Vivienda habitual: compra, alquiler, hipoteca, vender cartera

Lo mejor es saber alguna venta cercana, aun cuando solo sea para orientarse por el m2.
O que haya promoción nueva por la zona para ver lo pagado/nuevo.

La cosa al final es ir pagando las cuotas de tu vivienda habitual (plus de ahorro de alquiler) hasta el fin de hipoteca. Luego se puede reevaluar según las circunstancias de la vida.
Puedes tener un apartamento para pasar luego a 3hab y luego volver a un apartamento, casa pueblo, emigrar… Pero a poder ser, invertir.

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Compañero me apunto la idea. No sabía que había tasaciones "online " gratuitas. ¡Buen aporte!

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Yo al final decidí hacer la valoración algo más conservadora en la plaza de parking, y con el piso voy a hacer lo mismo. Se trata del valor que utilizan para los impuestos, en mi caso usaban el valor catastral x4 y es el que utilizo.

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Yo no uso el valor de mi casa dentro del patrimonio ya que uso el concepto de activo/pasiva de Kiyosaki donde dice que activo es aquello que te da ingresos y la casa donde vivo no lo es.

Además me sirve para calcular los años de libertad financiera. En este caso me estaría engañando si metiera el valor de la vivienda ya que en algún sitio tendría que vivir

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Lo que pasa es que hay formas de ver las cosas. Si el precio del alquiler de mercado es de 600 euros y poniendo 40.000 euros me queda una hipoteca + gastos e impuestos de 400 euros, entonces estoy sacando 200 euros netos al mes. Eso es un 6%.

Vivir no es gratis. Se necesita o pagas alquiler o pagas hipoteca o tienes un piso ya pagao. Entiendo lo que dice Kiyosaki pero no es tan así en el tema de la vivienda.

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Una casa en propiedad en la que vives nunca es un pasivo, por dios… La monserga kiyosakiana de que como no da ingresos es un pasivo no hay por dónde cogerla.

Esa propiedad te está prestando un servicio, el de vivienda, que además tiene un valor fácilmente cuantificable en términos de mercado: el del alquiler que pagarías por esa vivienda de no poseerla.

Otra cosa podría ser un piso vacío, no alquilado y que supone un flujo negativo y continuo de gastos (comunidad, impuestos etc). Y casi diría que ni aún así: ese piso sería susceptible de poder venderse y obtener un ingreso por esa venta. Eso es un activo en toda regla. Otra cosa es que, como activos “paralizado” sea capaz de generar gastos si no se usan o enajenan (alquilarlo o sacarlo a la venta). Algo que de enajenarse produce un ingreso no es un pasivo.

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Creo que este concepto con esos nombres ha hecho más mal que bien.

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Pues yo estaba en la misma línea que apuntaba @fran . También conocía el planteamiento de Kiyosaki y pese a los matices creo que es válido en su función de abrir los ojos a la gente respecto a los gastos y problemas asociados a la posesión de una vivienda. Dicho lo cual, está claro que una casa, y más si es para vivienda habitual, tiene una serie de características asociadas que la hacen ser un bien que debe ser valorado de un modo distinto a una acción, bono, lingote de oro o un bitcoin.
Tras ponerme frente a la hoja de calculo decidí asociarle algún tipo de valor para reflejar esa nueva realidad y marcar la diferencia entre estar pagando un alquiler o una letra de un préstamo que a medida que vas pagando hace que ese bien sea algo más “tuyo” que antes.
Es interesante ver qué opciones hay para darle valor concreto (tasación, valor catastral por multiplicador, valor de mercado en función de lo visto alrededor…). Da gusto ver como nos calentamos la cabeza por aquí jaja

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Totalmente de acuerdo. Yo no estoy de acuerdo con la gente que con la excusa de que es un activo, se compran un pisazo de 200 metros cuadrados y tienen una hipoteca que no les deja respirar. Para ellos, eso no es un activo, es un problemón.

Para mi un piso en propiedad deja de ser un problema y es un activo cuando descontando los gastos, sea más barato que vivir de alquiler en un piso muy similar. Ese es el ingreso que te está dando el piso (Si estás de alquiler, ese sería el ingreso que le estaría dando al propietario).

