En el caso del rescate de un PP por parte de menores de 18 años y en ausencia de otras rentas, es importante no pasarse de los 8.000€ anuales para que los padres puedan seguir aplicándose el mínimo por descendientes.
Se pierde el mínimo por descendientes, entre otras causas, si:
– El hijo tiene rentas superiores a 8000€ (aunque no haga declaración).
– El hijo hace declaración de renta, independiente de los progenitores, con rentas superiores a 1800€.
Y si montáis una renta vitalicia con el PP? Creo que están exentas
La rentas que irás percibiendo periódicamente también tributarán como rendimientos de trabajo
En mi opinión el plan de pensiones es un churro en la mayoría de las ocasiones si es propio, no fomentado por la empresa.
En ese otro caso y si la empresa aporta puede ser interesante.
En el primer caso, depende mucho de las circunstancias de cada uno y al final el diferimiento fiscal lo acabas pagando de una forma o de otra y quedas a expensas de que con cambios de legislación vayas a peor. Y encima son más caros e ilíquidos que un fondo de inversión análogo.
Estando básicamente de acuerdo contigo, haría un par de matices:
Yo, por ejemplo, tengo un PP indexado al SP500 con ING. Hay más cosas que el “churro” que nos ofrece nuestro amigo el director del banco. Aunque sí, es más caro que un fondo equivalente (1,33%). Para quien está cómodo con la renta variable, puede tener sentido como parte de una cartera diversificada.
La gran ventaja, más allá del diferimiento fiscal, es su componente antifrágil. Si todo va bien, lo dejo ahí y ya está. Pero si me voy al paro o tengo una situación chunga, puedo rescatarlo sin penalización. Y si entonces estoy en un tramo bajo de IRPF, parte del diferimiento se convierte en ahorro real.
Además, a partir del 1 de enero de 2025, se pueden rescatar las aportaciones con 10 años de antigüedad sin necesidad de estar jubilado ni en ninguna situación especial. Así que la famosa iliquidez va perdiendo fuerza como argumento en contra, sobre todo si el PP representa solo un % pequeño de tu cartera. De manera que si lo mantienes como un % pequeño de la cartera, tampoco es muy relevante.
Por cierto, referente a esto, menuda matraca daban las gestoras con que iba a haber una fuga masiva de capital. Que yo sepa. O se ha producido esta fuga. ¿Habéis visto alguna noticia al respecto? No me sonaba haber leído nada al respecto y en una búsqueda rápida en google solo me salían las noticias alarmistas del último trimestre de 2024
Yo lo empecé a usar cuando supe como no pasar por ahí.
En los últimos años de trabajo continuo tenía un buen sueldo, lo que implicaba más ahorro en la deducción por PP. Luego me autojubile y al no tener pensión fuy sacando dinero del PP sin pagar ningún impuesto.
Sin contar BTC y Stellantis seguramente sea mi inversión más rentable, y siendo en Cobas (fui haciendo DCA en los peores años).
Doy mucho la matraca con lo “inmoral” de los impuestos, pero es que sé en carne propia lo que es que una inversión además de no estar grabada con ningún impuesto (retirarla poco a poco cuando no tienes pensión ni rentas del trabajo), además sea beneficiada a fondo perdido (bajada en el tramo del IRPF) cuando la adquieres.
No es el producto, es como lo uses. Yo a las 02:00 de un viernes cualquiera.
Hola,
Mi idea es hacer como RC, ir sacando en forma de renta (unos €€€ al mes) una vez sea FIRE y así, al no tener rentas del trabajo, no tributar por ello, que oye!, bastante me quitarán por plusvalías cuando vaya vendiendo trocitos de fondos y ETF´s y me coma el “principal” 
Un saludo.
Efectivamente, al final fue mucho ruido y pocas nueces. Los rescates anticipados han sido testimoniales en la mayoría de las gestoras.
Un tema importante que mucha gente desconoce. Esos derechos rescatables son ya también embargables….
Sacar todo el dinero de golpe a veces es lo correcto. No es un tema de conocimiento o no de cultura financiera sino de calcular que es lo mas interesante para cada uno.
Un saludo
En qué contextos crees que es buena idea económicamente hablando?
A mí solo se me ocurre que no teniendo ningún ingreso por trabajo, pensión, etc. el importe total se inferior a los x.xxx€ exentos que tengamos.
En el contexto que comentas y residiendo como yo en el País Vasco el 40% está exento…
Nos rendimos a tus piés
Y espérate a esto si hilas fino…. Se reforma la fiscalidad de la previsión social en el País Vasco | Fiscalidad foral
Ya hemos visto muchas aristas de los planes de pensiones. Está solo es la de los impuestos. Como le afectan los impuestos a los PP y a los FI partiendo del sueldo bruto.
¿Pero tiene sentido para tí rescatar el plan de pensiones? ¿No te es mejor tenerlo ahí sin rescatar? Así es un patrimonio que libras del impuesto del Patrimonio al estar exento y que no paga Sucesiones al no formar parte de la masa hereditaria.
Con lo cual sería un patrimonio que mientras no se rescate seguiría estando exento para tí en IP (además podrías seguir haciendo aportaciones reduciendo así tu base imponible del IRPF y engordando dicha cantidad) como posteriormente exento para tu hijo en ISD (y tb en IP e IRPF si él lo tuviera ahí sin rescatar).
De hecho no solo pensaba que estarías haciendo eso si no que sería tu sueño, al tener una parte de tu patrimonio “intocable” fiscalmente.
Hice rescates un año y comprobé que se podía recuperar sin pagar impuestos. Pero tienes razón, es mejor dejarlo quieto, me beneficia para el IP y además lo puedo dejar en “herencia” a la madre de mi hijo pagando también menos impuestos.
Nota: no se fallan penaltis si no se tiran.
¿Alguien conoce entidades que permitan tener planes de pensiones a nombre de menores de edad? Ni MyInvestor ni Indexa Capital lo permiten.
Que yo sepa en España un menor no puede tener un plan de pensiones a su nombre.
y si alguien hereda el de un difunto??