Subsidio para mayores de 52 años al llegar a la IF

Independencia financiera
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Esto lo pensé hace un tiempo y la idea tenía muy buena pinta, con lo que parece que se cae es por el tema de que contabilicen las rentas del patrimonio:

El rendimiento mensual presunto del patrimonio, fondos de inversión o planes de jubilación, que vendrá dado por la aplicación a dicho patrimonio del 100% del tipo de interés legal del dinero vigente. Se excluyen de esta categoría los planes de pensiones.

Ahora es del 3%, pero nunca ha sido tan bajo. Con un patrimonio de más de 300k euros ya nos pasaríamos para un SMI de 900 euros mensuales.

En cualquier caso, y sabiendo como de chapuceras son las cosas en este país, no me extrañaría que se les pudiera pasar mirar el patrimonio y “colase”.

Pero sin tener que contar con esa suerte, creo que es interesante cumplir con los requisitos para estar en situación de pedirlo. Tener cotizados los 15 años etc, porque se pueden dar varias situaciones:

  1. Imagino que la vivienda habitual no cuenta para esas rentas de patrimonio, que pasa si por un lado tenemos una buena parte en esa inversión, por otro sacamos “algo” de cash para complementar durante unos años el subsidio. Con quedarnos con una buena casa (Sin pagar alquiler ni hipoteca) un dinero en metálico y menos de 300k euros invertidos ya cumpliríamos con los requisitos. Y no tiene por que ser a los 52, puede ser a los 60.

  2. Parece que los planes de pensiones no cuenta, que pasa si metemos la parte que exceda de los 300k en planes de pensiones buenos, por ejemplo el de indexa. Aunque no nos desgravemos podemos meter ahí un buen dinero y eso ya no cuenta para el 3%.

  3. Puede que pasen cosas y desgraciadamente nuestro patrimonio esté por debajo de esos baremos sin tener que aplicar ninguna medida adicional.

En cuanto a que te pidan hacer trabajos cursos y demás, lo dudo bastante, o al menos te molestarán bastante poco. Estando en el paro tampoco te llaman, es todo una farsa…

Reabro el debate :stuck_out_tongue:

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No recordaba que los planes de pensiones no contaban. La renta presunta de la vivienda habitual tambien esta exenta para ese calculo.

El meter el capital que sobrepasa del limite establecido en planes de pensiones no es mala idea. Los planes de pensiones, aunque no son tan agiles y no hay tanta diversificacion como en fondos, y son bastante mas caros, no es mala idea si como se ha comentado otras veces se hace una gestion activa de ellos y nos sentamos a esperar resultados en 10 o 20 años y hacer la aportacion anual el 30 de diciembre.

Yo desde luego vi que no me compensaba realizar todos esos cambios en mi cartera y patrimonio, que no son gratis, tienen sus impuestos, para conseguir una renta de poco mas de 400€.

Mi opcion es intentar lo que llaman la primera edad de jubilacion, a los 63 años aunque buscando por internet aparece una posible jubilacion a los 61 años.

El estar en paro por despido complica segun me dijeron en la SS la jubilacion anticipada

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Creo que hay límite de aportación a los planes de pensiones y si entiendo bien lo que indica el siguiente link se aplica una multa del 50% de lo excedido.

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Estoy de acuerdo Miguel Ángel, si te han ido las cosas bien y tienes un patrimonio grande no es operativo montar todo eso por intentar acceder a ese subsidio.

Otra cosa es que las cosas vayan raspadas, ahí si que podría tener sentido forzar un pelín la situación para cumplir con los requisitos, y estas dos vías, vivienda habitual y planes podrían ayudar a terminar de cuadrarlo.

Para jubilarse a esas edades habrá que tener un cierto número de años cotizado y bastante alto, verdad?

Debate sobre jubilación anticipada movido a este hilo dedicado

Gracias jjdiuk, no estoy muy puesto en PP porque no tengo ninguno y nunca entró en mis planes, pero pensé que podías meter lo que quisieses pero desgrabar solo hasta 8k, estaba equivocado y esto lo complica todavía un poquito más las cosas.

Saludos.

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Asi es, cumplir con el limite de rentas que imponian, para las rentas que yo recibia era un follon.

El limite era el 75% del SMI, 675€ mensuales, y contando no solo las rentas por dividendos, tambien fondos de inversion y viviendas quedando excluida la habitual.

No me valia la pena

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Yo saco una lectura, los PP no entran porque tienen pensado expropiarlos…:angry:

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Yo he conseguido la independencia financiera con 60 años utilizando el subsidio de mayores de 52 años. Tenía ahorrados unos 250.000€ en fondos de inversión fruto de las ganancias obtenidas de invertir los ahorros de mi trabajo durante años. Con estos fondos de inversión, según los cálculos del SEPE, se obtiene un rendimiento presunto de 7.500€ anuales (250.000 *3%) lo que supone una renta de 625€ mes. Con este renta junto con alguna otra renta que tenía superaba el tope de rentas exigido por el subsidio.

