¿Como haces esto? Yo también tengo la WiZink desde hace mucho tiempo pero no veo esa opción
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Sale en el menú Opciones y Financiación>Traspaso de efectivo. Pero no siempre está, a veces lo inhabilitan unos días. Y otras veces tiene coste (te lo ponen de antemano).
Mi plan B (los dos últimos meses lo he hecho así) es Revolut. Cargas 3000 euros a la tarjeta y te haces una transferencia a la cuenta. Eso no falla. Al final estás usando la tarjeta, que es lo que quieren; para el sistema, Revolut es un comercio online más.
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Encontrado. Muchas gracias. A poco que las bolsas vayan hacia abajo voy a empezar con esta operativa
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Pero si lo haces creo que es importante tener una alternativa tipo Revolut o similar. Porque si un mes no está la opción o la cobran, tendrías que desinvertir los 3000 euros para cubrir el pago.
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Gracias por la respuesta, me has dado un par de ideas interesantes para aprovecharme de las tarjetas en las que no había caído.
Sobre este tema ya estoy leyendo el hilo particular y mirando lo que habéis puesto en el para preparar una estrategia, ya que aprovechar una parte pequeña de la cartera para un extra de rentabilidad me parece que es interesante.
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Bueno, las semanas han sido finalmente seis; con las cosas de bancos ya se sabe… Pero el lunes firmé la subrogación que comentaba.
Es la típica cosa que da una pereza tremenda hacer, pero animaría a todos a comparar y a tomarse la molestia. Yo me voy a ahorrar 1050 euros al año en intereses y solo me ha costado 22 euros que me cobró la entidad saliente por el certificado de deuda.
Como ya he explicado, hablo de este tema en el foro porque para mí este apalancamiento barato es parte fundamental de mi estrategia inversora. Tengo bastante más del capital pendiente, pero elijo invertirlo y aprovecharme de la diferencia de interés.
Estos días he estado haciendo algunos números de diferentes escenarios. Es todo de perogrullo, pero lo comparto por si a alguien le es de ayuda.
Imaginemos que te quedan 100.000 euros de hipoteca y 25 años de cuotas. Y felizmente tienes esa cantidad ahorrada. Eliminando por simplicidad las cancelaciones parciales, tienes dos posibilidades:
1.Amortizar la hipoteca. Pasas 25 años tranquilo, sin deudas. Si se desploman las bolsas y se acaba el mundo financiero tal y como lo conocemos, al menos tendrás tu techo bajo el que dormir. Al acabar los 25 años tendrás: tu casa.
2.No amortizar la hipoteca e invertir los 100k. A su vez habrá varios escenarios dependiendo de las relaciones entre ihip, interés de la hipoteca, iinv, interés de la inversión y icta, interés de la cuota, que luego explicaré en que consiste. Para que el modelo sea autocontenido, asumiremos que tus demás ingresos van destinados a otras cosas y que la devolución de capital la harás necesariamente de los 100.000 invertidos.
2.1. iinv<ihip. Obviamente, habrás hecho un negocio ruinoso. Cada mes tendrás que devolver capital (reduciendo la cantidad invertida) y los intereses conseguidos no te darán para pagar los intereses del préstamo. Al final de los 25 años tendrás: tu casa - mucho capital adicional aportado para cubrir la horquilla de intereses. Como es obvio, es peor que la opción 1 y nadie en su sano juicio la elegiría.
2.2 iinv>=ihip. Cada mes tendrás que devolver capital (reduciendo la cantidad invertida). Los intereses conseguidos te darán para pagar los intereses del préstamo y te sobrará un poquito (que será más cuanto mayor sea la diferencia entre los intereses). Al final de los 25 años tendrás: tu casa + todo el diferencial de los intereses. Aunque esta ganancia será decreciente pues cada vez tendrás menos capital invertido. Es mejor que la opción 1, pero quizá no todo el mundo acepte la incomodidad mental de tener una deuda a cambio de unas ganancias menguantes y de tener que estar constantemente desinvirtiendo.
2.3. iinv>icta. Aunque no es un interés como tal, podemos llamar interés de cuota al porcentaje anualizado que supone la cuota (interés + capital amortizado mensuales) sobre el capital prestado. Si el interés que conseguimos con la inversión supera este número, nos hallaremos en un escenario mágico en el que el flujo de los rendimientos cubrirán tanto el interés como el capital devuelto cada mes. De esta manera los 100K invertidos se mantienen intactos y rindiendo mes tras mes durante todo el tiempo de vida de la hipoteca. Al final de los 25 años tendrás: tu casa + los 100K invertidos + su revalorización. Y además te habrás embolsado los intereses de todo lo que iinv supere a icta.
Para calcular ese punto de corte maravillo, solo tenemos que acudir a Google Sheets o Excel y escribir en una celda:
=-PMT(A1/12;A2*12;1)*12
Metiendo en A1 el interés de tu hipoteca y en A2 el número de años restantes.
En las versiones en español de Excel es posible que haya que poner PAGO en lugar de PMT
En mi caso, para 0,89% de este primer año y 25 años pendientes tengo que conseguir invertirlo a más del 4,46%. Bastante razonable, pues mi YoC ya no anda muy lejos.
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El “problema” estaría según esa fórmula en que cada año que pasase la exigencia sería mayor. Pero interesante planteamiento.
Un saludo.
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Lleva un poco a engaño, pero no hay que recalcular la fórmula cada año. Lo que nos proporciona es el cálculo inicial de a cuánto tendríamos que invertir el capital pendiente en el momento de tomar la decisión e invertir.
