G construyendo cartera y mentalidad

Yo te cuento mi método, aunque soy un fanático del Excel, para ir apuntando todos los gastos diarios es un coñazo.

Lo que hago es apuntar gastos (e ingresos) en una app según se producen, clasificandolos en distintas categorías.

Yo uso una que se llama ``Buddy´´ que las funciones gratuitas están muy bien pero vamos, seguro que hay muchas apps con las que puedes hacer lo mismo.

Yo personalmente tampoco apunto gastos, y no creo que lo hiciera salvo imperiosa necesidad.

El excel detallado lo veo necesario en gente con problemas financieros. Si gastas más de lo que ganas tienes un problema, y hay que atajar. Si no existe ese problema, y comentas que ahorra el 50% del sueldo aprox, yo no me complicaba.

En mi caso, antes comprobaba patrimonio a final de mes. Ahora ni eso (aunque mentalmente lo llevo). Las ordenes automáticaa de aportación a los brokers, y que de vez en cuando haga alguna aportación extra porque acumulamos en el banco son mi señal de que se están haciendo bien las cosas. Ahora que me vendrán más gastos, si esto fallara tendría que tomar cartas en el asunto, si no… a vivir.

PD: Con lo de apuntar los gastos siempre hago el simil con contar calorías. Si tienes que adelgazar por alguna razón, y sin contarlas no adelgazas, evidentemente tienes que contar calorías. Sin embargo, si por tus habitos estás en forma sin necesidas de contar calorías, para qué pasar por ese suplicio? Tomate una copa de vino

Hola, te voy leyendo y gracias x compartir tu camino y experiencia!

Lo que yo hice es centralizar en una sola tarjeta los gastos comunes. Mi mujer tiene una visa oro y me ha parto a mí con una extensión. Ambos la usamos para súper, gasolina y servicios que se puedan pagar con tarjetas (e.g. si compras en Amazon o si usas PayPal la tienes para los gastos comunes tipo iCloud). Así empezamos a ver el gasto real y o podemos controlar.

Seguiré leyendo. Gracias!

Me alegro de haber podido ayudar =)))
Con INTC a lo mejor acerté con otras muchas tambien fallo =)

Diciembre es el peor mes del año en el trabajo y entre las horas extra y una visita familiar antes de Navidad no he tenido mucho tiempo libre, y ese poco se ha ido al descanso. He intentado seguir algo el foro en los retales de tiempo, pero la verdad he estado tan cansada y lo que más quería era apagar el cerebro.
Por otra parte, aunque el mes y el año aún no han terminado yo llevo un par de semanas que ya los doy por concluidos. Y ¿cómo me ha ido en 2024? Tenía tres objetivos financiarios para este año, y la verdad es que no ha ido del todo bien, pero tampoco del todo mal.
Empecé el año con algo de deuda, un poco de dinero a mi madre y un poco de dinero al broker, y termino el año con algo de deuda, un poco de dinero a mi madre y un poco de dinero al broker. Lo del broker ha sido inesperado porque he estado todo el año sin usar el margen desde que repuse el dinero al principio del año, pero parece que ha habido rebajas navideñas y la visita familiar (bastante inesperada) ha comido parte del ahorro del mes. La deuda familiar se ha reducido mucho pero iba a cerrarla con un dinero que no he cobrado al final y no la he cerrado (tendría que haber recibido dinero de otro familiar, pero al final…).
Aunque estos dos han sido fracasos, el lado positivo es que podría cerrar ambas deudas con los ahorros, y si no lo hago es porque tengo la suerte que no corre prisa. De hecho, mi segundo objetivo era doblar el fondo de emergencia (o sea, mis ahorros en cuenta remunerada). Tenía muy poco margen de emergencia, así que en enero me fijé doblar mis ahorros. Sigo teniendo muy poco en realidad, porque tampoco creo necesitar un fondo de emergencia muy grande y prefiero invertir, pero he pasado de tener aproximadamente menos de 2 meses de gastos (1.76) a casi 4 (3.99) usando los gastos de este año.
A nivel de inversión ha ido muy bien. Me había fijado un objetivo de inversión que era muy realista, y lo he superado. Además entre dinero nuevo, dinero invertido en el plan de acciones de la empresa y reinversión de dividendos, ha sido el tercer año que más he invertido casi a la par con el segundo (si considero el dinero aportado al plan de acciones por la empresa, el segundo). He llegado a los dividendos de 2023 a finales de noviembre, así que todo lo conseguido este mes ha sido como una subida de sueldo.
El 2025 va a ser un año muy lleno, pero no quiero perder el foco. A partir de la semana que viene cambio de equipo a un rol más complicado y más interesante (o eso espero) que me va a abrir más posibilidades. También voy a terminar un curso que llevo haciendo hace más de un año. Van a ser unos meses muy intensos, pero tengo muchas ganas. Quiero que la cartera no sufra, así que mi proyecto es hacer un seguimiento mensual de lo que está pasando. Hasta hace unas semanas aunque sabía donde estaba mi dinero y donde mis dividendos, no tenía el foco puesto en el conjunto. Así que ahora a seguir, en un par de días el contador vuelve a cero y voy a tener que fijar una ruta.