Lo que hice fue reembolsar una parte, eligiendo aquellos fondos de inversión con menores plusvalías y traspasarlos a una cuenta corriente que me da un interés de un 0,20% y que tengo total disponibilidad. He reestructurado la cartera de fondos aumentando el porcentaje que tenía en renta variable e invirtiendo en sectores y zonas con futuro (consumo digital, sector digital, inteligencia artificial, robótica, cambio climático, biotecnología, sector salud, China, Corea del Sur, Taiwan, Singapur, Vietnam, Australia, otros países de Asia, tecnología en USA, etc.). De esta forma, lo que tengo en la cuenta corriente actúa como si fueran fondos de renta fija y es de donde obtengo mi “sueldo”.

El resultado es que, con esa reestructuración que hice, ya no superaba el tope de rentas exigido por el SEPE. Solicité el subsidio y ahora estoy cobrando 452€ al mes y cotizando a la Seguridad Social por 1.385€.

Me he puesto un sueldo ficticio de 1.700€ mes: 1.248€ que obtengo de mis ahorros en cuenta corriente y 452€ que obtengo del subsidio. Me he puesto algunos límites como líneas de colores:

Una línea naranja para no superar los 1.600€ de gastos al mes.
Una línea roja para no superar los 1.700€ de gastos al mes.

Es decir, tengo un “sueldo” de 1.700€ de aquí a que me jubile (con 66 años). La idea es no sobrepasar los 1.600€ de gastos y, como mucho, los 1.700€. Aunque tengo un buen colchón (entre la cuenta corriente y los fondos de inversión) y podría gastar mas, si no supero esos límites de gasto, el colchón aumentará con el tiempo.

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:astonished:

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Yo pedi el subsidio para mayores de 55 años pero me lo denegaron por las rentas, obtenia mas dividendos que el limite para la percepcion del subsidio, y no queria vender acciones que las queria para siempre por rebajar los ingresos.

De todas formas, que no lo mencionas, a la hora de ver los ingresos tambien tenian en cuenta las rentas presuntas por vivienda, lo que no recuerdo si la habitual no se contabilizaba.

Vi demasiado follon removiendo mi cartera para conseguirlo.

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Si, ya he tenido en cuenta las rentas por vivienda. La vivienda habitual no se tiene en cuenta para calcular la renta
.
Yo, aunque también he invertido en acciones futuros, CFDs, etc., he elegido los fondos de inversión por las siguientes ventajas:

  • los dividendos se van reinvirtiendo
  • se puede traspasar los fondos sin impacto fiscal
  • la diversificación
  • la seguridad (al estar tan diversificados el impacto de la quiebra de una empresa es menor)

Hay que analizar bien las comisiones que cobran para elegir los que tienen menos comisiones. A través de Renta 4 tengo acceso a muchas de las clases limpias de los fondos.

Lo bueno de cobrar el subsidio es que los ahorros disminuyen mucho menos y, sobre todo, porque sigues cotizando a la Seguridad Social.

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Pues me he quedado dándole vueltas a esto que comentas. Lo que dices es que los saldos a la vista no computan a la hora de calcular el patrimonio sobre el que calculan el 3% que te imputan como renta.

En su día, @quicksand comentaba esto:

Y es cierto que ahí no se comentaba nada de los saldos a la vista. Teniendo en cuenta un entorno como el actual con baja inflación, puede que haya gente que tenga que darle una pensada a su distribución de activos (acciones, fondos, cuenta corriente, planes de pensiones, oro físico?..)

Desgraciadamente no es mi caso, porque estoy casado en gananciales y sólo con lo que gana mi mujer me paso de los límites (y tengo 43 años no 52).

Es decir, alguien con 52 años: dejas en acciones o fondos justo para no pasar los límites, todo lo demás en cuenta. Cobras el subsidio, cotizas y vas disponiendo del efectivo. Cuando te jubiles ya puedes volver a invertir el efectivo en acciones o fondos.

Si es mucho dinero el que tienes que dejar en efectivo quizás no compense el coste de oportunidad durante 14 ó 15 años. Pero si no es mucho dinero, a lo mejor sí.

No está mal pensado para el que pueda.

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¿Y no te planteas volver a currar nunca mas?

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Yo hice las cuentas aproximadas y me tenia que vender mas de la mitad de la cartera para poder llegar al limite.

Me contaban ademas las presuntas rentas de mi segunda vivienda, vamos, casi imposible, aparte que si no recuerdo mal eso se revisa cada año

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El coste de oportunidad en mi caso no es tal porque lo que he hecho es que el importe que tenía invertido en renta fija (lo que tenía en fondos de renta fija mas la parte de renta fija que tenía en fondos mixtos) destinarlo a la cuenta corriente. Como dices estamos con unos tipos de interés muy bajos lo que hace que la renta fija ofrezca poco interés o incluso rendimientos negativos y encima asumiendo el riesgo que tiene actualmente la renta fija. Por eso prefiero tenerlo en una cuenta que aunque de solo un 0,20%, por lo menos estoy protegido con el fondo de garantía de depósitos.