Si no lo hago (no invierto los 100K hoy) y me hago el planteamiento dentro de 10 años, efectivamente me va a requerir un interés mayor porque tendré que generar la misma cuota con un capital pendiente de amortizar menor (que es el que en ese futuro estaré planteándome invertir). Pero si yo tomo la decisión hoy, dentro de 10 años el interés necesitado seguirá siendo el calculado hoy, ya que el dinero invertido serán 100k.
Por otro lado, si el interés es variable sí que habrá que recalcular el interés exigido a la inversión cada año. Pero lo haremos con el número de cuotas inicial, pues el que se corresponde a los 100k invertidos. Sería como echar atrás en el tiempo y rehacer el cálculo desde el inicio. Con la salvedad de que el nuevo interés solo aplicará desde ese momento. Es un poco lioso, lo admito.
De hecho el modelo es menos exigente cada año pues se basa en el modelo de cuota fija y se favorece de la inflación. Con el solo hecho de pagar la hipoteca ya ocurre que no es lo mismo 500€ de letra ahora que dentro de 20 años. Si además asumimos los 100K invertidos en una cartera DGI cuya rpd aumenta mucho más que la inflación, al final de la hipoteca la holgura existente será enorme. En resumen, es un ejemplo de apalancamiento bueno y con tiempo para hacer su labor.
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Vale, te entiendo. Entonces no aplica ese “problema” que mencioné antes. No es tan lioso, se entiende bien una vez explicado. Me sigue pareciendo un ejercicio y punto de vista interesantes.
Un saludo.
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Como plus a la subrogación de hipoteca, he cancelado el seguro de hogar que tenía vinculado a la otra entidad y acabo de contratar uno de iguales coberturas por 100€ menos al año.
En total unos 1.100€ al año de ahorro a cambio de algo de papeleo.
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Eres el terror de los bancos 
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Cliente non grato
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Yo no sabía que ahora el coste de cambio de hipoteca era prácticamente despreciable.
Yo tengo euribor+0,99 y no me quiero meter en líos por tan poco diferencial.
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Claro, el tuyo está muy bien; no tendría sentido complicarse. Yo tenía e+1,89, con el 1,89 como suelo, además de varias vinculaciones. Ahora e+0,89 con 0 como suelo.
Sí, con la nueva ley los impuestos y gastos de la subrogación o están exentos o los asume el banco. En el caso de Myinvestor, además, se hacen cargo de todo lo demás (incluyendo hasta la comisión de desestimiento de la entidad saliente sí la hay). Vamos, que solo falta que te regalen una vajilla.
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Ya nos irás contando que tal es el día a día y la operativa. Es una opción que me planteo muy seriamente.
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Me has hecho echarme la cuenta de cuanto me ahorraría porque lo has puesto tan sencillo…
La hipoteca la tengo con ING y me obliga a:
- tener la nómina, sin problema
- un seguro de vida, de momento ok porque no es caro y mi sueldo es mucho más alto que el de mi mujer y me da tranquilidad saber que si algo me pasara se quedaría con el piso sin deuda
- un seguro del hogar, no es caro pero tampoco es bueno y me fastidia que me obliguen a contratarlo
Con un número rápido me sale un ahorro de 10€ al mes.
Ya soy cliente de MyInvestor porque tengo ahí aparcado 15.000€ del fondo de reserva al 1% por lo que no descarto a futuro hacer el cambio.
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Madre mia @Juanvi pedazo de hilo me había perdido jaja. Menuda explicación y que planificación de estrategia más magistral.
Me has hecho apuntarme todos los valores de tu cartera y estudiar los que no llevo, un 4,16% de RPD con un crecimiento esperado del 9,6% no es moco de pavo, creo que vale la pena invertir tiempo en ello.
Entiendo que las acciones que tienes ahora en cartera despues de los cambios que hiciste son todas para el larguísimo plazo, no especulas con ninguna para el medio plazo?
Gracias!!!
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Gracias @bcartera, me alegro que te haya sido útil.
Sí, todas las acciones son a largo plazo, no me planteo vender. La parte de especulación la cubro con las opciones, en el sentido de aprovechar la volatilidad. Pero solo con acciones que quiero en cartera o algunas otras que no quiero, pero que no tendría mayor problema en que se me asignen un tiempo (por ejemplo he vendido a veces MSFT, SBUX, CVS, CAH…). Pero para entendernos nada de buscar chicharros esperando el pelotazo…
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A veces cuesta mantener la disciplina porque el crowdlending está siendo uno de los motores para acelerar la bola de nieve en esta etapa, con cerca de un 12% de rendimiento medio.
Pero, como decía, hay que tener muy claro de qué se trata ya que no existen rentabilidades así sin riesgos.
Supongo que puedo dar por perdida la aportación a este proyecto de Kuetzal. Si leéis la historia es de traca. Han colado una empresa falsa con poco esfuerzo y han conseguido un préstamo de 850.000€. La foto de uno de los gestores es la de un profesor universitario de Nueva Zelanda que han cogido de internet. Da hasta la risa.
No quiero ni mucho menos desacreditar el crowdlending. Es la primera vez que me pasa algo así en tres años y el resultado global está siendo muy satisfactorio. Ya digo que un acelerador clave en el proceso. Y, al diversificar en tantas plataformas y préstamos, esta pérdida entra casi en lo anécdotico. Pero quiero ser honesto y dejar constancia, para que si alguien llega a mi hilo no se quede con la impresión de que todo es jauja porque solo cuento las bondades.
Como ya he expuesto alguna vez, mi plan es ir pasando esta reserva a acciones DGI en futuras caídas del mercado. Idealmente en la IF debería estar 100% invertido en activos SWAN.
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Me temo que sí. Perdido.
Y si he entendido bien el artículo, todo lo que entre en kuetzal tiene una probabilidad enorme de perderse.
Es decir, para mí no han colado una empresa falsa, si no que va en acuerdo con el portal de préstamos.
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