El hecho de que tu cartera-patrimonio sea lo suficiente “gorda” como para que no se mueva un ápice cuando le sigues arrimando tu capacidad de ahorro vía esfuerzo-salario-trabajo. Para mí esto no tiene debate ni discusión, aquí hay que parar y disfrutar.
Y luego está el fuck you money cuando los niños son pequeños y crees que puedes acompasar el ritmo de ahorro para saborear esta etapa y luego volver a apretar, si es necesario. Esto sí que es debatible (que se lo digan a Joan Tubau). Por mi parte, los primeros 5 años de mis hijas los he pasado trabajando por cuenta ajena y podíamos conciliar los casi todas las tardesdesde las 16h en adelante. Ahora llevo un año y medio bastante frenético, haciendo malabarismos, pasando menos tiempo con elllas, y me pesa bastante, sinceramente; es una lucha interna que la (nueva) paternidad se impone, o nos imponemos, que es dedicar tiempo de calidad con la familia, disfrutar y cuidar a tus hijos.
Escribo poco, pero os leo habitualmente. Yo he sido padre el pasado 2025, y ese año todavía aporté a mi cartera con normalidad. Este 2026 he reducido mis aportaciones a un tercio de lo que solían ser, para que mi mujer pudiese estar un año de excedencia. Y ahora, casi a finales del año, ella ha empezado a trabajar (porque quiere seguir con su carrera) y hemos cogido los dos reducción de jornada, ya que nos parece que lo principal y lo que más nos apetece es pasar tiempo y cuidar de nuestra hija.
A futuro mi idea es seguir aportando del orden de la mitad de lo que aportaba antes de ser padre, trabajar un 25% menos de tiempo (mi mujer un 50% menos), y con esas cuentas a los 50 años (mi hija tendrá 12) poder estar en disposición de tirar el remo.
La conclusión es que antes de ser padre sólo tenía en mente dejar el curro lo antes posible. Ahora que lo soy, y con el objetivo de la tranquilidad financiera conseguido, mi prioridad es pasar el máximo tiempo posible en casa, aunque esto vaya a retrasar la IF.
En su día hice el cálculo y para mi caso, que hago B&H y mi objetivo son las rentas via dividendos, en el momento en el que tus dividendos alcanzan el mismo importe que tu capacidad de ahorro, es cuando ya no compensa seguir ahorrando. Voy a poner varios supuestos con rentabilidades constantes y bastante realistas a mi parecer.
Caso 1)
Ahorro de 20k€/año. 5% de revalorización de la cartera y 3,5% de RPD (que se reinvierte). Objetivo: 40k€/año de Divs.
Metiéndole 20k todos los años, llegas en el año 22. Dejando de meter en el momento que consigues superar los 20k€ de Divs (ocurre en el año 16), llegas en el año 23.
1
20.000,00 €
700,00 €
20.000,00 €
20.000,00 €
700,00 €
20.000,00 €
2
41.700,00 €
1.459,50 €
20.000,00 €
41.700,00 €
1.459,50 €
20.000,00 €
3
65.244,50 €
2.283,56 €
20.000,00 €
65.244,50 €
2.283,56 €
20.000,00 €
4
90.790,28 €
3.177,66 €
20.000,00 €
90.790,28 €
3.177,66 €
20.000,00 €
5
118.507,46 €
4.147,76 €
20.000,00 €
118.507,46 €
4.147,76 €
20.000,00 €
6
148.580,59 €
5.200,32 €
20.000,00 €
148.580,59 €
5.200,32 €
20.000,00 €
7
181.209,94 €
6.342,35 €
20.000,00 €
181.209,94 €
6.342,35 €
20.000,00 €
8
216.612,79 €
7.581,45 €
20.000,00 €
216.612,79 €
7.581,45 €
20.000,00 €
9
255.024,87 €
8.925,87 €
20.000,00 €
255.024,87 €
8.925,87 €
20.000,00 €
10
296.701,99 €
10.384,57 €
20.000,00 €
296.701,99 €
10.384,57 €
20.000,00 €
11
341.921,66 €
11.967,26 €
20.000,00 €
341.921,66 €
11.967,26 €
20.000,00 €
12
390.985,00 €
13.684,47 €
20.000,00 €
390.985,00 €
13.684,47 €
20.000,00 €
13
444.218,72 €
15.547,66 €
20.000,00 €
444.218,72 €
15.547,66 €
20.000,00 €
14
501.977,31 €
17.569,21 €
20.000,00 €
501.977,31 €
17.569,21 €
20.000,00 €
15
564.645,38 €
19.762,59 €
20.000,00 €
564.645,38 €
19.762,59 €
20.000,00 €
16
632.640,24 €
22.142,41 €
20.000,00 €
632.640,24 €
22.142,41 €
20.000,00 €
17
706.414,66 €
24.724,51 €
20.000,00 €
706.414,66 €
24.724,51 €
18
786.459,91 €
27.526,10 €
20.000,00 €
766.459,91 €
26.826,10 €
19
873.309,00 €
30.565,81 €
20.000,00 €
831.609,00 €
29.106,31 €
20
967.540,26 €
33.863,91 €
20.000,00 €
902.295,76 €
31.580,35 €
21
1.069.781,19 €
37.442,34 €
20.000,00 €
978.990,90 €
34.264,68 €
22
1.180.712,59 €
41.324,94 €
20.000,00 €
1.062.205,13 €
37.177,18 €
23
1.301.073,16 €
45.537,56 €
20.000,00 €
1.152.492,57 €
40.337,24 €
Caso 2)
Ahorro de 20k€/año. 5% de revalorización de la cartera y 3,5% de RPD (que se reinvierte). Objetivo: 50k€/año de Divs.
