En julio del año pasado fui a Córdoba a ver un concierto con mi mujer tras 6-7 años sin ir acudir a ninguno y flipé de la cantidad de personas que realmente no disfrutaron la visualización del concierto, simplemente lo grabaron. Vídeos y vídeos que certifiquen que has “estado” allí vía red social, pero que no has “sido”.
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En nuestra cultura hablar de dinero es un tabú y vivir de rentas genera un cierto sentimiento de culpabilidad, quizá sea herencia del catolicismo. Recordemos que prestar con intereses estuvo prohibido por la Iglesia Católica durante más de mil años. Y hasta principios del s. XX no lo aceptó oficialmente.
En EEUU y en general en países protestantes la relación con el dinero es muy distinta, desde que le dieron la espalda al Papá hace 500 años no ha estado prohibido cobrar intereses siempre que fuesen razonables, no usura, se consideraba algo bueno y normal.
Y a los judíos la Torá les permitía cobrar intereses pero solo a los no judíos, nunca entre ellos. Esto ya es otra liga que no voy a entrar a valorar aquí.
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He estado en tres conciertos en en éstos dos meses (más que en los tres años anteriores) y sacar el móvil para hacer una foto mientras estaban los músicos tocando es algo que no se me ha ocurrido, excepto con Sabina porque a mi madre no le salía la foto e intenté sacar una decente yo (sin éxito). No entiendo para nada lo de gastarte dinero, mucho o poco que sea, para ver el concierto a través de una pantalla. Para eso me pongo el concierto en youtube, total sueltan las mismas bromitas en todas partes.
Aunque los peores son los que se levantan cada dos por tres para ir a por bebida molestando a todos los que están sentados en sus alrededores.
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“En España, con un puesto de trabajo, cobrando 1.600 o 1.800 euros, no llegan a fin de mes, por eso 600.000 personas están pluriempleadas”
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Cañizares saca a relucir el problema financiero de muchos futbolistas: «Si te compras unas zapatillas de 150 euros…»
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Si la pregunta es si los ricos nacen o se hacen, la respuesta está condensada en un gráfico que demuestra que Spain is different
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Curiosamente tanto España y Alemania son países muy igualitarios (casi todo el mundo gana parecido). No es nada contradictorio si lo piensas bien. A mayor igualdad, menor movilidad social.
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Este vídeo reciente de Mr. Money Mustache bastante recomendable. En especial para @ruindog o @faemino 
Algunas perlas:
“People will often work too long because of the what we call the one more year syndrome and they’re trying to plan for the worst possible case not realizing that working forever is the worst possible case”
“They’re not waiting [weighting] the value of like additional years of freedom while you’re still young”
“Training yourself to get rid of worry is a really the best skill for both pre and postretirement”
“The perspective of seeing what real hardship looks like is certainly a nice anchoring point… i think perspective is a cure for worry”
“Of course you can still go back to work but very few people do… those people never go back”
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Muy buenas citas las que has puesto @waits.
Thanks!
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Hola a todos. No sé si este es el hilo más adecuado, pero me gustaría lanzar una reflexión al foro.
Se debate mucho sobre la cifra final de IF: cuánto capital necesitamos para dejar de trabajar aplicando la regla del 4% (o del 3%) más un margen de seguridad. Sin embargo, últimamente le estoy dando vueltas a la fase intermedia: ¿cuándo deja de tener sentido esforzarse por seguir aportando dinero?
Pongo un ejemplo:
Imagina que tu cartera ya tiene un tamaño donde tu capacidad de ahorro/aportación anual representa solo un 3% de la cartera.
Si ese año el mercado sube un 7%, el interés compuesto del capital acumulado genera más del doble que todo tu esfuerzo de ahorro anual.
Llegados a ese punto, ¿tiene sentido mantener la misma tasa de ahorro o es más sensato relajar el cinturón y dedicar ese dinero a vivir mejor (ocio, etc), dejando la cartera en piloto automático?
Me encantaría conocer opiniones.
