en el sentido de que tendrás que hacer más números.

Yo lo veo así:

O te vas a variable y amortizas todo lo que puedas para aprovechar los años que queden de tipos bajos.

O te vas a tipo fijo, y no amortizas nada. Entiendo que en este caso la inflacción juega a tu favor, dado que es de suponer que la misma cantidad de dinero (cuota fija) tiene un menor poder adquisitivo en el futuro (de ahí que crea que en este caso nada de amortizar)

Pero ya te digo que yo de hipotecas no entiendo ni pijo.

Saludos y suerte con tu elección.

PS- Sin pretender meterme en tus asuntos económicos. Cuidado con una hipoteca por 300K pavos a tipo variable con euribor negativo a 30 años…tal y como lo veo los tipos solo tienen una dirección, y es hacia arriba

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#4

Tipo Fijo.

Yo no lo dudaria y mas con la deduccion que hay y por lo que parece teneis un poder de ahorro o de ingresos medio-alto.

Lo que menos me gusta es la comision por amortizacion anticipada pero como hay un buen maximo (30k) es asumible.

Un 1,90% fijo a largo plazo te dara mucha tranquilidad pensando en el futuro,que nunca se sabe…

Es lo que yo haria pero no soy tu jeje.

Saludos.

pd.lo que ya no se es lo que dice Nick en relacion a la amortizacion con tipo fijo.

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#5

Alquiler.

Siempre vivirás en el tamaño de casa/piso que necesites y con los extras que necesites en cada momento.

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#6

Entiendo tus dudas. A si a simple vista me tiraría por la fija, pero como te han comentado es cierto que en los primeros años se pagan más porcentaje de intereses que de amortización y eso va cambiando conforme pasan los años. Ese diferencial inicial del 1.45% a favor de la variable los primeros años me haría dudar mucho.

Vamos, que no he aportado nada al dilema…

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#7

Hola Hausverkur,

con esos datos que das me parecería lo más sensato coger la hipoteca a tipo fijo. Veo muy probable que el euribor suba en los próximos años, y en ese caso no serían necesarias subidas muy grandes para que al final acabases pagando más dinero con la hipoteca a interés variable.

Dicho eso, tengo dos comentarios:

1 - Me parecen las dos muy buenas ofertas, enhorabuena.

2 - Me resulta extraño que te cobren comisión por amortizar la hipoteca a tipo variable, puesto que al ser a tipo variable no supone ningún riesgo para el banco. De igual modo, me resulta extraño que no te cobren por amortizar la hipoteca a tipo fijo, aunque sea solamente hasta 30.000 €. ¿Estás totalmente seguro de estas condiciones?

Además de eso, te os podrías plantear las siguientes cuestiones:

1 - Contratar una parte de la hipoteca a tipo fijo y la otra a tipo variable. Por ejemplo, mitad y mitad. De este modo podrías decidir cuál de las dos amortizar dependiendo de cómo evolucionen las tasas de interés. No sé si esto lo hacen todos los bancos, eso sí.

2 - Si pretendéis amortizar 17.000€ al año y siendo que probablemente tenéis mayor capacidad de ahorro (como deduzco de tu comentario), ¿no sería mejor pedir una hipoteca a tipo fijo solamente a 20 años? Supongo que el interés en ese caso podría bajar a un 1,6-1,7%, lo que supondría un ahorro bastante considerable a 20 años vista.

Espero que eso te ayude a tomar la decisión.

Saludos

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#8

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

3,069 3,949 4,574 3,483 2,705 2,216 2,312 2,833 4,064 4,498 2,622 1,232 1,550 1,837 0,575 0,562 0,298

2016 2017

0,042 -0,095

 

Es el Euribor anual, yo lo primero estableceria claramente cuanta cuota podriais llegar a pagar, vivir bien, gastos que podriais prescindir… Si te fijas la barbaridad esta de tipos negativos es una anomalia historica de la cual no saben muy bien como van a salir…y mas aun que consecuencias puede tener.

Y calcula, la cuota que pagas a fijo y variable actual.