Metiéndole 20k todos los años, llegas en el año 24. Dejando de meter en el momento que consigues superar los 20k€ de Divs (ocurre en el año 16), llegas en el año 26.
1
20.000,00 €
700,00 €
20.000,00 €
20.000,00 €
700,00 €
20.000,00 €
2
41.700,00 €
1.459,50 €
20.000,00 €
41.700,00 €
1.459,50 €
20.000,00 €
3
65.244,50 €
2.283,56 €
20.000,00 €
65.244,50 €
2.283,56 €
20.000,00 €
4
90.790,28 €
3.177,66 €
20.000,00 €
90.790,28 €
3.177,66 €
20.000,00 €
5
118.507,46 €
4.147,76 €
20.000,00 €
118.507,46 €
4.147,76 €
20.000,00 €
6
148.580,59 €
5.200,32 €
20.000,00 €
148.580,59 €
5.200,32 €
20.000,00 €
7
181.209,94 €
6.342,35 €
20.000,00 €
181.209,94 €
6.342,35 €
20.000,00 €
8
216.612,79 €
7.581,45 €
20.000,00 €
216.612,79 €
7.581,45 €
20.000,00 €
9
255.024,87 €
8.925,87 €
20.000,00 €
255.024,87 €
8.925,87 €
20.000,00 €
10
296.701,99 €
10.384,57 €
20.000,00 €
296.701,99 €
10.384,57 €
20.000,00 €
11
341.921,66 €
11.967,26 €
20.000,00 €
341.921,66 €
11.967,26 €
20.000,00 €
12
390.985,00 €
13.684,47 €
20.000,00 €
390.985,00 €
13.684,47 €
20.000,00 €
13
444.218,72 €
15.547,66 €
20.000,00 €
444.218,72 €
15.547,66 €
20.000,00 €
14
501.977,31 €
17.569,21 €
20.000,00 €
501.977,31 €
17.569,21 €
20.000,00 €
15
564.645,38 €
19.762,59 €
20.000,00 €
564.645,38 €
19.762,59 €
20.000,00 €
16
632.640,24 €
22.142,41 €
20.000,00 €
632.640,24 €
22.142,41 €
20.000,00 €
17
706.414,66 €
24.724,51 €
20.000,00 €
706.414,66 €
24.724,51 €
18
786.459,91 €
27.526,10 €
20.000,00 €
766.459,91 €
26.826,10 €
19
873.309,00 €
30.565,81 €
20.000,00 €
831.609,00 €
29.106,31 €
20
967.540,26 €
33.863,91 €
20.000,00 €
902.295,76 €
31.580,35 €
21
1.069.781,19 €
37.442,34 €
20.000,00 €
978.990,90 €
34.264,68 €
22
1.180.712,59 €
41.324,94 €
20.000,00 €
1.062.205,13 €
37.177,18 €
23
1.301.073,16 €
45.537,56 €
20.000,00 €
1.152.492,57 €
40.337,24 €
24
1.431.664,38 €
50.108,25 €
20.000,00 €
1.250.454,44 €
43.765,91 €
25
1.573.355,85 €
55.067,45 €
20.000,00 €
1.356.743,06 €
47.486,01 €
26
1.727.091,10 €
60.448,19 €
20.000,00 €
1.472.066,22 €
51.522,32 €
Caso 3)
Ahorro de 15k€/año. 5% de revalorización de la cartera y 3,5% de RPD (que se reinvierte). Objetivo: 30k€/año de Divs
Metiéndole 15k todos los años, llegas en el año 22. Dejando de meter en el momento que consigues superar los 15k€ de Divs (ocurre en el año 16), llegas en el año 23.
