¿Y por qué no simplemente asegurarte de que que tengan claro que no tienen que tocar la cartera? Una cartera suficientemente diversificada y con empresas de calidad no debería dar problemas. Y como lo de “empresas de calidad” tiene un punto de subjetividad / arte / temporalidad, mejor centrase en lo de “suficientemente diversficada”.
Algunas empresas quebrarían, pero seguro que otras triplicarían y el resultado a largo plazo debería ser razonable. La táctica del muerto suele funcionar bastante bien y en este caso el nombre le va como anillo al dedo…
Las instrucciones serían: “no toques la cartera y gástate los dividendos. Si te sobra algo compra alguna empresa de las que va funcionando”. Lo veo menos peligroso y exigente que decirle: “vende cada mes el 4% y gástatelo”.
Lo que pasa es que ese no hacer nada implica hacer bastantes/algunas cosas: temas fiscales, dobles retenciones, cambios en normativas, errores del broker y/o borrador del IRPF… estar mínimamente atento a temas de OPAs sobre tus acciones, scrips…
No me he planteado seriamente estas cosas pero creo que un etf/fondo de acumulación es muy buena idea; y casi igual de buena es hacerlo en etfs/fondos de reparto.
Efectivamente, como dice juanjoo. El dolor de cabeza que le da ya el D-6 (y el 720 desde este año) para su cuenta personal y eso que le doy todos los datos masticaditos y le digo que poner (y en la declaración de la renta igual), imagínate si le dejo una cartera con 20 empresas.
Al día siguiente de la primera declaración sola, vende todo, se compra 3 pisos y se los da a una inmobiliaria para que se los gestione.
Posiblemente tenéis razón. Al final creo que esto es más una cuestión de sentirse cómodo con lo que tienes entre manos. Yo miro a mi mujer y me pregunto: ¿Qué estará más cómoda, vendiendo un x% de su patrimonio al año o fundiéndose lo que tenga en cuenta cada mes? Y la respuesta está clara.
Respecto a los inconvenientes que decís, para mi son menores:
Los D-6, 720, etc… es algo que no es obligatorio, en el sentido de que con los brokers españoles no hay que hacerlo. Yo no los hago.
En general los brokers se equivocan poco y si se equivocan lo hacen con empresas concretas y de manera puntual. No recuerdo haber sufrido errores importantes.
Por otro lado, hay muchos brokers que no cobran ningún tipo de comisión: ING, Selfbank, Clicktrade… Pero incluso con los bancos, aunque te claven un 0,4% sobre valoración estás a un nivel muy parecido a lo que te cobran por el mantenimiento de un indexado. Lo digo por si estamos más cómodos con bancos porque se equivoquen menos y estamos dispuestos a aceptar comisiones del 0.3%-0,6% en fondos también podemos aceptarlas en carteras de acciones. La diferencia es que en un caso ves un apunte en cuenta y en el otro se diluye en el valor liquidativo.
OPAs. Opción por defecto. ¿Que viene la OPA de Eaton Vance Corporation y no te has enterado? Pues nada, le aparecerán 3.000 € en la cuenta y unas acciones de Morgan Stanley que antes no tenía. Dividendo algo menor, pero jugosa plusvalía. Me sé de uno que le pasó y teóricamente sabe más que su mujer Con las instrucciones sencillitas que tendría (no vender nada y gastarse lo que haya en cuenta) ese mes se compraría un Louis Vuitton. Igual cambia mucho, pero ahora mismo no me parece que lo viese como una contrariedad
Scrip (si tienes). Opción por defecto. Acumular. Con Iberdrola no ha ido mal. Y con los Santander, BBVA, Telefónica, etc… pues ahí están en barbecho y acumulando. ¿Serán una inversión ruinosa? Posiblemente. Para eso tenemos a McDonald’s, Qualcomm, Iberdrola, Walmart, etc…, que ya harán de contrapeso.
La renta es algo que viene mascadito con el borrador si usas broker español. Cierto es que no vienen informadas las casillas para la recuperación de la doble imposición, pero en los fondos siempre hay la duda de si se recupera o no. Además, con un asesor que sepa o al que hayas educado durante unos años sobre cómo hacerlo no debería haber más problema.
Mi propuesta es cartera muy diversificada + formación mínima de la pareja / hijo para que sepa un poco de qué va + instrucciones precisas y sencillas (no tocar y gastarse los dividendos). Y lo hago pensando en ellos, para que no tengan dudas sobre lo más importante en mi opinión: ¿Cuánto me puedo gastar y no tener problemas en el futuro?