Si habría un coste de oportunidad, por ejemplo, para aquellos que inviertan el 100% en bolsa que no es mi caso.

De esta forma, como lo que me renta en la cuenta corriente es un rendimiento explícito, para el Sepe el rendimiento es un 0,20% (que es el interés de la cuenta) y no un 3% como rendimiento presunto que era lo que me aplicaba cuando estaba en fondos de inversión.

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Buena jugada

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Si, hay que hacer una declaración de rentas cada año.

Yo ya he hecho la previsión para que pueda cobrar el subsidio hasta que me jubile. Solo, en el caso que se me dispararan excesivamente las ganancias en los fondos de inversión (bendito problema) tendría que vender participaciones de los fondos para disminuir los rendimientos presuntos.

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Quizas sea como decia @Bass pero si vas haciendo cartera no llegara un momento en que hacer esas ventas o cambios no te merecera la pena por el volumen?

Es lo que me paso a mi, no me compensaba deshacerme de tanta cartera.

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He trabajado de informático durante mas de 31 años. He sido empresario (empresas pequeñas) y he trabajado por cuenta ajena otros 27 años. La última parte de mi vida laboral curraba para una consultora que dejó de pagar las nóminas (y había que ir a currar), al final hizo un ERE y terminó en un concurso de acreedores. He tenido épocas buenas en mi trabajo pero esta última etapa la pase muy mal y tuve mucho estrés durante meses, eso hizo que se me quitaran las ganas de volver a currar.

Mi situación financiera actual es fruto de aplicar lo que he ido estudiando y pensando durante meses, le he dado muchas vueltas y me he ido documentando sobre los temas legales y financieros relacionados con mi situación.

No me planteo currar nunca mas, salvo que sea un trabajo que me guste, me llene y me divierta, aunque veo difícil que haya alguno que cumpla las condiciones porque no quiero tener ataduras de ningún tipo: ni de horario, ni geográficas.

Ahora vivo muy bien y muy tranquilo, hago lo que quiero: senderismo, deporte, cursos que me gustan (online y presenciales), intervengo en foros de internet, sigo formándome en los temas que me interesan ( financieros, tecnológicos, inversión, temas de naturaleza y geografía etc.,) viajo (ahora un poco menos por la pandemia). No tengo que dar cuenta a nadie de lo que hago y ya se me ha olivado lo que es el estrés.

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Según las previsiones que he hecho, mi “sueldo” saldrá del subsidio y de la liquidez que tengo en la cuenta. Es decir, salvo que se me disparen de forma desmesurada las ganancias en los fondos de inversión no pienso hacer ningún reembolso hasta que me jubile (dentro de 6 años).

También he hecho la simulación de mi pensión, aunque posiblemente habrá cambios en la forma de calcular la pensión de aquí a que me jubile. Tendré que ir haciendo simulaciones e ir informándome de los cambios legales que vaya habiendo, que los habrá.

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Pues aprovechándome del anonimato, voy a ser totalmente sincero. A veces sí que lo pienso. Pero claro, hay que tener en cuenta muchas cosas.

Lo primero es que supongo que tendría que olvidarme de mi “carrera profesional”. En cualquier trabajo de cierto nivel tendría que dar muchas explicaciones de por qué me marché y llevo 5 años en blanco. Por otro lado, en los trabajos de cuello blanco te van a pagar por tener estrés y responsabilidad. Y paso totalmente del estrés, así que descartado.

Me quedaría buscar un trabajo “normalillo”. Pero es que me imagino enseñando mi currículum en la entrevista y me acuerdo de la película American Beauty, cuando Kevin Spacey va a buscar trabajo a una hamburguesería.

Admito que me da un poco de vergüenza tener un trabajo “cutre” después de haber tenido un trabajo con “prestigio social”. Sí, soy así de tonto.

(Por favor, que nadie se ofenda con lo de “cutre”, espero se entienda lo que quiero decir).

Y a todo lo anterior hay que sumar que ahora vivo muy bien. Tengo dos hijos pequeños y en mi casa viene genial que yo sea amo de casa. Tengo dinero para llevar una vida normal. Incluso un poco por encima de la media.

Si volviera a trabajar, tanto mi mujer como yo viviríamos peor. Y a cambio de qué, ¿de más dinero?. Pues no lo tengo claro.

Sobre todo sabiendo que nadie nos garantiza que mañana veamos el sol. Bueno, esto lo sabemos todos, pero algunos nos acordamos más.

En fin, no sé. Se admiten sugerencias. :joy:

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