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Resumen 2024
No se cuando dupliqué mi Excel 2024 para el 2025, por fin ha sido día de estrenarlo. Pero antes de dar rienda suelta a 2025, lo que toca es un resumen del año que acaba de terminar.

Ahorro
Para algunos es la métrica más importante, y aunque es verdad que sin una buena tasa de ahorro hasta el mejor sueldo vale poco, a mi no termina de convecerme lo del “savings rate”. De hecho yo no lo he apuntado directamente, sino de forma inversa. Este año he calculado mi tasa de gasto sobre el sueldo neto. En total, este año he gastado el 39,47% de mi sueldo. No tengo dato comparable de años anteriores al haber cambiado el formato de mi Excel, pero como me encuentro bien con este formato (a pesar de sus fallos), pero de todos modos me parece un excelente número. En porcentaje, los meses que más he gastado han sido Febrero (gastamos bastante en Ikea) y Mayo (compleaños, viaje a España), y los que menos Agosto (ni idea) y Abril, que en realidad es el mes en el que más he gastado en valores absolutos pero cobré bonus y el porcentaje es muy bajo.
Al saber lo que he gastado sería fácil sacar el ahorro, pero tampoco se me hace necesario, porque yo lo que tengo en cuenta es lo invertido y eso lo calculo a parte.

Inversión
Este año me puse un objetivo de dinero invertido para enforcarme sabiendo que no iba a tener el golpe de suerte del año pasado con el que invertí casi tanto como en los tres años anteriores. Ese objetivo lo superé en más de un 15%, y termino el año habiendo invertido casi el 50% de mi sueldo neto. Esto no cuenta el dinero que va al plan de acciones de la empresa porque me lo deducen directamente del sueldo, y cuenta como otro 11,5% de mi sueldo neto (aunque es incorrecto calcularlo de este modo), sin incluir la contribución de la empresa. Tampoco incluye lo que aporto al fondo pensión (otro 2,2% del neto, más si contara lo que pone la empresa). En total, creo haber invertido bastante dinero en 2024 y espero seguir el mismo camino en 2025 e incluso mejorarlo. Todavía no he hecho cuentas de lo que va a ser posible en 2025 basándome en sueldo y necesidades.

Vida
Por otra parte no creo haberme privado de nada importante: he viajado a Berlín dos veces (una de menos de 24h para ir a un concierto), estado en España dos veces, una durante alrededor de tres semanas y pudiendo ir al pueblo a desconectar unos días, otras dos en Italia, incluyendo 3 semanas en verano con una mezcla de vacaciones y trabajo en remoto (y este año ha habido mucha playa). Hemos visitado más la República Checa (Karlovy Vary es preciosa), y también ha habido un fracasado viaje a Bratislava que nos ha enseñado que quien tiene alergias no debería viajar en primavera (desgraciadamente en otoño no hemos tenido ocasión). El año anterior hubo bastante viaje y movida, aunque a nivel emocional fue muy malo e inestable, para el año que viene tenemos ya planes, pero este año ha sido perfecto para lo que necesitabamos. Ha habido libros, juegos, relaciones sociales y buena vida de pareja que es lo más importante. Y del trabajo no nos podemos quejar demasiado :smiley:

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Resumen de dividendos
No doy abasto estos primeros días del año, y aunque tengo la sensación de no hacer nada en el trabajo tras el maratón entre septiembre y diciembre, estoy todo el día aprendiendo algo nuevo y no me dan las neuronas para mucho más. Pero no puedo dejar pasar el año sin mencionar los dividendos cobrados en 2024, sobre todo porque ya tengo datos de varios años y siendo sincera hace bastante ilusión ver las barras crecer.

Lo que más me gusta de mi gráfica de dividendos es que se va notadondo la progresión de los dividendos con los años, con muchos meses subiendo con respecto al año anterior. Aunque no todos los meses son de tres cifras, me voy acercando y aunque este año tampoco va a ser (enero es muy flojo y no hay arreglo ya) poco a poco todo se hace. Por otra parte también se notan los recortes en los dividendos, con varios meses que quedan por debajo del año pasado, e incluso del anterior.