1
15.000,00 €
525,00 €
15.000,00 €
15.000,00 €
525,00 €
15.000,00 €
2
31.275,00 €
1.094,63 €
15.000,00 €
31.275,00 €
1.094,63 €
15.000,00 €
3
48.933,38 €
1.712,67 €
15.000,00 €
48.933,38 €
1.712,67 €
15.000,00 €
4
68.092,71 €
2.383,24 €
15.000,00 €
68.092,71 €
2.383,24 €
15.000,00 €
5
88.880,59 €
3.110,82 €
15.000,00 €
88.880,59 €
3.110,82 €
15.000,00 €
6
111.435,44 €
3.900,24 €
15.000,00 €
111.435,44 €
3.900,24 €
15.000,00 €
7
135.907,46 €
4.756,76 €
15.000,00 €
135.907,46 €
4.756,76 €
15.000,00 €
8
162.459,59 €
5.686,09 €
15.000,00 €
162.459,59 €
5.686,09 €
15.000,00 €
9
191.268,65 €
6.694,40 €
15.000,00 €
191.268,65 €
6.694,40 €
15.000,00 €
10
222.526,49 €
7.788,43 €
15.000,00 €
222.526,49 €
7.788,43 €
15.000,00 €
11
256.441,24 €
8.975,44 €
15.000,00 €
256.441,24 €
8.975,44 €
15.000,00 €
12
293.238,75 €
10.263,36 €
15.000,00 €
293.238,75 €
10.263,36 €
15.000,00 €
13
333.164,04 €
11.660,74 €
15.000,00 €
333.164,04 €
11.660,74 €
15.000,00 €
14
376.482,98 €
13.176,90 €
15.000,00 €
376.482,98 €
13.176,90 €
15.000,00 €
15
423.484,04 €
14.821,94 €
15.000,00 €
423.484,04 €
14.821,94 €
15.000,00 €
16
474.480,18 €
16.606,81 €
15.000,00 €
474.480,18 €
16.606,81 €
15.000,00 €
17
529.811,00 €
18.543,38 €
15.000,00 €
529.811,00 €
18.543,38 €
18
589.844,93 €
20.644,57 €
15.000,00 €
574.844,93 €
20.119,57 €
19
654.981,75 €
22.924,36 €
15.000,00 €
623.706,75 €
21.829,74 €
20
725.655,20 €
25.397,93 €
15.000,00 €
676.721,82 €
23.685,26 €
21
802.335,89 €
28.081,76 €
15.000,00 €
734.243,18 €
25.698,51 €
22
885.534,44 €
30.993,71 €
15.000,00 €
796.653,85 €
27.882,88 €
23
975.804,87 €
34.153,17 €
15.000,00 €
864.369,43 €
30.252,93 €
Caso 4)
Ahorro de 10k€/año. 5% de revalorización de la cartera y 3,5% de RPD (que se reinvierte). Objetivo: 30k€/año de Divs
Metiéndole 10k todos los años, llegas en el año 26. Dejando de meter en el momento que consigues superar los 10k€ de Divs (ocurre en el año 16), llegas en el año 28.
Queda claro lo que nos quieres demostrar, pero ten en cuenta los impuestos en la parte de reinversión de dividendos. Tardarás algo más de tiempo de lo que crees, y 20.000€ en dividendos no son lo mismo que 20.000€ metiéndolo de ahorro.
Si no calculo mal, 20.000€ en dividendos son solamente 15.920€ netos.
Necesitas cobrar 25.164,56 € brutos, para que realmente sea lo mismo que meter 20.000€ de ahorro.
Los excel’s todo lo aguantan pero ojo que si no se calcula bien (contar la inflación también sería conveniente,…) se corre el riesgo de llevarse un chasco si no se da conseguido ir tan rápido como parece.
Otro detalle después de leer a varios de vosotros.
Lo de “poder montar algo por mi cuenta”. Buff.