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No sé en qué parte del foro ya se trato este tema. El punto en el que el ahorro ya es intrascendente en el tamaño de la cartera. Creo que @ifrobertocarlos hizo sus tablas
Creo que se vio que a partir de cierto punto ya daba igual aportar o no. A ver si se me entiende, si aportas llegas algo antes pero creo que la conclusión fue dejar ya de aportar y empezar a gastar un poco mas sin ser el ahorro ya vital para alcanzar el objetivo
A ver si alguien mas lo recuerda y sabe donde está
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Merece la pena rebajar la tensión e ir ahorrando un poco menos, dejar el chopped atrás y pasarse al ibérico. También se puede pasar parte del ahorro a opciones segurolas como RF, amortizar hipoteca,… Sólo necesitamos hacernos ricos una vez.
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Totalmente de acuerdo también. No descubrimos nada, dejando de aportar se puede optar por mejorar el nivel de vida vía gasto o vía un trabajo más relajado (menos sueldo).
Yo lo veo claro. He ahorrado mucho, quizá haciendo recortes demasiado extremos en la opinión de muchos. Pero eso era cuando en mi vida no habían cargas, es decir, familia propia. Ahora no es que realmente pueda parar de aportar, pero ya no voy a llevar ese nivel de ahorro tan exagerado.
Para dejar de aportar quedan unos años. Lo calculo con lo que necesitaría para poder vivir de la cartera de forma que cubra los gastos más básicos en una vida de nuevo muy muy ahorradora. Como la idea no es realmente vivir así, en ese momento dejaría la bola correr, pero podría dejar de preocuparme por si gasto mucho o poco del sueldo. Es decir, olvidarme de los objetivos de ahorro. Debería coincidir felizmente con el momento en que la familia requiera más gasto.
Y mientras tanto la cartera debería ir componiendo y aumentando ese “sueldo mínimo” casi por sí sola, por si un día tuviera que tirar de él. No es que lo que aporte no mueva la aguja, es que no me merece la pena.
Lo hago así en vez de calcularlo de otra manera porque lo que yo busco con la inversión es tener las espaldas cubiertas. Tranquilidad, básicamente. Otros con objetivos diferentes lo tendrán que calcular de otra manera.
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Yo a veces tengo el mismo pensamiento que tú, pero incluyo y me influye una variable más, que el plazo temporal. A números gordos mis aportaciones ahora rondan el 5% del valor de la cartera. Es mucho? Poco? La verdad no tengo ni idea. Pero si veo que si aún siento que me quedan unos 15/20 años por delante para valorar una TR (Tranquilidad Financiera), si que considero que el sumatorio de ese capital en el largo plazo puede seguir moviendo la aguja.
Más de una vez me veo pensando “jo, quizá me estoy pasando de rata, podría no apretar tanto con el ahorro y darme algún capricho con mi familia”, pero aún veo que el camino es tan largo, que si no aprieto un poco ahora no lo voy a hacer dentro de 10 años.
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Creo que el artículo se refería al peso del ahorro por trabajo respecto al volumen de la cartera.
Si ganas 20.000 € al año y ahorras 2.000 € , (un 10%)
Esto, en una cartera de 10.000 € y una rentabilidad del 5%, el aporte de ese ahorro de 2.000 € supone en la cartera un 20% respecto a ese 5% de rentabilidad.
Si la cartera ya es de 600.000 €, la misma rentabilidad del 5% te aporta 30.000 € al año. Sin embargo el mismo ahorro de 2.000 € apenas supone un pequeño % de tu cartera.
Y que tratar de estirar el trabajo unos años más antes de dar el salto a la IF, apenas tiene incidencia en la cartera.
Y que, seguramente, estás sacrificando al trabajo unos años con todavía una buena calidad de vida, energía y salud, para unos resultados de escasa relevancia en tu economía.
En resumen: si ya estás en una situación económica tal que te hace dudar entre saltar o no saltar a la IF, pues que ya es el momento de saltar.
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Por lo que comentas, el tema viene un poco también por el tema de objetivos.
¿Quieres sí o sí una IF antes de jubilarte, y los números dan para ello? Porque es posible que salgan los números únicamente sin dejar de aportar hasta el final, o, por desgracia, es posible que ni aún así salgan los números.
Tú hablas de Tranquilidad financiera, y a mí personalmente es el punto que más me gusta. Como todo en esta vida, esa cifra es relativa para cada uno, pero sí que creo que se puede jugar más con los número de hasta cuando merece o no merece la pena.