Debido a la cantidad de inversión en empresas europeas, los meses de Mayo y Junio llegan muy cargados, y hasta ahora también Julio debido a Enagás. Supongo que del mismo modo que Diciembre se ha visto afectado en 2024, parecido pasará en Julio 2025. Lo mismo pasa en Septiembre y Marzo, se notan esos recortes en 3M e Intel. De hecho recibí menos dividendos en $ en 2024 de los que recibí en 2023, y eso a pesar de que ya hubo recortes que afectaron a la cartera (y a mi bolsillo).Todo se vió más que compensado por la subida de la parte en euros: 29% vs -3%.

Mes % respecto a año anterior
Enero 31,3%
Febrero 37,0%
Marzo -34,3%
Abril 21,9%
Mayo 3,9%
Junio 89,8%
Julio 23,9%
Agosto 225,0%
Septiembre -3,5%
Octubre 5,0%
Noviembre 40,1%
Diciembre -7,9%
Total 15,4%

Todavía queda mucho camino por recorrer, pero con un incremento a doble dígito tampoco me puedo quejar demasiado. No vale la pena calcular lo que habría aumentado mi renta sin recortes, aunque lo hice el año pasado es un ejercicio estéril. Lo que importa es seguir aumentando, y ya solo con lo que añadí a la cartera en 2024 sin cobrar el dividendo, este año el incremento debería ser a doble dígito también (si no hay más recortes, claro está).

El YoC sobre el capital invertido se aleja algo del 3% neto en 2024, calculando solo sobre las aportaciones de dinero proprio sin contar dividendos etc. Pero no tiene en cuenta las empresas que compré tras el ex-div y de las que no cobré nada. Voy poco a poco reorganizando mi hoja de cálculo para facilitar el seguimiento y añadir métricas de interés, así que espero más claridad en 2025.

Por úlitmo, he retocado al alza el objetivo de dividendo para 2025 porque me ha parecido que recién estrenado el año y sin casi haber empezado a meter dinero ya iba por muy buen camino. Es probable que me haya pasado un par de pueblos, he subido algo la cifra y resulta que es un 25% más de lo cobrado en 2024, pero ya veremos en 12 meses lo que habrá pasado. Al final, mejor apuntar alto y fallar, que fallar sin haberlo intentado siquiera .

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Resumen de Enero
Ha terminado enero, y han pasado muchas cosas y al mismo tiempo no ha pasado nada. Con mi novio, hemos aprovechado unas horas de vacaciones obligatorias (o cogía un día o las perdía) para una escapada a Karlovy Vary. Nos gusta tanto ir que en octubre compramos un bono de 10 entradas para el spa y hemos ido aprovechando para una visita cada mes. Aunque solo sea un día (y toque madrugón), coger un bus entre semana y aprovechar para un paseo por la sauna si apetece y disfrutar de la piscina y del agua termal bien caliente en la terraza del sitio con las vistas de KV, sus edificios siglo XIX y los bosques alrededor, nos sienta como unas vacaciones. No me gusta ir en día de fiesta o fin de semana porque hay mucha gente, pero entre semana sienta a gloria. Desgraciadamente justo nos pilló la piscina termal cerrada, así que estuvimos alternando entre chorrito y burbujita con alguna vuelta a la piscina y unos largos para entrar en calor.
También pasamos un sabado haciendo hiking con unos del trabajo, y fue estupendo pero una paliza. Subir la colina me costó porque aunque yo en plano voy las subidas me matan, pero bajar fue un ejercicio de alto riesgo. Mucho barro y riesgo de desliz, y un par de veces casi nos deslomamos, pero al final del día muy contentos. A mi se me fue un poco el pie cuando estaba abrazando un arbol al rodearlo, así que ni tan mal, aunque me dí un golpe en la rodilla al secundar la gravedad. La cabaña en la cima de la colina tenía salsichas o salsichas (obviamente), pero la comida estaba muy muy rica y el sitio acogedor.
Ahora en febrero nos toca esfuerzo de estudio, entre la certificación de IT que se está sacando mi novio y el último módulo de mi curso. El esfuerzo lo vamos a olvidar con un breve viaje a Roma a finales de mes. El esfuerzo mayor va a ser el económico, al haber decidido comprar un Steam Deck, que nos va a hacer compañia en el Flixbus. Creo que le vamos a sacar mucho partido al cacharro, y llevamos meditando la compra varios meses. Le he dicho a mi novio que repartamos el gasto, pero ha dicho que prefiere pagarla él, supongo que porque así si lo dejaramos se la quedaría. Yo me quedaría la play, así que me parece justo (y no me quejo) :smiley:

En lo que respecta al tema del dinero, que es a lo que estamos, este mes hemos llevado una pésima planificación a nivel económico en casa. Aunque el neto ha sido para ambos más alto que el de base, nos hemos pasado de ahorro (él) e inversión (yo) y hemos acabado el mes casi a dos velas. Esto tampoco va de no vivir la vida, sino de combinar disfrute del presente y perspectiva de futuro, así que no nos queremos privar de hacer cosas por pasarnos de tacaños. Al final no hemos renunciado a nada que realmente quisieramos hacer, y parte del gasto ha ido a comprar billetes de avión para irnos juntos a Madrid el mes que viene. Pero no nos gusta llegar tan justos a final de mes, y yo en realidad he terminado sacando del ahorro así que en febrero habrá que planificar mejor. Esta mañana he estado haciendo números, y lo que he sacado ha sido básicamente lo que gasté en los billetes de avión. No llevamos los números muy precisos, pero intentamos repartir el gasto y que no pague siempre el mismo, así que esta vez casi todo el dinero lo puse yo.

