Lo curioso es que este personaje me gusta a pesar de no estar de acuerdo con las tonterías que dice, me hace gracia la seguridad con la que habla desde su planeta.
Yo soy partidario de amortizar cuota antes que plazo, claro que es porque soy muy miedica con la deuda.
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Discrepo y me uno al equipo de tu señora: Si amortizas cuota, nadie te impide seguir pagando la cuota previa, con lo que de facto estarías amortizando plazo. Pero si por el camino te viene un revés, la cuota obligatoria es menor.
Si amortizas plazo, pierdes esa opcionalidad.
Ejemplo práctico:
Quedan 20 años y pagas 500€ al mes.
A) Quitas años. Sigues con cuota de 500€ al mes y en 10 años te la has ventilado.
B) Quitas cuota. Te siguen quedando 20 años, con una cuota de 250€. Nadie te impide seguir pagando 500€ al mes y en 10 años te la has ventilado igual, pero porque TÚ quieres.
En ambos casos, el monto total de intereses pagados cada año depende exclusivamente del capital pendiente de devolución. Si debes 100.000k al 3%, ese mes vas a pagar como mínimo 250€, que son los intereses. Tengas la hipoteca a 1 año o a 100. Todo lo que pagues de más es capital devuelto.
Obviamente un mismo capital te va a suponer más intereses si tardas más años en devolverlo, pero es curiosísimo la de veces que sale este tema y la de visiones que hay.
“Los intereses se pagan todos al principio”
“Al final no interesa amortizar”
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Yo añadiría que esos 250 euros en el año 2025 corresponderían a 250 euros, y en el año 2045 corresponderían a 120 e actuales, por poner un ejemplo.
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Al ver la cita me he dado cuenta de que lo he puesto al revés. La señora prefiere amortizar plazo y yo cuota. 
Estás predicando al converso. (Por confusión mía)
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Optaría por la opción 2. Y no amortizaría si consigo un buen tipo de interés en la hipoteca. Según los cálculos es más ventajoso a largo plazo. Y además, lo que se mete para amortizar no se puede “sacar” en caso de necesitarse.
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No y sí, sí y no.
Evidentemente, los números dicen que si tienes un interés bueno y tú eres un hacha de la inversión, aprovecha al máximo la hipoteca. Luego la realidad puede ir por otro camino. Creo que Roberto Carlos hizo un experimento práctico con esto y fue muy curioso.
Por otro lado, es cierto que, una vez amortizado, no lo puedes sacar. Pero también podrías volver a ampliar la hipoteca. Si has sido buen pagador, has ido amortizando, etc, quedará poca hipoteca y en el banco estarán encantados contigo. El problema, nuevamente, se suele decir que los bancos te conceden préstamos cuando no los necesitas, pero no cuando los necesitas.
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Y que los costes de rehipotecar, volver a tasar y todo eso no es moco de pavo. Hace tiempo hice los números y no lo vi demasiado interesante, a menos que tengas que rehipotecar por muchísimo dinero.
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En realidad, la gente pregunta que me haría es porqué se te ocurriría vender una inversión liquida, rentable, con pocos
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Te respondo en dos partes, la primera desde el punto de vista matemático y otro teniendo en cuenta más cosas. Respondo un poco rápido, mañana me explayo más si algo no queda claro.
Vamos a comparar los intereses pagados (intereses sólo, no cuota) vs los intereses que genera la cartera. Supongo que el rendimiento de la cartera es = a los dividendos para simplificar y que estos dividendos se reinvierten al 3%. No tengo en cuenta la fiscalidad. Además al final incluyo el efecto de la revalorización que tendría tu cartera según vas invirtiendo el dinero que te ahorras en la hipoteca respecto a la opción 3.
En la opción 1, al pagar todo al contado no pagarías intereses y tendrías un 3% anual de 50.000 durante 30 años. A los 30 años ganarías unos 71k€ de beneficio por los dividendos.
En la opción 2, vas a pagar por una hipoteca de 300K al 2% a 30 años, en concepto de intereses unos 98K pero vas a recibir dividendos por 30 años de los 370k restantes al 3% unos 528K ( El efecto del interés compuesto a ese plazo se nota). La diferencia es + 430K.
En el tercer caso además pides un préstamo, voy a suponer que es a 30 años, pero se puede recalcular con otra duración, al 3.08% por 124k. Aquí hay que añadir 65K en intereses, en total 163K en intereses. Ahora obtienes un 3% de 500.000 por 30 años, 713K. En total el beneficio es 550K.
Supongo que sería justo para hacer el cálculo capitalizar el ahorro que no pagas en la hipoteca al 3%. Para eso hay que sumar los siguientes ingresos en cada caso
1º: +235k con un beneficio actualizado de: +306K
2º: +79k con un beneficio actualizado de: +506K
3º: Queda igual, +550K.