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Sea activo o sea pasivo, nada tiene que ver con que sea o pueda ser o no un PROBLEMÓN.

Una inversión indecente en una acción que se derrumba en el mercado, es un activo y es un problemón, una inversión en una vivienda de coste asumible, no tiene por que serlo.

En resumen, podéis clasificarlo como activo o pasivo según la filosofía de cada cual, pero el coste de esa inversión frente al patrimonio global o la capacidad financiera del individuo es lo que lo convierte en un problemón o no, todo es asumible, pero en su justa medida.

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Creo que son dos maneras de calcular el patrimonio y ambas perfectamente válidas:

  • Vivienda habitual dentro del patrimonio. Esto es evidente que es correcto e incluso en el libro “El Millonario de la Puerta de al lado” proponen una formula sencilla para ver si eres un buen ahorrador o no teniendo en cuenta el patrimonio (incluyendo la vivienda habitual) que tienes en función de los ingresos brutos de la familia y la edad

  • Vivienda habitual fuera del patrimonio. Yo lo hago así porque quiero tener visualizado los años de libertad financiera sin tener que mudarme de mi casa y manteniendo los gastos anuales del último año

Respecto de la valoración del inmueble también me entra la duda de si considerarlo a precio de mercado o de la valoración de la comunidad autónoma a efectos de impuestos.

Incluso también se podría considerar si este precio se debería reducir en función de los impuestos de la venta, que en el caso de una vivienda habitual no son muy elevados si reinviertes en otra vivienda habitual pero en el caso de una segunda residencia puedes pagar un buen pico dependiendo de las plusvalías que tengas.

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Kiyosaki como vendedor de libros de autoayuda y básicos de formación financiera bien. Promociona muy bien sus ideas… Pero vamos, hasta ahí.
La compra de un inmueble es un activo, con su cuadro de amortización por la hipoteca, pero un activo.

Un piso alquilado ahora mismo donde vivo supone un 50% mas de lo que pago de hipoteca. Puedo incluir el IBI (seria el gasto que no pagaría alquilado) y se queda sobre el 20%.
Pero para ser justo el bien tiene la deducción, así que me sale una cifra cercana al 30% mejor tener comprado vs alquilado.

Deberíamos ver la vivienda habitual si queremos llevar una contabilidad “real” activo/pasivo, como un bien necesario para el negocio = vivir.
Si un nuevo trabajo esta mal comunicado y necesito 1h de coche al día, para valorar si lo acepto o no he de incluir ese coste en t+€ ya que es un bien necesario para el trabajo.

Valorar tambien lo personal de cada uno, principalmente lo estable del trabajo, hijos… Esa es una decisión importante.
Valorar tambien la depreciación del bien por el desgaste, mantenimiento…

Pero una vez liquidada la hipoteca tienes en tu Patrimonio, un activo de 100,150,200m€ que has ido pagando mes a mes.
Y te da capacidad para decidir en esa etapa de la vida.
Lo vendo y me voy a otro mas pequeño, me voy a un pueblo, emigro, alquilo ese y viajo, rehipoteco e invierto…

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En mi vivienda hay tres personas. Tenemos dos vehículos y ninguno trabajamos. Toda nuestra familia vive en la misma ciudad y a mi hijo lo lleva al instituto un autobús.

Esos dos vehículos, son un activo o un pasivo?

He conseguido un buen empleo muy bien pagado, tengo que estar todas las mañanas a las 6:00 de la mañana a 50 km de mi vivienda y para entrar necesito un vehículo rojo. El 600* rojo es un activo o un pasivo.

  • 600 es el nombre cotidiano que se le daba a un utilitario de la marca Seat de 600cc el siglo pasado.
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Siempre activos. Pero como casi todo, depende. Pueden ser un capricho. Nos faltan datos. Por aquí hay alguno que no trabaja que podría tener un par de coches caros sin mayores problemas.
Aún así siempre los puedes vender. Yo vendí por 150 EUR el Seat panda con el que aprendí. Llevaba una piedra dentro del capó y en caso de que se calara había que bajarse coger la piedra y golpear el motor de arranque y a partir de ahí a funcionar. Estaba hecho polvo, me salía más caro darlo de baja. Se lo llevaron unos conocidos para el rally de las fiestas del pueblo.