Mes Gasto sobre sueldo (%) Inversión sobre sueldo (%)
Enero 53.97 58.62

Estos datos me dicen que este mes he tirado de ahorro y también que he invertido demasiado. En baso al neto que me ingresan y a lo que he podido ahorrar de más en meses anteriores reparto un poco a ojo el dinero en las partidas correspondientes, y este mes me vine arriba y decidí empezar fuerte con la inversión vs 2024. Aunque tengo una relación algo complicada con el tema “fondo de emergencia”, quiero terminar el 2025 con más dinero del que tenía al empezarlo, así que mal pero por suerte tengo 11 meses para arreglarlo.

Con respecto a la cartera, todo o casi sigue subiendo. Si a finales de 2024 estaba flirteando con la barrera de 100K de valor total, ya la llevo superando practicamente todo el mes. Según IB mi cartera lleva una revalorización del 7.40% este mes y la empresa para la que trabajo (no está en IB) se ha revalorizado este mes a doble dígito. No pensaba llegar a estas alturas tan rápido cuando empecé a crear la cartera, y me da algo de vértigo.

Tengo saldo negativo debido a que me siento como una niña en una tienda de chucherías, y no me importa tener que usar algo de márgen mientras que con los ahorros pueda cubrirlo si fuera necesario. Aunque tenga que pagar intereses, lo que voy a sacar en dividendos lo cubrirá antes o después. He añadido unas acciones en un par de empresas, comprado dos nuevas en la primera mitad del mes, y luego he rotado una de las que tenía por una posición nueva. Debería centrarme en ampliar las empresas con meno peso en cartera, pero tampoco me interesa tenerlas a todas con el mismo peso, y al final por no sentarme a planificar bien me distraigo y a otra cosa. Este año va a ser de aniversario al ser mi quinto año inversor, y voy a tener que ponerme en algún momento a planear la nueva fase de crecimiento de la cartera porque además voy mucho más adelantada de lo que pensé que podría a estas alturas. Los hilos personales que he ido leyendo me han enseñado e inspirado mucho y ya es cuestión de sacarle tiempo (y ganas).

En el lado dividendero, el primer trimestre es el peor, y dentro del trimestre el primer mes suele ser el que se queda rezagado. Enero (junto con octubre) son los peores meses del año. Aún así, este año he recibido más que en 2024. Si esto no cambia, no será así en 2026 porque la empresa que he rotado pagaba el mes 1 de cada trimestre, pero hay tiempo para encontrar un remplazo. Y si no encuentro, tampoco pasa nada. Como no creo que en algún momento llegue a vivir de esto (pero espero vivir más desahogada gracias a esto) recibir una cantidad parecida cada mes es lo de menos.

Mes 2025 vs 2024
Enero 12,0%

Me gusta ver que las barritas aumentan de un año para otro, ojalá que siga así.

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Por las prisas de hacer el resumen del mes, que si no me pongo luego se me pasan las cosas, al final tengo una errata. Había hecho una compra online a principio de enero que se había complicado: el producto estaba bloqueado, y mientras se resolvía el tema el dinero aparecía en mi cuenta pero sin estar disponible hasta que ayer me lo desbloquearon cancelando mi compra. El producto era un regalo, y aunque me jode un poco tengo tiempo para remplazarlo. Lo tenía contabilizado como gasto de enero, y prefiero contabilizarlo como dinero de enero en lugar de dinero extra de febrero, así que mi cuota de gastos del mes pasado baja.

Mes Gasto sobre sueldo (%) Inversión sobre sueldo (%)
Enero 50.07 58.62

Siendo sincera, podría haber decidido contabilizar de otro modo, pero me apetece más ver un gasto de enero más bajo y se da el caso que en febrero he cobrado bastante más (entre otras cosas por horas extras que hice en diciembre pero no se contabilizaron bien por ser fiesta). Aunque solo he cobrado hoy y ya llevo una compra “gorda”, creo que este mes mi porcentaje de gasto va a ser bastante más bajo, así que truquito contable. Si lo hacen las empresas, también puedo hacerla yo :smiley:

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Qué envidia esas escapadas a Karlovy Vary. Tengo muy buenos recuerdos de allí, que por desgracia tuvo que ser una visita express.

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