Matemáticamente te recomiendo la opción 3. La respuesta larga, tienes que valorar la presión que va a suponer sobre ti tener que desembolsar la cuota todos los meses y los riesgos que supone. Yo buscaría algo cercano a la opción número 2. Es importante tener en cuenta que todo parte del supuesto de que la cartera no se revaloriza, si se revaloriza a un 6% las diferencias entre la opción 2 y las 3 aumentará considerablemente.
Si quieres desgrano más los cálculos o me escribes por privado. No tengo mucho tiempo y he realizado los cálculos rápido espero que no haya patinado en nada y que el mensaje se pueda entender.
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Yo he tenido la misma conversación con mi pareja que quiere amortizar y reducir el plazo de la hipoteca con lo que tiene ahorrado.
Yo prefiero no amortizar sin más ya que la tenemos a tipo fijo del 2%, pero he tenido que pasar por el aro. Le he explicado lo estúpido que es amortizar una hipoteca al 2% cuando incluso un simple fondo monetario te está dando más, le haces un favor al banco, pero ni con esas, que quiere dormir tranquilo y punto.
Así que 10.000 euros que no puedo invertir teniendo algunas posiciones en negativo tras las caídas, para poder amortizar hipoteca en septiembre.
Paciencia.
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La tranquilidad también vale un buen dinero, no todo son matemáticas.
Puestos a aceptar la amortización, explícale al menos por qué es mejor quitar cuota que plazo.
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Por qué es mejor cuota?
Porque ese dinero que dejas de pagar en la cuota lo puedes invertir.
No, lo que quiere es “quitarse de encima” la hipoteca lo antes posible. Y si ponemos 10.000 al año cada uno reduciendo plazo además de pagar las cuotas mensuales en 7 u 8 años está pagada, reduciendo cuota tardaríamos 20.
Obviamente mi pareja no invierte en bolsa, dice que lo empezará a hacer cuando esté pagada la hipoteca pero que solo invertirá en bonos que eso de que las acciones suban y bajen no le hace gracia 
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Me remito a mi anterior mensaje de por qué es preferible quitar cuota aunque se acabe amortizando la hipoteca en menos años. En mi opinión, claro.
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Es que igual podéis hacer un combinado, y nadie sabe realmente cuál de los dos va a tener razón a corto y medio plazo.
Yo sé perfectamente las bonanzas financieras que permiten las hipotecas, y a pesar de ello he elegido amortizar como un salvaje (en la medida en que mi ahorro me ha permitido) cada una de ellas. Me he aprovechado del apalancamiento para comprar el activo, pero luego le he dado fuerte a la deuda en los hocicos. Ahora podemos decir que las hipotecas están casi casi ventiladas, estamos en caja neta (sin tener en cuenta revalorización de los inmuebles).
Todo esto para decir que si la hipoteca está a más del 2-3, e incluso menos, igual no es tan descabellado pensar en invertir, por tranquilidad, cuando esté controlada.
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Mi marido también estuvo con la teima de amortizar incluso cuando no se pagaban intereses por si luego subían. Y si quieres paz…pues eso.
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Igual era mi mujer pero todo es cuestión de mucha paciencia y de explicar mucho.
Yo conseguí que la hipoteca nos la quitáramos reduciendo cuota. Déjale claro que al final si quieres te la puedes quitar justo en esos 8 años, casi no hay diferencia pero tienes más libertad mientras tanto. Nosotros a base de reducir cuota llegó un momento en que ya no quedaba más cuota que reducir, amortización total.
También conseguí que metiera la mitad de su dinero en bolsa, después de verme a mi tanto tiempo invirtiendo y sin haber quedado en la indigencia ni nada 
. La otra mitad la tiene en algo tipo cuenta naranja… ella sabrá. Es normal, ella odia todo lo relacionado con las finanzas.
El susto de abril lo ha llevado bien, aunque de vez en cuando me miraba raro.
Y sobre todo que no le pida consejo al del banco
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Es exactamente esto. Y al final te la acabas cargando cuando quieres.
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Secundo todo lo dicho por @iguerrero
En teoría, deberías tardar lo mismo, ya que deberías poner cada año 10mil + la bajada de la cuota de ese año (que es lo mismo que pondrías si amortizas en años). La única diferencia es que si,a mitad de camino, viene un revés,o quieres ponerte a invertir, tienes más cashflow.
Yo también pensaba que lo mejor es tener la hipoteca e invertir y demás.. pero eso es desde el punto de vista frío de los negocios y no desde el punto de vista de planificación familiar.
También, es más ‘antifrágil’ amortirzar que invertir, y más si ya tienes una cartera que sigue su camino por sí sola.
Yo ahora ya no veo con malos ojos amortizar e invertir a partes iguales, aunque financieramente sea mejor invertir, la posición de seguridad es muy diferente. Principalmente cuando hablamos de la vivienda de la familia, si hablamos de una vivienda destinada a la inversión, ya lo vería diferente.
Siempre se estáa tiempo de volver a endeudarse y vuelta a empezar.
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