Vivienda habitual: compra, alquiler, hipoteca, vender cartera

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Ya… la respuesta es el ‘depende’, porque los factores son muchísimos.

Yo hace ya cuatro años que me mudé y he estado de alquiler, en ningún momento me planteé comprar, me lo planteo ahora que me gustaría asegurarme vivir donde estoy y que el mercado no me ‘expulse’ a otro sitio si sigue así de descontrolado.

Está claro que el mayor problema para los que estamos en este foro es descapitalizarnos con el 30% de entrada para la compra de vivienda, porque deshace totalmente la bola de nieve.
El tema es que el objetivo de la IF ayuda si puedes ahorrar más al mes y si en 20-30 años sabes que vas a quitar el mayor coste de la columna de gastos.
Si la cartera me pagase la cuota del alquiler quizás ni me plantearía comprar y esperaría momentos más baratos.

Es difícil!

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Asi es, todo depende de cada uno. Todos los foreros te podrian dar una respuesta diferente.

Esa es una razon para comprar, pero si quien te “expulsa” es tu empresa, que por muy estable que sea tu trabajo, hoy en dia es normal, sobre todo si llegas a una edad complicada sobre los 50, imaginate que pasa esto, no encuentras trabajo en tu ciudad y tienes que irte a otra ciudad a trabajar.

Puedes tener tu idea de como enfocar tu situacion, la que has comentado, y cada uno de nosotros te podria dar su vision, pero si tus circunstancias cambian seguramente tambien cambiaria tu manera de enfocar el problema.

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Sí, es todo sobre las circunstancias, por eso dí casi todos mis datos, ya que el consejo podría ser muy diferente.

Vivo en la periferia de Barcelona, en los últimos 12 años he trabajado en diferentes empresas, todas en Barcelona siempre, ojalá tuviera el trabajo cerca de donde vivo, pero me toca sufrir las horas perdidas de ir y venir (bendito teletrabajo que estamos empezando un día por semana y en vistas de ampliar).
Ya doy por hecho que donde vivo y donde trabajo serán sitios distintos, si el mercado me expulsa más lejos aún ya vería que hacer, puedes alquilar el piso que tienes o venderlo. O que aún me quedan 15 años para los 50 y haya sabido gestionar bien la cartera.

Las situaciones cambian, también me hace pensar que si me pasa algo ellos no tengan un techo donde vivir, desde que soy padre me pasan estas cosas por la cabeza, cuando antes pensaba ‘qué locura!’.

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No solemos hablar demasiado de estos temas pero te has planteado contratar un seguro que te cubra precisamente eso, que te pase algo a ti y que a tu pareja no le quede la carga de la hipoteca?

Es que hay un antes y un despues de ser padre y si, de locura

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Ahora mismo tengo uno por la empresa que lo cubriría sí.
Si no lo tuviera, en caso de tener hipoteca lo contrataría… y bueno, ahora que lo dices, en caso de seguir de alquiler, también.

Habrá que pensar en hacer un ‘manual de cartera’, que explique como usarla y como entender el excel de seguimiento por si pasa algo.

Debate sobre cómo gestionar la cartera cuando faltemos movido a este hilo.

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Alguien tiene experiencia con empresas de intermediación hipotecaria?
Estas empresas que te ayudan a obtener una hipoteca por encima del 80%
Gracias!

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Interesante debate sobre la compra de la vivienda habitual y la conveniencia de escoger hipoteca a tipo fijo o variable, vender parte de la cartera, no vender y pagar la cuota con los dividendos, etc… a partir de este punto en el hilo de Paulshirley

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En TD (Ya se que no se puede contratar desde España) hay una posibilidad muy buena para no vender la cartera y poder comprar la vivienda o conseguir un poco de dinero que falte:

Las condiciones no son espectaculares pero pueden sacar de un apuro. Sobre todo porque no hay que vender nada y no te descapitalizas. Te prestan entre un 50 y un 60% del portafolio y el crédito lo dan en 24 horas.

Por ejemplo, un préstamo de $150,000 - $249,999 es a LIBOR + 3.50%

Una idea magnifica que podrían copiar los brokers “patrios”

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El dia que llegue una correccion gorda nos vamos a reir

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Completamente de acuerdo. Yo lo miro desde un ejemplo de 300kE de cartera y que necesites…unos 30k que te faltan para una entrada o cosas así relativamente rápido.

Por descontado, si haces como en la época en la que yo compré mi piso en España que me dieron para el 100% de la casa, el coche que me compré, la pintura y los muebles de la casa… pues va a ser que no :joy:

Te mete el mercado un 40%, el broker te vende todo para cobrar y te quedas sin dinero y sin acciones!!! :sweat_smile:

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Bueno yo me estoy moviendo últimamente por el mercado, por ahora sin intención firme, pero viendo como está realmente para ir planificándome.