Y la mas importante, la variable a tipos del 2 y 4% que podria llegar sin ningun problema. Por que la cuota que calculas hoy en variable se te podria ir tranquilamente a un x2.

 

Como otro dato España esta pagando por su TBond un 1,7x % y Usa acaba de pasar los 3,x%. Y no nos cuadran las cuentas y la deuda ha subido la de D… En 2011 post Z la pagamos al 7-8%, hacer cuentas con los PGE a ese tipo de interes.

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#9

Pues yo voy a ir a contracorriente.

A 20 años y pensando amortizar yo firmaría la variable.

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#10

cuando todas las entidades financieras te intentan orientar al fijo… tu tira para el variable.

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#11

cuando todas las entidades financieras te intentan orientar al fijo…… tu tira para el variable.

Exacto. La prueba del algodón. De primero de “como tratar con el banco” = hacer justo lo contrario que te recomiendan o quieren vender.

Es una medida de defensa similar a la intuición femenina. Ellas te preguntan si el vestido azul o el rojo. El que escoges tú es el que descartan ellas.

 

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#12

He recordado que escribí un mensaje en otro foro este verano cuando un usuario hizo la misma pregunta. Es un poco tocho y las cantidades está calculadas con las que él dió pero quizás te sirva de algo.

Este es:

"Si usted mañana entra en una sucursal bancaria a pedir un préstamo-hipotecario observará al señor trajeado esbozar una tímida sonrisa, le invitará a pasar y dentro de su gama de préstamos le aconsejará la hipoteca fija para su tranquilidad. Eso de entrada ya debería ponerle en alerta. Por defecto, todo lo que le aconseje su banco, de entrada, sea malpensado. De hecho, la verdadera estafa son las mixtas, las fijas es la manera en que el banco tiene claro que va a ganar más dinero con usted. Pero empecemos por el principio para darle forma a todo.

La práctica totalidad de las hipotecas en España están referenciadas al Euríbor desde la aparición de este en el año 2000. El Euríbor se calcula al aplicar una media entre el tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí. La media anual del Euríbor desde su creación es del 2,00% y su punto álgido fue en julio del 2008 que alcanzó el 5,39% motivando con ello la imposibilidad de muchas familias de hacer frente al pago de la hipoteca y que acabó desembocando (entre otras cosas) en la crisis inmobiliaria que vivió nuestro país.
Desde febrero de 2016 ocurrió un hecho inesperado y que nadie nunca pensó que pudiera pasar y es que el Euríbor entró en negativo con lo que en la práctica podía darse el caso (como así fue) que hubiese gente con hipoteca al que no sólo no se le podían cobrar intereses sino que había que abonarle dinero. Un accidente dijeron. Accidente que lleva 31 meses (este agosto cerrará sobre -0,17) y que tiene pinta que se alargará.

Hemos dicho que en julio de 2008 tocó su techo no??? Bien, años después y a raíz de una demanda de un campesino contra Cajasol por unos intereses desmesurados se descubrió la estafa. La mayoría de bancos europeos habían manipulado el Euríbor y el Líbor (su homónimo anglosajón) entre los años 2005 y 2009. La banca estafando??? no me lo puedo creer. Qué su punto más álgido coincidiera justo en esa etapa??? Casualidad. Hasta entonces nadie se había preocupado de cómo se calculaba. Un sistema opaco y del que nadie daba cuentas. Bien, este era el funcionamiento. Una empresa privada, llamada Tomson Reuters llamaba cada día a varias entidades bancarias (unas 40) para preguntarles por el tipo de interés que se prestaban el dinero entre ellos. De todas las respuestas eliminaba el 15% de las más altas y el 15% de las más bajas y sacaba la media. Ojo, preguntaba !!!. Es decir, una encuesta. Nada de contrastarlo en datos. La estafa que se presumía era tan grande (sólo en España afectaba a 18 millones de hipotecas) que bancos, Banco de España, BCE, reguladores, interventores y prensa afín lo silenciaron tanto como pudieron. Eso no evitó multas millonarias para diferentes bancos y que la Comisión Europea se pusiera manos a la obra.