Yo creo que, o lo haces para escapar del trabajo que tienes, que lo entiendo perfectamente o que el que cata la IF ni se le pasa por la cabeza liarse la manta a la cabeza y arriesgar su patrimonio y posiblemente la IF por “poder montar algo por mi cuenta”
Sin tener puta idea como de casi todo, el que monta algo por su cuenta en la inmensa mayoría de veces es por necesidad no porque tiene tiempo para hacer lo que le da la gana y va y monta un negocio con todo o que conlleva.
Es que solo pensarlo se me rizan los pelos de la calva.
EXTRA: los únicos que me han propuesto montar algo con ellos desde que saben que soy IF es gente que está hasta los huevos del sitio donde están.
Y yo les digo, para que arriesgar una parte considerable de mi patrimonio en un futurible (todos sabemos el índice de supervivencia de las nuevas empresas) si ya estoy haciendo lo mismo con unas 2000 empresas.
Si es que soy muy conservador, y un amarrategui.
Hay pocos que teniendo lo suficiente para 100 vidas, siguen incansables creando riqueza e ingresos.
Mis respetos a Ortega, Roig, etc. pero yo prefiero dormir tranquilo con el 28% del patrimonio en BTC.
He puesto un 3,5% de dividendos asumiendo que ya son netos, debería haberlo explicado. La inflación no se ha tenido en cuenta (o se ha descontado del rendimiento, lo que prefieras creer) porque aplica a ambos casos. Únicamente descuadra en ese intervalo de tiempo de un año o dos que se tarda en llegar a la cifra objetivo (lo considero despreciable para el ejemplo).
Muy interesante todas las aportaciones, me gusta ver otros puntos de vista, otras posibilidades de la IF, no todo es blanco o negro, a veces poder elegir ya es un gran paso.
Por seguir abriendo el melón, ¿y si te descapitalizas? Lo del 4% está bien si le quieres solucionar la vida a tus hijos, pero…¿y si basta con darles un empujoncito y luego te fundes todas tus inversiones antes de morir? No estoy descubriendo nada nuevo, solo otro punto de vista que obtuve tras leer “Morir con cero”.
Yo ahora mismo no montaría nada siendo IF. Mucho riesgo de perder y nada que mejorar porque ya considero que tengo suficiente como IF. Sería mas feliz con un yate? Y con un casoplon de 1000 metros cuadrados? No lo sé pero lo dudo. Creo que ganar/tener mucho mas no me haría mas feliz
Además, viendo los locales que alquilan por mi barrio, y lo que van cambiando de negocio, y sabiendo todo lo que sé de ser autónomo, es muy difícil a día de hoy mantener un negocio abierto. Consejo: si montáis algo que el local sea en propiedad. Evitas problemas con el casero si te va bien y comprando creas patrimonio, alquilando no
El problema aquí reside en que no sabes a qué edad vas a morir. Imagina que calculas quedarte sin dinero a los 85 años porque es la esperanza media de vida en España pero al llegar a esa edad resulta que no te mueres y vives hasta los 95 años. Vas a malvivir los últimos diez años de tu vida?
Nadie sabe cuando va a morir, y todos tenemos miedo de quedarnos sin dinero. No te preguntes cuánto vas a vivir exactamente, pregúntate si quieres ir gastando tu dinero o lo quieres mantener. A partir de ahí, hay un montón de puntos intermedios, desde calcular que vas a vivir 100 años o estimar que vas a gastar cada año x2 de lo actual para no quedarte corto.
Si es que ya lo dijo Warren Buffett (y sin conocer la esclavitud de régimen de autónomos de España): La mayoría de la gente prefiere empobrecerse rápidamente; yo prefiero enriquecerme lentamente.
Este dato me parece interesantísimo, 6 años trabajando y ahorrando, o 7 años trabajando sin ahorrar. Muy mal tienes que estar en tu curro para que te salga a cuenta seguir currando.
Contesto porque creo que soy el primero en haber traído eso a esta conversación.
Está muy bien poder montar algo por tu cuenta, para construir patrimonio. Si el patrimonio ya estuviera hecho por mis narices iba a andar montando nada.
No conozco en mi rama ningún autónomo puro cobrando menos de 3k mensuales, a los que les va bien, pues tienen ya unos sueldos de la ostia. No hace falta que os diga que para otros parece que los sueldos están capados en los 2k como una especie de ley divina. Y eso teniendo en cuenta que después nosotros no tenemos nada que vender, pero hace poco vi vender por una morterada, de esas que te hace IF varias veces, una empresa, ojocuidado, de jardinería, que no tuvo que inventar la nueva app de moda ni nada.