He ido a ver unos cuantos pisos, de compra y de alquiler y me he quedado sorprendido con bastantes cosas:

  • El alquiler sigue subiendo de precio, pero los pisos no se alquilan. Por ejemplo veo pisos que los suben de 1200€ a 1800€ después de llevar 6 meses sin alquilarse. La ley de la oferta y la demanda ya tal.
    Pero el alquiler que más sube es el que estaba más bajo, los alquileres altos no paran de llegarme notificaciones (rebajas de 1800 a 1600, por ejemplo). Me parecen unos importes totalmente fuera de mercado, que solo encuentran salida por trabajadores del norte de europa que vienen por alguna asignación temporal.
  • Si encuentras un piso de 3 habitaciones con ascensor y que no se caiga a pedazos por 900€, es en una zona en la que necesitas coche para casi todo. A partir de ahí, contra más te acercas a zonas con transporte público y servicios no bajan de los 1000€.
  • He pedido información sobre promociones sobre plano, por curiosidad, y las que finalizaban el año pasado estaban todas vendidas, en cambio las que están empezando a construir pasa lo contrario.
    Además, lo que más me ha sorprendido es que ya he ido a ver un par de pisos de alquiler por importes estratosféricos que han resultado estar en estas promociones recién terminadas, todos eran de empresas, he visto más así, pero no he ido a verlos, pues al ser empresas ni se plantean negociar precios.
  • Esta es de las que más me ha sorprendido: Tengo algunos conocidos que también están buscando, jubilados y pre-jubilados, que por sus ingresos no pasan el corte del seguro de impago. Son personas con un patrimonio bastante grande, acostumbrados a cierto nivel de vida, que ven como les deniegan un alquiler. Esto para los que podemos pensar en ser IFs viviendo de alquiler puede ser un problema.
  • He visto pisos de compra a un precio, que cuando llegas ya te dicen que han aceptado ofertas a precios más bajos, y me ha dado la sensación que si en ese momento les ofrezco menos también aceptarían. Esto pasa igual que en el alquiler, pasa con los más caros, con pisos pequeños pasa lo contrario.
  • En los piso de compra que he preguntado porqué llevan tantos meses a la venta me dicen que han aceptado varias ofertas, pero luego no les han concedido la hipoteca, o no les han concedido préstamo para la entrada (lo decían con total normalidad, y esto sí que me ha sorprendido muchísimo).
  • Los de las inmobiliarias muestran 0 interés por vender, tienes que estar preguntando todo el rato por los detalles y ni si quiera te enseñan el piso o te cuentan bondades. Si les preguntas por algo similar te dicen ya te llamaré y luego no te llaman. O van muy sobrados vendiendo, o si no les dices que tienes 80mil€ frescos para cualquier entrada lo ven como una pérdida de tiempo.

Y aquí mi análisis del sector a pequeña escala :rofl:, me da que va a ser un año divertido.

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Muchas gracias por tu análisis. Para mi que estoy buscando país para vivir, me ayuda mucho tu percepción del mercado. Es la misma que me comenta mi familia en España o la que yo he visto en alguna visita a España últimamente.

Podría extenderme pero es que “Spain is different” Yo, de verdad alucino… Solo os comentaré una cosita… Yo vivo y trabajo en Suiza, no soy rico, tengo un sueldo…normal para el trabajo que hago. Aquí no hay salario mínimo como en España pero en casi todas las conversaciones se pone como referencia los/las cajeros de la Migros… no se porqué, y por descontado no tengo nada contra esos trabajos. Yo vengo de una familia bastante pobre.

Bueno, al lio que me enrollo :wink: Una cajera, suele cobrar unos 3500 Euros al mes (más o menos). Un Policia, unos 6000, 7000 un ingeniero, unos 8000, 9000 y bueno, luego un IT, de bancos, etc… con responsabilidad, etc… pues se va mucho más arriba.

Como os podeis imaginar, los coches, electrónica, etc cuestan lo mismo que en España, incluso a veces menos porque el IVA es menor…pero vamos a la vivienda.

En grandes ciudades, en buenos sitios, etc… el alquiler está caro… Pero si pongo una unidad familiar de una pareja con un niño, un piso con 2 habitaciones en Ginebra o Zurich…podría salir por 2500, 3000 EUR al mes…Eso es muy alto, eh!!! Yo, por ejemplo pago 2000 por 2 habitaciones. Ahora los cálculos:

En mi entorno, trabajando los dos es normal ganar unos 10000 al mes entre los 2… Un piso a 3000 hace un 30% del sueldo… Pero, si miro para ser IF, en zonas no muy alejadas de las capitales, hay pisos por 1000, 1500!!! Con lo cual, he calculado unos 40000 al año para ser IF.

Yo, lo que no entiendo es como puede ser pisos a 1500, 1800 euros en España!!! Pero, las unidades familiares os metéis… 3000, 4000 Euros al mes???

Será que vengo de familia pobre, pero en mi entorno de España muy poca gente tiene esos ingresos!!!

Entre eso, los impuestos, etc… cada vez se está volviendo más imposible ser IF en España. Por 40000 al año, en el Valais, una región que me gusta mucho en Suiza…me sale un 13.6% de impuestos …

https://neuvoo.ch/calculatrice-impot-net/?iam=&uet_calculate=calculate&salary=40000&from=year&region=Wallis

Saludos.