Lo primero (multas aparte) que se instó desde Europa es a modificar el Euríbor y la forma de calcularlo. Se haría bajo datos reales y fehacientes, con el BCE como gran influencia y mucho más regulado y controlado. Para ello se conminó a los bancos a que en 2016 tuviesen listo el llamado Euribor Plus que se calcula en base a datos reales de préstamos interbancarios. Estamos camino de 2019, seguimos sin noticias del Euríbor Plus y ante la poca colaboración de las entidades financieras. la Comisión Europea ha decidido que sacará ella misma un índice de referencia (se habla del 2020-2021).

Si los bancos han demostrado algo a lo largo de los últimos años es ser poco honestos. Las demandas se les acumulan: cláusula suelo, multidivisa, IRPH, cláusula vencimiento anticipado, gastos hipoteca, prima única,…sin hablar de preferentes, productos estructurados, etc,etc,etc,…, como para confiar en lo que te recomiendan.

Por qué digo que las hipotecas fijas son una estafa??? Primero, es una opinión de cosecha propia (las mixtas si son una estafa con todas sus letras). Las hipotecas fijas han pasado en 5 años de ser residuales a suponer casi el 50% de las que se firman hoy en día. El argumento es que con el interés fijo usted ganará tranquilidad sabiendo que siempre pagará lo mismo, que es el mejor momento porque tienen estudios que hablan de un Euribor en positivo en 2019 (jejeje, llevan así desde el 2016 y hasta el Banco de España ha admitido que no contempla ese escenario hasta 2020-2021) y que nunca un interés fijo ha estado tan bajo.

Bien. se les olvida algunas cosas. De entrada exigen más vinculación (y las vinculaciones a los bancos no son baratas precisamente). Lo máximo que dejan son 15-20 años con lo que el plazo de amortización es más corto y en consecuencia cuotas más altas. De la comisión de apertura no se libra y encima es más alta que la de las variables. Se les olvida explicarle la existencia de la comisión de compensación por riesgo de tipo de interés. También es una forma legal de imponer una clausula suelo.
Por qué tienen tanto interés en promocionarlas??? Pues porque con las que tienen firmadas no ganan dinero. La mayoría tienen diferenciales bajos (sobre el 0,50), súmele el Euribor actual y verá.

Pero vayamos a un ejemplo práctico: hipoteca de 150.000 Euros a 20 años.

A) Tipo Variable Euríbor + 0,99 (que es la estándar en la mayoría de bancos) nos da un 0,82 (0,99 -0,17 Euríbor actual)
B) Tipo Fija: 2,50%

Obviamos aquí comisiones y gastos del préstamos.

  • En 20 años, en la variable acabará pagando 12.687,18 Euros de intereses mientras que en la fija serán 40.765,04 Euros. Poquita diferencia no?.
  • El primer año la cuota de la variable son 677,86 y la fija 794,85. Una diferencia de 116,99 Euros = 1.403,88 Euros anuales que se ahorra. Invertir 1.400 Euros anuales en MO, JNJ, MMM o PEP durante 20 años sería una mala idea no?
  • El primer año la variable paga de intereses 1.203,99 (el 9,5% del total del préstamo) y la fija 3.683,21 (el 9% del total del préstamo). Importante este punto porque es al principio cuando pagamos más intereses. En este caso en una hipoteca a 20 años casi la décima parte lo abonamos el primer año. La diferencia es de 2.479,22 Euros.
Si extrapolamos la situación a 3 años (ya sé que algunos direis que el Euríbor puede subir pero ninguno que puede bajar o mantenerse y si la tendencia como parece se alarga hasta el 2020-2021 no es tan descabellado hacer esta simulación) nos resulta:
  • La variable a lo largo de 36 cuotas habrá amortizado 20.962,70 Euros del capital contra los 18.013,05 de la fija.
  • La variable habrá pagado 3.440,38 Euros de intereses (un 27% del total) contra los 10.601,70 Euros (un 26% del total) de la fija. Casi nada.
  • La diferencia de lo gastado en función de la cuota es de + 4.211,64 Euros a favor de la variable que tendrás en tu bolsillo y que podría servir por ejemplo para amortizar parte del préstamo (otra de las ventajas de la variable que en la fija te crujen con comisiones especiales para ello).
Y como digo no tengo en cuenta aquí ni los gastos derivados de la contratación de la hipoteca, ni las comisiones especiales, ni el poder amortizar anticipadamente con lo ahorrado, ni lo que te clavan con los productos vinculados, etc, sino la diferencia sería más sangrante.