En mi caso diré, además, que una vez que pruebas la libertad de ser “tu propio jefe”, aún con todo lo malo que conlleva, es muy difícil volver atrás, y no poder hacer las cosas como y cuando quieres.
Ahora, yo me monté mi despacho con 27 años, si tengo 50 y un buen patrimonio detrás iba a andar en líos. Si seguramente haga lo contrario, y cuando tenga patrimonio me vaya al otro lado unos últimos años a vivir relajado.
¿Y a mí que no hacen más que preguntarme mis amigos y algún cuñado que si estoy buscando ya algo?
En cuanto a lo que pregunta @saulo, en mi caso yo no dejé de aportar en ningún momento, pero creo que fue por el grado de “hastaloswebs” en mi trabajo. Y que como empecé “tarde” e hice experimentos por el camino, que si fondos, que si DGI, que si otra vez fondos… pues como que el interés compuesto de mi nunca se ha acordado así que no quedó otra que seguir metiendo paladas. Sí debo reconocer que uno de los últimos años (‘24 ó ‘25) subió la cartera más de lo aportado y pensé: esto marcha
Es ahora cuando ya tengo un patrimonio del que saco muy poco para vivir cuando me estoy relajando un poco en cuanto a no ser tan tacaño
Yo lo tengo clarísimo. En cuanto llegue a la cifra en la que mis dividendos alcancen lo mismo que lo que aporto, paso a fundirme el dinero en mi familia.
Con la cifra del ejemplo, 20k€ son 1.666 euros al mes a pulir. La calidad de vida va a mejorar mucho a un precio irrisorio.
Yo ya tengo 55 años y 7 invirtiendo y por daros algo de contexto he tenido la suerte de venir de una familia de trabajadores/ahorradores. Y eso se te queda dentro. Creo que por eso, siempre he gastado menos que lo que ganaba y he vivido dentro de mis posibilidades, pero prácticamente ni lo miraba. También se junta que ni mi mujer ni yo no somos personas con gustos caros, o que necesitemos el último gagtchet del mercado. Aun así, y aunque en los últimos años miro cuánto me sobra y lo invierto todo, creo que ya bastante duro es trabajar como para no darse uno un capricho de vez en cuando. Que puede que no llegue a ser IF o voy a tardar más? bueno, lo asumo, nunca lo sabremos hasta que llegue.
Pero vamos, a veces veo a la gente haciendo unos esfuerzos por ahorrarlo todo que ya me parece un poco exagerado. Démonos un respiro de vez en cuanto y disfrutemos un poco.
Yo me retiraré antes de tiempo, eso lo tengo claro, pero también coincido en lo que decís de montar algo. Vamos si puedo vivir sin líos para que me voy a arriesgar.
Amigo Saulo, por mucho que le demos al coco, no es fácil la respuesta y depende mucho de la situación de cada uno.
A estas alturas, tenemos grabado a fuego el ahorro e inversión y cuesta no hacer compras cuando ves oportunidades o simplemente por DCA. También he notado diferencia entre simplemente comprar un fondo o ver empresas a buen precio e inversamente, menos estresante vender participación de fondo que elegir la empresa a vender para tener el capital que necesites.
Aumentar el nivel (no la calidad) de vida también es interesante, siempre que no caigamos en la trampa hedóníca y esos gastos se conviertan en habituales. Entonces estamos jodidos, porque la cifra que teníamos pensada ya no es la que ahora vale.
Y con la inflación galopando.
¿Que hago yo?. Con una cartera en la que un año bueno ya se revaloriza casi el sueldo, pero con gastos muy grandes, pues ahora viajamos más y no me privo de salir con mi señora a comer o cenar por ahí (ahora que podemos dejar a los peques en casa, decorticados agarrando una tablet).
Con la buena materia prima que hay en tu tierra, seguro que tienes lista de sitios para tomar una buena carne o pescado/marisco.
Y respecto a tu pregunta, seguro que ya le has dado mil vueltas antes de escribir en el hilo. Llevamos más de una década en esto, y tu cartera ha llegado a una cifra que seguro consideras puede marcar diferencia. Ahora, ¿bajas las aportaciones?, ¿un gasto extra? o ¿intentas disminuir la carga de trabajo (que me consta por algún comentario tuyo no es moco de pavo)?.
51 y un buen patrimonio.