Esto es lo que pienso ahora mismo, pero también es verdad que he ido evolucionando y no tengo claro que sea la decisión final.
Pero tienes que vender casi todo, pasar por caja con Hacienda, y con lo que te queda volver a comprar ese tipo de empresas “seguras” que a menudo están caras…? Depende de cada uno, pero si no es sólo que la pareja viva de ello X años sino que tus hijos vivan o ganen buen dinero de esto muchos más, no veo más manera que enseñarles.
Asi es, pero esto es en el momento en que yo pase a criar malvas, la idea es dejarselo todo hecho a mi mujer y mi hija, que no tengan que preocuparse de nada
¿Tienes que pasar por caja si o si? Yo había oído que se pagaba en Sucesiones por el precio al que estuvieran y ese era tu precio base.
Las plusvalías del muerto desaparecían.
@abatidor , Entiendo que pagas por heredar esas acciones, por heredar ese importe. No como plusvalía de venta, sino por el valor que tengan y supongo que según tu base imponible y las reglas de la Comunidad Autónoma. Si también cobraran plusvalía, sería cobrarnos dos veces.
Pero a lo que me refiero es a “pasar por caja” para rotar las acciones hacia unas de esas que sean tan seguras que tu descendencia no tenga que tocar. Ahí entiendo que no hay otra que vender unas y comprar otras pagando por la plusvalía por el camino.
El precio de compra de las acciones para los herederos corresponde con la fecha del deceso, no con la que se hace la asignación/repartición de los valores.
Dependiendo del tiempo que pase entre un evento y el otro también podríamos estar hablando de minusvalías importantes. Que se lo pregunten a @miguel_angel_sanz
Asi es, pagas por esas acciones el impuesto de sucesiones. Otra cosa es la titularidad de las acciones, que por ley, o norma legal, se le adjudican al heredero con una fecha de compra y coste de la compra en la fecha de defuncion.
Pero no se considera una venta ni una compra ni hay plusvalias o minusvalias generadas.
Y todo eso entra en el ISD, definido como caudal hereditario. A esto se me aplico una reduccion por parentesco de 100.000€, aplicandose un % hasta 150.000 y el resto a un 17%.
Resumiendo, el tipo medio impositivo fue un 13,02%.
Despues de pagar durante toda su vida, mi padre, por su patrimonio, se vuelve a gravar, por segunda vez? por tercera? con un impuesto mas.
Me he calentado mientras escribia, no sigo por si acaso
No caliento mas la cabeza pero como dice @Rubifen una planificacion “creativa” o paralegal o votar con los pies en un momento dado de la jubilacion puede ser interesante de planificar.
Pd. Para- con el sentido de:
pref. Significa ‘junto a’, ‘semejante a’, ‘al margen o en contra de’. Paradoja, paráfrasis, paramilitar, parafarmacia, parapsicología.
Esto me imagino que dependerá de cada familia. En mi caso, mi señora no tiene ni la menor idea de esto y las posibilidades de que vaya a aprender algo en el futuro son del cero por ciento . La parte buena es que me deja hacer lo que quiera con total libertad.
Mi esperanza es mi hijo mayor que no se le dan mal los números. Ya le voy soltando cosillas de vez en cuando, aunque todavía es pequeño.
Yo tengo claro que para alguien no interesado en esto es mucho mejor dejarles un fondo. Instrucción única: “el día 1 de enero de cada año saca el 3% de lo que haya”. Cero calentamientos de cabeza.
Ademas de que el 1 de enero venda el 3% dile que cuaneo faltes se pase por el foro y la web de CZD y que empiece a formarse o pedir consejos
A la fuerza ahorcan y cuando hace falta uno se pone y aprende lo que sea
Y además nadie habla de hacer algo malo, por mucho que me lo pongan de colores…
A) me hago un George Best y fundo una fortuna sin pensar en nada… Bueno
B) Ahorro, invierto y quiero dejar algo a mi familia. Que además es un equipo, cada uno hace su parte, ese argumento infantil de que te cae del cielo… No me jod… Cada m² del pueblo he segado, talado, limpiado, construido… Como toda la familia (a ver si lo que jod… es eso) .
Ahí malo… Has de “contribuir”
Pues eso… Ante ladrones, muros. Las capas de la cebolla que hablamos hace tiempo…
Con las instrucciones sencillitas que tendría (no vender nada y gastarse lo que haya en cuenta) ese mes se compraría un Louis Vuitton. Igual cambia mucho, pero ahora mismo no me parece que lo viese como una contrariedad 
pero como dice