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Cada dia me alegro mas de no haberme ido a Madrid

Pero para la IF lo que importa es la fiscalidad de los dividendos ¿como esta ese tema en Suiza? A ver si va a ser mas facil ser IF en Valais que en Teruel y estamos aqui haciendo el tonto :laughing:

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Pues…mira… hay un grupo de IF y pre-IF que me dicen que no sea tonto! Que venda todos las vacas lecheras y compre VTI, Amazon,etc… .Empresas que no den dividendos porque al final, sale casi lo mismo en cuanto a rentabilidad a largo plazo.

Vash , Acuérdate… que en Suiza no pagamos por ganancias de capital, solo por dividendos… Si no tienes dividendos, no pagas nada aunque vendas todos los meses por valor de 2000 o 3000 Euros que es lo que necesitas para vivir :wink:

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En el caso de la IF, a no ser que quieras estar en un sitio concreto para estar cerca de la familia/amigos/algo, hay bastantes sitios en España con precios muchísimo más bajos.
El tema es cuando tienes temas familiares y obligación de estar a cierto radio del trabajo (vivo a 50min de mi trabajo, no quiero ni pensar en acercarme más).

Tengo amigos con muy buenos ingresos y que les da igual gastar de más con contratos de 1200€ de alquiler, pero es que se les acaba y se lo suben a 1600 y salen despedidos cada vez a sitios más lejanos, o el que consigue que le presten el dinero acaba comprando.
Pero tengo otros amigos con trabajos más normales, pagando 600€ de alquiler que se lo suben a 1000€, y a esos si que los dejan sin opciones.

Para mí, mirando el 30% de los ingresos familiares podría ir mirar cosas más caras, pero pensar en pagar más de 900€ de alquiler me parece desproporcionado para la economía familiar.

Lo que me sorprende es pedir para ir a ver un piso de 1500€ (verlo es gratis, y a lo mejor es un particular que luego le interesa un precio más barato si me ve de confianza).

Lo malo es que en poblaciones más apartadas la gente que tiene un piso se cree que valen igual que en el eixample y piden precios que ahí se quedan… tarde o temprano caerá por su propio peso.

Siempre he pensado que la única medida política que funcionaría ahora mismo para mejorar el mercado del alquiler sería fomentar el teletrabajo.

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Entonces en Suiza la IF con la regla del 4% es mas facil que la IF con dividendos

Como se entere @ifrobertocarlos se muda alli :smile:

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Sobre los salarios, al menos por aquí, en el sector IT la gente se mueve en unos 40mil€ anuales teniendo unos 5 años de experiencia.

Una pareja con un hijo, con un sueldo de 40 y otro de 23 (salario medio) serían unos ingresos mensuales de 2470€ + 1540€ = 4010€. Un 30% de esto son 1200€.
Pero vamos los que se metan a pagar esos 1200 no se van a poder comprar algo o ahorrar en la vida.

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Bueno, también hay que contar con la AVS que es un fondo de pensión obligatorio que hay que pagar hasta los 64 años y depende de tu fortuna, ingresos, etc… aunque no seas suizo y aunque no trabajes. Para un IF puede ser unos 250 Euros al mes. A los 64 años te quedaría una pensión, pequeña eso si, pero proporcional a lo que hayas aportado.

Pues mira vash, no es tan difícil mudarse a Suiza como IF o “rentista” como se llama aquí.

Hay mucha gente que piensa que es muy complicado pero solo necesitas demostrar que ganas lo suficiente como para no depender nunca de las ayudas sociales (~ >2500 al mes). Un seguro médico aprobado por el gobierno (hay decenas y decenas de cajas de seguros para elegir), un pasaporte Europeo (si no también se puede pero es más complicado) y un nivel de lengua local razonable (Francés, Alemán o Italiano).

Si necesitáis ayuda… ya sabéis!!! :wink:

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Hola Tino, muy interesante.

Yo estuve mirando aqui en Alemania el mismo tema, y parece que es similar a Suiza.

En el momento que tengas ingresos superiores a 400€, independientemente de donde vengan (dividendos, sueldos, etc), tienes que pagarte tu mismo el seguro medico y va en funcion de la cantidad de dividendos que recibas (17%), con un maximo de unos 4.000€ si no recuerdo mal. A partir de esa suma ya no sube la cantidad a pagar.

Lo que no he encontrado de momento es lo que pasaria si los ingresos provienen de vender parte de acciones, si en ese caso calculan el porcentaje del 17% sobre las plusvalias, etc.

Quiza alguno de los colegas “alemanes” tenga algo mas de informacion… @waits :wink: ?

P.S. Ademas aqui no te piden nigun requisito de idioma, etc. A no ser que dentro de un tiempo haya un Alemanexit

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Bueno, en Suiza tampoco.Yo lo he añadido porque aunque mucha gente habla inglés no es fácil hacer todos los trámites sin hablar alguna lengua local.

Las condiciones exactas las tenéis aquí:

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