Si esto es sencillo. Si el banco tiene la desvergüenza de ofrecerte la hipoteca mixta (10 años fijo + 10 variable) para que te comas todos los intereses al principio, probad de hacedles la contraoferta inversa: los 10 primeros años variable y los últimos 10 fija. Vereis cuanta predisposición."

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#13

en que banco obtienes un E+0,45 en variable ahora mismo???

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#14

Buenas tardes

Primero agradeceros a todos vuestras aportaciones, muy diversas y enriquecedoras.

Comentáis la opción muchos de amortizar pero ahora mismo en el País Vasco no tiene mucho sentido destinar más de 17.000€ a hipoteca a no ser que los tipos suban hasta el entorno del 1,5%. Se que muchos pensáis que mejor no fiarse de los políticos! y no puedo estar más de acuerdo, pero no veo cambiando esta situación en los próximos 10 años siempre que la hacienda se mantenga independiente.

Con todo ello, alguna entidad sigue mejorando sus propuestas :slight_smile: por lo que ahora tenemos que:

  • A tipo variable euribor+0,45
  • A tipo fijo 1,65% a 20 años o 1,8% a 25 años
Deciros además que depende del banco las recomendaciones son muy dispares entre fijo o variable por lo que entendemos que hemos llegado a un punto donde ellos mismo no saben con que hipoteca van a obtener más beneficios.

En cuanto a los bancos donde conseguir estas condiciones…pues la verdad que todos están en unos baremos muy parecidos y es más una razón de competencia en un mercado muy concreto lo que nos permite llegar a estas ofertas.

La opción fija parece la más lógica pero…

Un saludo!

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#15

Buenas tardes

Primero agradeceros a todos vuestras aportaciones, muy diversas y enriquecedoras.

Comentáis la opción muchos de amortizar pero ahora mismo en el País Vasco no tiene mucho sentido destinar más de 17.000€ a hipoteca a no ser que los tipos suban hasta el entorno del 1,5%. Se que muchos pensáis que mejor no fiarse de los políticos! y no puedo estar más de acuerdo, pero no veo cambiando esta situación en los próximos 10 años siempre que la hacienda se mantenga independiente.

Con todo ello, alguna entidad sigue mejorando sus propuestas ? por lo que ahora tenemos que:

  • A tipo variable euribor+0,45
  • A tipo fijo 1,65% a 20 años o 1,8% a 25 años
Deciros además que depende del banco las recomendaciones son muy dispares entre fijo o variable por lo que entendemos que hemos llegado a un punto donde ellos mismo no saben con que hipoteca van a obtener más beneficios.

En cuanto a los bancos donde conseguir estas condiciones…pues la verdad que todos están en unos baremos muy parecidos y es más una razón de competencia en un mercado muy concreto lo que nos permite llegar a estas ofertas.

La opción fija parece la más lógica pero…

Un saludo!

Efectivamente. Yo no tengo claro qué aconsejar.

Variable a euribor +0,45% es muy buen diferencial (0,45)

Tipo Fijo a 1,65% 1,85% pues tambien esta muy bien. No te puedes quejar .

Aqui el tema es las contradiccioes de siempre. Unos que afirma que vamos a tener inflacion alta y van a subir tipos de interes mucho… no deberían aconsejarte Variable. A nada que los tipos suban al 1,50% ya tendrías en variable un 1,95%. Y si el tipo sube a 2 o 2,6%…

¿subirán tanto los tipos? No tenemos ni idea. El que piensa que los tipos no van a subir, se inclinaría más a variable.

Yo creo que los bancos ofrecen tambien Fija porque saben que a la larga No les interesará tener morosidad. Si los tipos suben, la variable puede generarles más morosidad y prestamos impagados.

