Vivienda habitual: compra, alquiler, hipoteca, vender cartera

Otra vision. Caso real con numeros gordos.

Piso pagado, cartera 190K, con rentabilidad +/-4,4% (sobre 8K limpios previsto este 2021)
Nos metemos en fregaos, con la casa de “sus” sueños, 250K prestamo autopromotor tipo fijo Santander a 20 años al 0,85%. Cuotas sobre 1200€

Mi unica condicion: La cartera NO se toca, por 2 cosas

Intereses a pagar en 20 años vs Dividendos a cobrar a en 20 años, no hay color
O lo que es lo mismo, a día de hoy los divis cubrirían en caso de necesidad 7 de las 12 cuotas de la hipoteca

El segundo debate lo tendré con mi co-inversora cuando vendamos el piso, si cancelamos o invertimos, o un fifty-fifty.

Slds

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Pues en mi caso, yo si vendi mi cartera de inversion, y sinceramente no me costo decidirme, me jodio pero sin mas, se me presento la ocasion de comprar no la casa de mis sueños pero si algo muy parecido, el problema como siempre el dinero, yo disponia de mi pisito valorado aproximadamente en 120.000 euros pero por razones sentimentales amen de otras no queria venderlo, con lo cual esa opcion quedaba descartada.
Valor de la casa que me gustaba 450.000 euros
podia optener alrededor de 100.000 vendiendo otros activos, alrededor de 80.000 podia aportar mi mujer(por aquel entonces novios), alrededor de 200.000 euro arriba o euro abajo habia que pedir hipoteca. y como aun asi no llegabamos obviamente tenia la opcion de vender mi cartera, la verdad es que me gustaba, la habia confeccionado justo en el brexit y la tenia a muy buenos precios, pero despues de pensarlo un dia vendi todo y priorice el nivel de vida aun a sabiendas que igual no podia volver a invertir en una buena temporada, pero creo que el dinero esta para servirnos y esta era una ocasion ideal.
Al final una hipoteca al 1,5 a tipo fijo, doce años, dadas las deducciones por vivienda habitual el prestamo me sale gratis y lo mas importante soy muy feliz.
Ahora bien, para muchos seguro que me equivoque, seguramente con 450.000 euros invertidos en renta variable tendria unos ingresos bastante buenos, pero por contra ya no tendria la vida que tengo actualmente, y para mi es mas importante ser feliz y disfrutar de la vida, creo que es dinero ha de ser un instrumento para hacernos felices, el dinero tiene que trabajar para nosotros, no al reves como muchos hacen.

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Yo esto tampoco me atreveria, para mi lo pagado pagado esta.

Pero eso no quita que tenga una vivienda todavia con algo de hipoteca, real, la tengo, y mas a mi favor aun, este año a un 0,55%.

En este caso la eleccion fue muy facil, no amortizar la hipoteca, pero esto para mi es muy diferente a rehipotecar una casa pagada, yo no lo haria, ni tan siquiera lo he contemplado.

Soy de la opinion de que cuantas menos deudas mejor, pero esa hipoteca no me molesta para nada, es pequeña.

En esto no estoy de acuerdo contigo, pero esto es un mundo y admite tantas respuestas como personas hay en el foro.

Esto no lo contemplaria mas que en el caso de que fuera la casa de mis sueños, y en ese caso, desde luego, no la pondria en alquiler, la disfrutaria yo

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Tomaste esa decision sabiendo tus circunstancias, nadie puede decir que te equivocaras, otra cosa es que te digan que ellos, o yo, no lo hubieran/hubieramos hecho.

Es una cuestion muy personal en la que entran en juego muchos condicionantes aparte del estrictamente economico

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No hay más preguntas señoría.

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:clap: :clap: :clap:

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Para la compra de vivienda, incluso por trabajo teniendo que alquilar/compartir fuera, siempre lo he visto como inversión. Nunca como gasto.
Y como toda inversión genera mayor o menor retorno, pero es susceptible de ser vendida.

A lo mejor en la jubilación (se supone pagada ya) te decides a hipotecarla (o una parte) para invertir si tienes una pensión que cubra la cuota.

O bien vendes lo inmovilizado en Esp , inviertes, aplicas el 4%, tiras de acciones de alto yield… Y te vas a vivir fuera, al pueblo, a…

Lo bueno es saber las opciones y ante cambios en la vida poder adaptarte a lo que mas te convenga.
E incluso tirarte a la piscina IF :grin:

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Tu siempre sabiendo “las opciones” jeje. Una broma mala de opcionero, con mucho cariño.

Relacionado con el tema de si considerar la vivienda un activo o no os comento la conclusión a la que he llegado estos días.

Yo siempre he llevado un pequeño excel en el que calculo mi patrimonio. Hasta ahora era sencillo, pues contemplaba solo la liquidez y lo invertido. Liquidez + valor de la inversión = patrimonio. Ahora que voy a tener hipoteca añadiré una deuda que restará del patrimonio. Liquidez + Valor + (-Hipoteca) = patrimonio. Saldría un patrimonio neto negativo durante bastante tiempo. De hecho, inicialmente no tenía pensado computar la vivienda para nada, solo la deuda hipotecaria.

