Endeudarse

#1

Hola a todos.
Yo siempre he sido de los que ha pensado que lo mejor del mundo era pagar todo al contado, no tienes deudas y duermes a pierna suelta.
Hace poco vi la entrada Es mejor que la declaración te salga a pagar y hablaba sobre la ventaja de que la declaración saliese a pagar.
El caso es que hoy he visto este vídeo que ha terminado de hacerme explotar la cabeza.
Cómo crear riqueza utilizando deudas
Puede que los ejemplos sean simples y para muchos es una cosa obvia, pero a mi me han servido para romper toda una serie de esquemas que tenía grabado a fuego(que para eso estamos muchos aquí no? @czd ya hace un muy buen trabajo con su blog).
Os habíais planteado alguna vez el uso de la deuda de esta manera, al comprar una casa, etc?
Y ya para terminar, hay alguien que se haya endeudado para comprar acciones?
Creo haber leido en alguna entrada que alguna gente se “apalanca”, entiendo que es lo mismo no?
Un saludo de uno que no para de aprender.

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#2

Yo creo que es un tema que hay que conocer y en cada adquisición valorar. Si la financiación es al 0% como en el caso de la declaración a pagar o la compra de un pc en determinados momentos pues es absurdo financieramente desecharla (mas allá que aplazar 350€ de la compra de un pc generé un beneficio ínfimo).
Más allá de estos ejemplos está la compra de un coche en el que creo que la financiación es valorable en cada caso ya que aunque el TAE es muy alto (7-10%) el precio del coche suele ser más bajo que sin la financiación, por lo que hay que hacer cuentas en cada caso.
En una casa hay casi unanimidad con respecto a que la financiación es básica y necesaria.
Finalmente para comprar acciones pues es más complicado en mi opinión. Por un lado el banco no te presta el dinero al mismo tipo que en una hipoteca y por otro si bien probablemente sea la opción más eficiente, creo que puede generar muchos quebraderos de cabeza ya que creo que hay que ser muy valiente para endeudarte/apalancarte cuando las bolsas bajan un 40%.
Un saludo.

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#3

Pues es un asunto al que yo también le estoy dando vueltas.
Os cuento mi situación para recoger vuestras opiniones.
Actualmente dispongo de un piso en propiedad que tengo alquilado y por otra tengo mi vivienda habitual parcialmente hipotecada al euribor+0,99.
Se me plantean varias opciones de cambio:

  1. vender el piso en propiedad, rescindir la hipoteca y la diferencia (unos 25k) invertirlos en renta variable
  2. vender el piso en propiedad, mantener la hipoteca e invertir la totalidad (160.000€) en renta variable

Con la opción 1 gano en tranquilidad porque no tendría hipoteca sobre mi casa y además me quito los problemas del alquiler pero pierdo el efecto del apalancamiento.
En la opción 2, si hacemos un caso de negocio, sale ganadora en un porcentaje muy alto ya que estaria obteniendo una rentabilidad superior a la de financiación. El problema es que yo lo siento como un riesgo mucho mayor que la opción que tengo ahora o la 1) y mucho más mi mujer que sigue viendo la bolsa como un casino.

¿Que opináis? ¿Que haríais vosotros en una situación similar?

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#4

Desde el desconocimiento, ¿Seguro que te permite la escritura de constitución de hipoteca vender el piso sin cancelar la deuda con el banco? Se me hace algo raro…

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#5

Sobre el piso que tengo alquilado y me planteo vender no tengo hipoteca.

La hipoteca la tengo sobre mi vivienda habitual

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#6

Hola Fran:
Yo estaba en la misma situación que tú. Dos viviendas (una habitual, otra alquilada) y dos hipotecas .
Llevaba tiempo dándole vueltas al asunto y el año pasado aprovechando que se fue el inquilino vendí el piso y opté claramente por la opción 2.
Al final, como se explica en el vídeo, no toda la deuda es mala. Al fin y al cabo (casi) todas las empresas en que invertimos están apalancadas con más o menos deuda. La clave es que el endeudamiento no sea excesivo y que el margen entre los tipos de interés compense el riesgo. El mío es de partida algo peor que el tuyo (tengo euribor+1,69), y aun así los números salen abrumadoramente.
Por supuesto, cada persona es un mundo y hay otros factores que cada uno tiene que ver. Pero quería comentarte lo que hice yo en una situación idéntica.
Un saludo,

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#7

yo para comprar acciones no lo me endeudaría. Para acciones, el dinero que no vayas a necesitar a corto plazo. Ahora bien, lo de vender un piso para pagar la hipoteca del otro o reinvertirlo en acciones, lo valoraría en función de que % de mis ingresos supone la letra mensual. Si puedo pagar la letra comodamente, vendo el piso y lo invierto en acciones

https://www.indiaautentica.es/

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#8

Entonces el uso del “apalancamiento” que he leído por ahí que hacen algunos compañeros, exactamente en qué consiste y bajo qué circunstancias se debe usar?