Aqui la decisisón puede ser: ¿a qué tienes más miedo? ¿A firmar Fijo 1,65 1,85 y que la variable en los proximos años se te quede en 1,5% por poner un ejemplo?

¿o tienes más miedo a que la variable suba tipos y te lleve a un 2 2,5% 3% y pienses que podias haber firmado al 1,85%? Yo es ese el tipo de composición que me haría. Ya que no puedo tener una certeza absoluta de dónde y cuando irán los tipos al alza, al menos prefiero tener la certeza relativa de qué decisión me puede a la larga generar más problemas economicos o remordimiento? El sentido de la Fija solo es Protegerse por si la Variable subiera mucho, en mi opinión.

Ten en cuenta que ya en este foro hacemos algo que ni se preocupa el 85% de la gente. Yo cuando preguntaba a la gente que hipoteca tenian, me respondian pagamos 700 € al mes. No sabian ni lo que es el diferencial que habian firmado.

La verdad es que las condiciones que te han dado en la variable creo que son muy buenas. Ni tenindo un padre que trabajara en banca es fácil obtener algo mucho mejor de euribor +0,50%.

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#16

Ah y ya de paso queria comentar algo para los que son o quieren ser IF.

 

Esto ya lo he comentado con Cetelem con Barclays y con dos entidades más. puede ser un problema para algunos.

Una persona tiene 15k en dividendos en Ingresos de Capital en su declaración y 8k en su declaración en TRABAJO.

Llamas para financiar un movil de 300€, para financiar un coche de 20km por ejemplo y para subir el limite de la tarjeta Visa. Te piden la ultima declaracion de irpf anual.

Respuestas de Cetelem barclays etc etc:

NO. NO. NO.

Es decir. Ya puedes enseñarles que cobras 20k al año den dividendos, Rendimientos de Capital Mobiliario.

Donde miran es SOLO en la Casilla de RENDIMIENTOS DE TRABAJO y si tienes trabajo o no…

Les he puesto a caldo. Pero es lo que hacen. Tienes que buscarte tu la financiación en un banco que te conozcan, lo cual es posible pero a veces a peores (o no) condiciones.

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#17

Ah y ya de paso queria comentar algo para los que son o quieren ser IF.

Esto ya lo he comentado con Cetelem con Barclays y con dos entidades más. puede ser un problema para algunos.

Una persona tiene 15k en dividendos en Ingresos de Capital en su declaración y 8k en su declaración en TRABAJO.

Llamas para financiar un movil de 300€, para financiar un coche de 20km por ejemplo y para subir el limite de la tarjeta Visa. Te piden la ultima declaracion de irpf anual.

Respuestas de Cetelem barclays etc etc:

NO. NO. NO.

Es decir. Ya puedes enseñarles que cobras 20k al año den dividendos, Rendimientos de Capital Mobiliario.

Donde miran es SOLO en la Casilla de RENDIMIENTOS DE TRABAJO y si tienes trabajo o no…

Les he puesto a caldo. Pero es lo que hacen. Tienes que buscarte tu la financiación en un banco que te conozcan, lo cual es posible pero a veces a peores (o no) condiciones.

Buenas tardes, yo no me preocuparía por financiar nada si cobrara eso de dividendos. La contrapartida es que hoy en día te esperas 1 año y vas con el dinero en la mano y es muy posible que te hagan una rebaja sustancial en el coche.

Eso le ocurrió a mi familia en el caso de un piso que querían quitarse de encima. Llegaron unos dinero en mano y apretaron.

Te aseguro que si algún día consigo ser IF o cobrar esa cantidad de dinero en dividendos y el país sigue como ahora ( dios no lo quiera) no me convendrá pedir ninguna financiación :slight_smile:

Aún así es penoso que te exijan el dinero por trabajar y no por invertirlo…

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#18

Buenas tardes

Primero agradeceros a todos vuestras aportaciones, muy diversas y enriquecedoras.