Para mí, merece la pena ajustarse mucho el cinturón hasta tener un colchón de seguridad majo. Aquí no hablo del colchón que solemos hablar a nivel inversión, me refiero a un colchón para la vida, y ese puede estar perfectamente invertido. El fuck you money a nivel mínimo. No puedes dejar de trabajar, pero sí deja de darte miedo tener que meterte en pleitos, afrontar una reforma o cambiar de coche. Puedes dejar el curro y montar tu negocio porque sabes que puedes aguantar bastante tiempo sin unos ingresos estables. No estás con el culo apretado por si te suben el alquiler o sube el euribor.
A partir de ahí, iría aflojando los sacrificios a hacer.
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Exacto. Esto es también a lo que yo me refería más arriba. Después de eso ya no merece la pena vivir mirando tanto el ahorro, en mi opinión.
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No, pero es que además, ese dinero destinado a vivir mejor que comentas, puede ser equivalente para otras personas a trabajar 20 horas en un trabajo mucho menos estresante que estar +40 horas pringando para ahorrar 15k más al año.
Aportar más dinero siempre va a ser mejor, mueva o no la aguja esta claro, pero el tema importante es que en muchos casos ese “aportar más” siempre va ligado a trabajos más estresantes y de más horas, o bien a recortar de los gastos familiares.
Tus hijos no van a volver a tener 3 años. Ni 5, ni 6. Ese viaje a ese lugar que tanto quieres hacer suele estar mejor si tienes 10 años menos y más energía. Todas estas cosas que estamos hartos de leer…
Lo que me lleva a esto:
Se piensa mucho que el fuck you money es como un todo y que necesitas muchos millones para ello. Bueno, a mi me gusta verlo exactamente como comentas…
Si tienes techo asegurado en forma de vivienda propia (ya sabemos que en la vida no hay 100% seguro, pero ya nos entendemos), no te va a faltar comida, vas a estar cubierto en temas de salud y te da para algún trapillo que ponerte, ya tienes ese fuck you money mínimo, que te puede permitir muchas cosas.
Desde montar tu propio negocio sin prisas porque sabes que tienes bastante tiempo por delante para aguantar sin problemas. Esto lo comenta bastante Tubau, generarte ese tiempo más que suficiente para montarte algo propio. O bien, cambiar de trabajo sin preocuparte de lo que te vendrá en el siguiente trabajo, y además poder hacerlo reduciendo horas y/o reduciendo estrés laboral. Y otra vía efectivamente es incrementar tu nivel de vida con más ocio, comprar más cachivaches electrónicos etc etc
Hay varias vías posibles, al final depende de que quiera cada persona. En todas ellas creo que estas aprovechando los mejores años que te quedan de vida frente a maximizar algo que vendrá en tus peores años, sin apenas perjuicio para tus finanzas, o un perjuicio que podemos considerar insignificante.
Y por último esta el melón de que la probabilidad de perecer antes de tiempo siempre esta ahí. No sabemos cuanto nos queda. Y esa probabilidad no es ni mucho menos 0.
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Yo dejé de aportar hace ya unos años. Mi mujer lleva ya 7 años con reducción de jornada, mi trabajo cada vez más conciliador en lugar de escalar (y renunciar a varias cosas sabiendo que iba a ser más dinero pero menos tiempo).
Mi cartera es un cuarto de un cuarto de las que se ven por aquí, pero va creciendo sola (y duplicado en los últimos 5 años), pero la infancia de nuestros hijos la estamos disfrutando ahora y todo el ahorro que aportaría es para nosotros (y para liquidar deuda).
No cambiaría lo que he hecho, pero el tiempo lo quería ahora, y apretando 3-4 años no iba a llegar y ya se me iba la edad de los niños. Para mí el objetivo ya no es salir del sistema, si no vivir ahora y luego ayudar a mis hijos más adelante y ‘molestar’ lo menos posible (y no tener que esperar a los 67+ a la jubilación, como será dentro de 30 años).
Supongo que si viera que me quedan esos 3-4 años me lo plantearía distinto, la situación personal de cada uno es lo que marca la diferencia.
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