Otra cuestión es si un coche o una moto son una buena o mala inversión. Si te interesa más alquilar uno cuando lo necesites, usar blablacar o otra alternativa. Pero eso es otro tema. Cada cual tiene que echar números sus números y ver qué es lo que le interesa. Kiyosaki está bastante acertado en que para muchas personas los coches y las casas son pasivos que les comen prácticamente todos los ingresos. Yo mismo conozco a uno que cobrando bastante menos que yo se ha pillado un Volvo que parece un autobús que vale 80 o 90.000 euracos, financiado claro… Un activo es un activo. ¿Se puede cambiar por dinero? Sí, pues activo. Unos activos piden pan y otros no.

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Todo depende de para que lo uses y la utilidad que le des.

Ser socio de un gimnasio es bueno para tu salud si lo usas, aunque sea para ligar, sino, es un pasivo.

Yo tengo piso en propiedad, ya pagado. Lo compré de soltero y sin coche, en vez de una, ya tenía visión de futuro, con dos habitaciones y un garaje. En cuanto tuve pareja, ¿por qué no lo compraste de tres habitaciones y con dos garajes?
Durante nuestra vida hay multitud de situaciones. Soltero => estudio. Pareja => aguanta con el estudio cabrón, nunca se sabe. Primer hijo=> cierras el grifo (piso dos habitaciones). Momento conejo → mansión. Los niños se van de casa => pisito de una habitación.

Vivo en Galicia, aquí todo a lo grande. Las casas de dos alturas mínimo. La gente mayor acaba teniendo que hacerse una habitación en la primera planta para poder vivir en “su casa de toda la vida”, que con suerte pueden mantener pero por el carallo (carajo en gallego) son capaces de manejar.

La cultura del pagar por usar, a los españoles nos cuesta todavía, sobre todo con el vehículo y la vivienda.

Todo se andará, como con bit…

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Yo creo que hay que entender lo que se lee. Cuando leí Padre Rico Padre Pobre de Kiyosaki, que dicho sea de paso no es santo de mi devoción, lo que entendí es que no te tienes que comprar la casa más cara que te puedas permitir sino la que necesites. Y lo mismo con el resto de cosas materiales.

Hay que evitar el keeping up with the Joneses y dedicar el exceso de ahorro a la inversión en activos generadores de rentas que serán los que nos permitirán salir de la carrera de la rata y no el habernos comprado una rueda mas grande hecha de diamantes.

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Pues este caso lo deja bien claro. El coche es un activo. Ese activo se acompaña de un pasivo, que es el crédito, y apuntamos ambas cosas. Inmediatamente tras salir del concesionario, ese coche va a valer menos que tu pasivo (depreciación).

Así que, bueno, quizá sea un activo, pero con todo la operación ha disminuido el valor monetario de tu “empresa”, ya que el pasivo es más grande. Esto poniéndome puramente en modo contable, pero no está muy alejado de la realidad.

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Yo creo que tampoco hay que dar tantas vueltas al concepto activo/pasivo. Digamos que hay dos acepciones:

  • La que dice el plan general de contabilidad.
  • La que dice Kiyosaki. Probablemente no sea tan académica pero en el contexto donde la usa y para diferenciar lo que te da dinero a final de mes (activo) y lo que te quita dinero (pasivo) la veo bastante certera.
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Por aportar una visión más “académica” creo que el concepto valorativo aplicable a una vivienda sería el de “valor en uso” (flujos de tesorería descontados al momento actual con un tipo de interés sin riesgo). Entiendo que los flujos de tesorería serían negativos (los pagos de la hipoteca más gastos asociados a la propiedad como impuestos, seguros, etc) y positivos ( los alquileres que se evitan pagar en términos de coste de oportunidad). La diferencia de ambos flujos descontados sería ese valor de uso.

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No les des ideas! que no quería complicarles el excel :joy: :joy: :joy:

Por que ser… Son capaces :grin:

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