Comentáis la opción muchos de amortizar pero ahora mismo en el País Vasco no tiene mucho sentido destinar más de 17.000€ a hipoteca a no ser que los tipos suban hasta el entorno del 1,5%. Se que muchos pensáis que mejor no fiarse de los políticos! y no puedo estar más de acuerdo, pero no veo cambiando esta situación en los próximos 10 años siempre que la hacienda se mantenga independiente.

Con todo ello, alguna entidad sigue mejorando sus propuestas ? por lo que ahora tenemos que:

  • A tipo variable euribor+0,45
  • A tipo fijo 1,65% a 20 años o 1,8% a 25 años
Deciros además que depende del banco las recomendaciones son muy dispares entre fijo o variable por lo que entendemos que hemos llegado a un punto donde ellos mismo no saben con que hipoteca van a obtener más beneficios.

En cuanto a los bancos donde conseguir estas condiciones…pues la verdad que todos están en unos baremos muy parecidos y es más una razón de competencia en un mercado muy concreto lo que nos permite llegar a estas ofertas.

La opción fija parece la más lógica pero…

Un saludo!

Pues yo para seguir con la contraria no te aconsejo amortizar. Con euríbor + 0,45 qué necesidad hay si prácticamente te están regalando la financiación???

Yo, y esto es a título personal porque recientemente he firmado una hipoteca y es lo que hago, es que el dinero que podría destinar a amortizar lo invierto. Eso sí, horizonte temporal 5-10 años. Llegado ese momento y dependiendo de como esté el interés en ese momento y como me esté rentando la inversión optaré por una cosa u otra.

Pero como te digo, es una opción personal.

Suerte con la elección de la hipoteca. Sea cual sea, te estás financiando mucho más barato que los que compramos vivienda en los 90.

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#19

Ah y ya de paso queria comentar algo para los que son o quieren ser IF.

Esto ya lo he comentado con Cetelem con Barclays y con dos entidades más. puede ser un problema para algunos.

Una persona tiene 15k en dividendos en Ingresos de Capital en su declaración y 8k en su declaración en TRABAJO.

Llamas para financiar un movil de 300€, para financiar un coche de 20km por ejemplo y para subir el limite de la tarjeta Visa. Te piden la ultima declaracion de irpf anual.

Respuestas de Cetelem barclays etc etc:

NO. NO. NO.

Es decir. Ya puedes enseñarles que cobras 20k al año den dividendos, Rendimientos de Capital Mobiliario.

Donde miran es SOLO en la Casilla de RENDIMIENTOS DE TRABAJO y si tienes trabajo o no…

Les he puesto a caldo. Pero es lo que hacen. Tienes que buscarte tu la financiación en un banco que te conozcan, lo cual es posible pero a veces a peores (o no) condiciones.

Tan raras son estas normas como la que permitió que mi hijo comiera gratis en el comedor escolar todos los años que no trabajé, a pesar de disponer de dinero para pagarlo, por el motivo de no tener trabajo ni mi mujer ni yo.

O la del bono social de la luz anterior, que uno de los motivos para que te lo concedieran era que en la unidad familiar todos estuvieran en el paro. Esta era de traca, ya podías ser el hijo/a de Amancio Ortega, que si vivías en tu propia casa y no te daba la gana de trabajar, pagabas menos en el recibo de la luz.

PD1: eliminemos todo tipo de subvenciones. La de dinero que dejarían de robarnos en el IRPF. Cada euro en subvenciones supone 1,x€ que le roban a alguien para pagarla, para la burocracia que supone, el papeleo, la persona que lo tramita, la persona que lo valida, la persona que lo controla. Vaya manera de generar trabajo, que no empleo. Otra buena manera sería prohibir todos los tractores, ya tendríamos trabajo para todos los españoles en paro. Somos unos cracks.

PD2: ¿cuando un político dirá que va a hacer más con menos (dinero)?

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¿Cómo no pagar impuestos nunca?
#20

Al revés, el precio del coche suele ser mayor si lo pagas en mano.

Ellos quieren que lo financies, pagarás cerca de un 8%-10% más.

Fíjate en la letra pequeña:

Coche “x”: 20.000 €

Letra pequeña: si lo financia con nuestra empresa “y”

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