Pero me quedaba el run run en la cabeza… ¿cómo contemplar realmente que las letras pagadas iban a reforzar el patrimonio? Quería resaltar en mis apuntes lo diferente que es pagar un alquiler a un préstamo hipotecario. Es algo futil, porque es evidente que una vivienda es un poco de todo: activo, bien necesario, un gasto, etc. Pero quería reflejarlo bien, así que he optado por considerar la vivienda como un activo. De esa manera se contempla mejor que la liquidez o que se dedicó a la entrada realmente no es una perdida patrimonial. Y también dará una imagen más real cuando (si Dios quiere) la casa esté pagada y conserve a su vez la cartera de inversiones.

Una reflexión al aire, disculpad. ¡Buen día a todos!

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A eso me refiero @wikthor todos tenemos nuestras circunstancias personales, diferentes todas, necesidades, objetivos.

Pero todo esto, que suena muy bien, y es bueno y necesario hacerlo, tener un objetivo, a lo largo de la vida, segun edades, 30-50 años, la vida puede dar muchas vueltas, cambiar tu situacion, y tener que plantearte quizas no el objetivo pero si las herramientas o la estrategia para llegar a tu objetivo.

Y para ejemplo yo, un tio con un trabajo estable y un muy buen sueldo, a los 55 años pensando en seguir haciendo la bola de nieve mas grande para poder retirarme cuanto antes pero retirarme en mi trabajo, resulta que llega ese dia y la empresa me manda a paseo, que ya he prestado los servicios que tenia que prestar a la empresa, que tu sueldo esta fuera de las lineas rojas que ha marcado la empresa para el futuro asi que adios muy buenas y con 55 años al paro y buscate la vida.

Como no, tuve que cambiar mi estrategia, no mi objetivo, que seguia siendo el mismo, y al final fue la piscina de la IF :smiley:.

Nos pasa muchas veces desapercibido o no nos damos cuenta pero nuestra vida y el rumbo que lleva o queremos que lleve no depende solo de nosotros. Y ante esto no nos queda mas remedio que “adaptarse o morir”

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Una reflexion muy buena.

La casa, el piso, por supuesto que es patrimonio, todo es patrimonio, incluso los juguetes de los peques son patrimonio :smiley: este es mas dificil de cuantificar :smiley:

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No se si te será posible y/o fácil lo que voy a decir; pero yo diferenciaría en cada cuota (aunque sea en cómputo anual) la amortización del pago de intereses, la amortización es inversión o activo, el pago de intereses es un gasto como cualquier otro.

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Pues inicialmente no iba a tenerla en cuenta en mi Excel. Solo la deuda. Tenía muy grabado a fuego eso que decían mis abuelos y mis padres de que “la casa hasta que no está pagada es del banco, no tuya”. Tiene un poso de verdad, pero tampoco refleja la realidad del ir pagando un préstamo y que poco a poco sea cada vez más tuya y menos del banco.

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Tal cual Juanjoo. Eso mismo estoy empezando a hacer. De hecho, os confesaré que me lo estoy pasando pipa trasteando con la hoja de cálculo simulando amortizaciones, añadiendo columnas, tablas, colorines y practicando un poco todo lo que he ido aprendiendo con el tiempo.
¿Un placer culpable esto de firmar hipotecas? ¿Igual que lo de hablar de fiscalidad multidivisa?

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Si es que somos unos frikis :smiling_imp:
:joy: :joy:

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No te deberia de salir patrimonio negativo, ya que el activo que compras con la hipoteca tiene un valor.

Cash+valor cartera inv.+casa+(-hipoteca)=patrimonio neto.

Si compras una casa de 150.000€ con una hipoteca de 150.000€, el patrimonio neto sigue como antes, no?

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Contablemente, activos y pasivos…
Activo el bien, pasivo el cuadro de amortizacion de la hipoteca.
Sin meter inflacion podrias incluso “amortizar” el bien e incluso adaptar el valor al de “mercado” (provisionar).

Pero vamos, con los fregaos de excel que os meteis, como para daros ideas :joy: :joy:
Tu a opcionear que es lo que nos sacara de Esp :rofl:

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Correcto. Me refería a que si no contabilizas la vivienda y solo la hipoteca el patrimonio neto sale negativo. Inicialmente lo tenía pensado hacer así pero definitivamente me parece más realista añadir el valor del activo vivienda.

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Sí, yo soy así de friqui. Una vez al año (generalmente en noviembre) le hago una tasación de esas que hacen gratis por internet dando 4 datos. En el cálculo de patrimonio uso el precio de tasación.

He de decir que la tasación del banco y una que hice gratis a través de internet, prácticamente coincidieron en su día. 198.000 la del banco y 195.000 la de internet. En noviembre pasado estaba en 165.000 (una caída de alrededor del 15%).

La pregunta que me hago es si tienen algún sentido las tasaciones cuando yo compre mi piso por 140.000 estando tasado casi a 200.000 (tasación <> mercado). Pero bueno, al menos sirve para tener una noción de como van los precios por la zona.

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Lo mejor es saber alguna venta cercana, aun cuando solo sea para orientarse por el m2.
O que haya promoción nueva por la zona para ver lo pagado/nuevo.

La cosa al final es ir pagando las cuotas de tu vivienda habitual (plus de ahorro de alquiler) hasta el fin de hipoteca. Luego se puede reevaluar según las circunstancias de la vida.
Puedes tener un apartamento para pasar luego a 3hab y luego volver a un apartamento, casa pueblo, emigrar… Pero a poder ser, invertir.

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Compañero me apunto la idea. No sabía que había tasaciones "online " gratuitas. ¡Buen aporte!

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