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#9

Es algo así como operar con 10.000 euros teniendo solo 1000. Debes aportar garantías de que responderás si hay perdidas y debes pagar intereses por el prestamo. Yo no lo practico

https://www.indiaautentica.es/

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#10

Yo en mi caso estoy apalancado en DEGIRO , es decir tengo compradas acciones por un valor mayor al dinero que yo he metido en DEGIRO. Qué significa esto? Que pago unos intereses mensuales. Ahora mismo se paga en degiro por endeudamiento un 1.5% anual si no recuerdo mal y eso te lo mensualizan.

El dinero con el que estoy apalancado lo tengo en unas 5-6 empresas todas con un RPD en torno al 5% por lo tanto a cambio de este riesgo estoy ganando un dinero con un dinero que no tengo.

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#11

Mi opinion es que mientras la deuda no sea “callable”, es decir, ejecutable por el prestamista cuando el quiera o ante determinados eventos, no hay problema.

Margin call = mal
Hipoteca, prestamo personal = bien

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#12

Yo soy de los q me endeudo tan solo por necesidad, en mi caso el coche por la razon q comentaban mas arriba y las viviendas, de las cuales solo tengo hipoteca de la segunda vivienda, q no amortizo por las condiciones favorables q tengo, euribor+0,7 e interes actual 0,51.

Superar en bolsa este 0,51 es facil. De momento sale rentable.

Otra cosa sera q los tipos empecen a subir, q creo q sera poco probable por lo q dicen.

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#13

Pues imagina si encima (no se si es tu caso) te coje la desgravacion por vivienda.
Tengo el mismo tipo de interes que tu,pago de cuota 238 euros de los cuales 18 son intereses.
Me desgravo 2900 ,osea que hacienda me esta pagando la hipoteca y llevo asi hace ya unos años,como para amortizar las cuatro perras que me quedan.

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#14

No es mi caso, aun asi me sale rentable.

Pagar un 0,51 para financiarte y sacar un 4-5% esta muy bien.

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#15

Pues en determinados activos, como los inmuebles, es imprescindible endeudarse para añadir un plus a tu rentabilidad. Si el coste de la deuda es menor que la rentabilidad esperada, no veo porque no hacerlo., siempre que tu LTV lo tengas controlado.
Como ejemplo dispongo de una oficina, pague por ella 120k, me endeude por 60k, cobro de rentas 12k al año (1k al mes), la tengo financiada a tipo fijo al 2,9%. Resumiendo, he puesto 60k sobre la mesa, recibo 12k al año, y pago 6k al año por el prestamo a 15 años. Mi rentabilidad es del 10% anual.

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#16

Esa es la idea, emplear un dinero q te cuesta, en mi caso, el 0,51% este año, pero en años anteriores algo mas, hasta el 2027. Y todos estos años ese dinero invertido a un 4-5% ahi tienes el negocio, sobre todo si para pagar la cuota de la hipoteca puedes hacerlo sin tener q vender nada.

Este negocio, el de los tipos bajos parece q va a continuar al menos todo este año pero cuanto llevamos con los tipos cercanos al 0, 5-7 años? Pues genia, q sigan.

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#17

Hola josemartinez,

cuando compro mi vivienda en el 99, tengo la cantidad necesaria para pagarla invertida en acciones. Por aquella época, sólo te financiaban el 80% y tú cuota debia ser menor al 33% de tu sueldo.
Pagué intereses entre el 4,25% y el 6,5%.
Por qué lo hice?

  1. en bolsa llevaba 5 años ganando mucho más que el 6,5%.
  2. la deducción por compra de vivienda era otra ventaja. Al final, las devoluciones eran mayores que los intereses. Acabé pagando 2.400 € en intereses durante 9 años que duró, el resto me lo devolvió Hacienda.

La jugada era arriesgada, pero los cálculos jugaban a mi favor.

A día de hoy, lo he vuelto a realizar con la compra de un vehículo. Tengo en acciones de la marca del vehículo que he comprado más del doble de lo que me costó. Aún así, lo he financiado.

Lo he conseguido financiar al 3,5%. Cierto que este primer año que casi llevo pagándolo no he conseguido sacar un 3,5% pero cuento con 5 años más para compensar.

Saludos.

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#18

¿Te has comprado un peugeot? :yum:

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#19

Si. No se tiene que notar que me sobra la pasta. :rofl::rofl::rofl:

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#20

Rectifico, casi el triple, que este mes están subiendo un 15% y hacia tiempo que no me fijaba en la cantidad exacta.

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