Trimestral.
Ya no pregunto a ningún banco más. Estoy “saturada”. Hasta me estoy planteando vender alguna posición con plusvalías razonables y dejarme de lombardos
Esto me dice Gemini.
Desde el punto de vista estrictamente personal (tu bolsillo mientras vives) y dejando a un lado a los herederos, la Hipoteca Inversa gana por goleada en España debido a las exenciones específicas que otorga la ley.
Aquí tienes el desglose de por qué una es un “ahorro fiscal” y la otra es simplemente una “optimización de flujos”:
1. El ganador: La Hipoteca Inversa (Exención casi total)
En España, la Ley 41/2007 otorga beneficios fiscales únicos para incentivar este producto entre los mayores de 65 años:
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Rentas Libres de Impuestos: El dinero que recibes mensualmente del banco no tributa en el IRPF. No se considera “rendimiento del capital” ni “ganancia patrimonial”, sino una disposición de un préstamo. Recibes 1.000€ y son 1.000€ netos.
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Exención del AJD: La escritura de la hipoteca inversa está exenta del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), lo que reduce drásticamente los gastos de constitución.
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Aranceles reducidos: Notarios y registradores cobran honorarios mucho más bajos (tarifas sociales) para este producto.
2. El Crédito Lombardo: Optimización, no exención
El Crédito Lombardo no tiene beneficios fiscales per se, sino que es una herramienta para evitar pagar impuestos por una venta que no quieres hacer.
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Evitas el “Peaje” Fiscal: Si necesitas 100.000€ y vendes acciones con beneficios, Hacienda se llevará entre el 19% y el 28% de la plusvalía. Al pedir un crédito lombardo, obtienes los 100.000€ y no pagas nada a Hacienda porque no ha habido venta.
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Coste Financiero vs. Coste Fiscal: El “beneficio” aquí es una suma matemática: si el interés del crédito (ej. 4%) es menor que el impuesto que pagarías por vender (ej. 21%), te sale a cuenta el crédito.
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Intereses no deducibles: Para un particular, los intereses que pagas por el crédito lombardo generalmente no son deducibles en tu declaración de la renta (a menos que seas autónomo y el dinero se use para la actividad).
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Supongo que con la hipoteca inversa también se pagarán intereses no deducibles. No creo que sea una diferencia fundamental entre los dos métodos de financiación.
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Yo diría que en la hipoteca inversa los intereses se acumulan a la deuda que asumirán los herederos.
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Entiendo que el principal problema de la hipoteca inversa es el aumentar el préstamo cada año.
Quidicir, este año saco lo que necesito más intereses, el año que viene, otra vez lo que necesito más intereses, pero ¿Ha subido el valor de la vivienda lo suficiente?
Con la bolsa, al pedir el lombardo, presumees que que va a subir cada año más de un 5%, y cada año te están dando ese precio. Con la hipoteca, te puedes encontrar en que no valoren cada año la vivienda, y tal vez te quedes pillado cuando quieras volver a renovar el crédito.
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Yo sigo diciendo que eso de que NO PAGAS IMPUESTOS es un poco mentiroso. El impuesto de patrimonio existe y el de las grandes fortunas. El impuesto de sucesiones según quien te herede y donde residas existe y el gobierno lleva tiempo planeando hacer con ISD lo mismo que con patrimonio. - un mínimo nacional -
En sus cálculos acaba con 21 millones en algunos supuestos, eso da para mucho IP. Y para pagar el impuesto, tal vez también debas vender algún activo ( . Para varios millones te vas fácil a cinco cifras si no a seis)
Suelo pensar que quien no paga ese impuesto lo olvida siempre en sus “convicciones”
Aún así, interesante seguir este hilo. Yo he tenido varios préstamos pignorando activos para compra de inmuebles principalmente y siempre contenta. En breve cerraré el que he estado estudiando para la reforma
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Conclusiones parecidas a las que yo saqué con un Excel y sin tanto Backtesting.
- Pedir el 1% es “seguro”. Con el 2% ya empezaba a pasar dificultades si había años malos al principio.
Otra simulación que hice fue empezar con el 1% aunque supusiera solo la tercera parte de lo que necesitas (mi caso particular) y luego cada año en vez de pedir solo el 1% más el IPC, pedir un poco más para que al cabo de entre 15 y 20 años ya estés completamente viviendo de lo prestado. La curva LTV se suaviza mucho y un mal comienzo deja de volverse crítico.
Tener 2 años en RF para malas rachas aseguraba más el tiro pero en vez de acabar podridamente millonario solo terminabas millonario.
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Le sigo viendo riesgo país a esa estrategia.
Por motivos personales paso bastante tiempo en Lombardía. A 35 kms de Suiza. Con un activo en Suiza (u otro país fuera de la UE) y un pasivo allí o en España, seguramente dormiría más tranquilo.
Siempre pienso que aquí, te pueden incautar los activos en un plisplas y además, por la razón más peregrina. El pasivo no. Y te quedas con la deuda y sin el colateral.
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Cierto, es más peligroso vivir en un país gobernado por sanguijuelas muertas de hambre.
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