¿Pero como quieres quitarte la hipoteca? Mejor déjame el dinero para invertirlo en estas empresas que no conoces, que mira cuanto dinero hemos perdido en ellas.
Lo veo un plan sin fisuras.
Ahora fuera de bromas, puede que tirando sólo de matemáticas, las probabilidades estén a favor de no amortizar hipoteca, pero no lo veo como algo estúpido. Es más, lo veo como algo bastante sensato.
Las probabilidades están muy bien, pero muchas veces da la sensación que nos olvidamos de la gestión del riesgo.
Desde luego. Es más, entre los entendidos en finanzas suele estar el mantra de no amortizar hipoteca y mejor invertir el dinero en bolsa. Pero, siendo lo mismo, pocos dicen que una vez pagada la hipoteca se rehipoteque la casa y se reinvierta el dinero en bolsa; y así hasta el infinito.
Me llama la atención tu planteamiento, y creo que mucha gente ya ha aportado comentarios muy interesantes y más acertados, pero tu dejo mi granito de arena. En mi opinión el caso tipo que planteas está mal. Me explico, vives en Praga, pero ¿dónde estás mirando pisos? El mes pasado comentaste que en Madrid. ¿El piso es para irte a vivir a corto plazo o para inversión y a lo mejor irte a vivir en unos años?¿En Praga para vivir, y luego ya ves qué haces con él? Yo creo que eso deberías considerarlo en tu caso. Y el caso tipo no se va a ajustar a tu caso, probablemente. Además, no se si los números que has comentado son proporcionales a tu caso o completamente aleatorios, pero es difícil hacer cuentas si no usamos números por lo menos proporcionales.
Sin saber en detalle tus circunstancias específicas no es fácil decir algo que no sean barbaridades, pero se pueden comentar muchos aspectos interesantes como los que ya han dado sobre amortizar cuota/plazo, el aspecto psicológico de tener la casa pagada vs invertir, etc que al final dependen mucho de ti mismo. La lógica y el aspecto emocional son muy personales (aunque tú me pareces más de lógica).
Yo optaría por la opción 4: reducir inversión e ir ahorrando (por ejemplo plazo fijo, o letras del tesoro, o fondo monetario) para tener liquidez a mano y no tocar cartera, sin endeudarse con IB, ni tener que vender nada? Además, teniendo una cartera de dividendos crecientes, aunque los primeros años los dividendos no cubran la cuota, si la hipoteca es fija antes o después van a cubrirla aunque se deje de alimentar la cartera. Obviamente ahorrar esos 124K puede llevar años, pero se puede dar menos entrada, se puede vender algo que no da dividendos, se pueden ahorrar los dividendos mensuales en lugar de reinvertirlos. Creo que hay muchas opciones y todo depende de las circunstancias personales, que no necesariamente encajan con el caso tipo.
Por otra parte muchas gracias por la reflexión que has planteado, llevo unas semanas pensando en cuando tengo que empezar ahorrar para comprar piso en un futuro así que tus números aunque muy alejados de los míos y la discusión que han animado me vienen muy bien para mis reflexiones
Yo tengo una hipoteca en la que llevo desde 2019 pagando 0,27€ mensuales Y ahí seguirá hasta el 2028. No la cancelo porque, primero, así tengo vinculaciones (ridículas en el importe, pero oficialmente lo son) con el banco, y por lo tanto no me cobran cuota de mantenimiento por la cuenta, y segundo, cuando cancelas una hipoteca tienes que pasar por el notario y liberar la carga del registro de la propiedad (500€ - 600€).
A todo esto, y volviendo al tema. Pregunta para premio: te quedan 10k de hipoteca a 20 años, al 3,16%, cuota mensual de 55 €. Qué haces, ¿amortizas o lo dejas correr? Es para un amigo, aunque ya lo tiene decidido
Tendrás que hacerlo en algún momento porque la carga hipotecaria está registrada. Si pides una nota simple, por ejemplo, debe seguir apareciendo. Eso lo puedes dejar hasta que quieras venderla o quitarla por otras razones.
Lo de no amortizar sino invertir es lo que te da verdadera flexibilidad y protege tu cash flow. Voy a dar un ejemplo. Si lo uso para amortizar, no lo puedo gastar para cambiarme el coche cuando la reparación supere el importe del valor del propio coche (es decir, será un gasto semi-sorpresa).
Debería tener el importe que suponga cambiar el coche en mi fondo de emergencia si no quiero tener que financiar su compra a un 5-6%?. Eso creo que es una locura, prefiero tenerlo invertido y ya veré qué parte de la cartera vendo para llegar a la cifra que necesite, que la opción de tener que pedir un préstamo. Cualquier préstamo sería más caro que la hipoteca.
Te quitaste la hipoteca en cinco años, con dos churumbeles y mientras te compraste alguna moto. Luego dicen que es imposible ser IF con hijos, y que no merece la pena estudiar medicina (guiño guiño).
No me quejo, la verdad. Me quité la hipoteca en 5 años porque era menos del 50% del coste total de la vivienda y porque llevo pluriempleado desde 2015, al igual que mi mujer.
Ahora estamos mucho más relajados laboralmente hablando pero los primeros años fueron de ahorro y trabajo duru. El capitalismo empezó algo después
Me parecen muy buenos cálculos. Solo por dejar claro como dices no tienes en cuenta lo que se revaloriza la cartera. La revalorizacion del piso es indiferente puesto que el piso lo posees en los 3 casos. Se entiende perfectamente, gracias!
Muy bueno este párrafo. La verdad es que la antifragilidad que te da tener la casa donde vas a vivir ya pagada, que en la mayoría de casos te va a suponer alrededor de 1k mensual de flujo de caja o cerca, y si ya tienes tu cartera que va sola generando buenos dividendos, ojo cuidado. Ahora que va todo muy rodado no se piensa en que vengan curvas, pero cuando vengan mal dadas en algún momento, tener esa casa pagada más buenos dividendos, te van a hacer navegar la tormenta con una tranquilidad bien diferente a otra situación. En especial si tienes familia.
Por otra parte, a mi me parece que una IF debería estar sustentada en los cimientos de tener en propiedad y pagada la casa donde vayas a vivir. Creo vamos.
Yo entiendo que el registro solo puede saber la fecha de vencimiento de la hipoteca que aparece en la escritura, por lo que yo diría que 2055. Hablo sin conocimientos precisos legales. Este verano voy a intentar hacer este procedimiento con una propiedad cuya hipoteca me vencía en el 2004. Ya os diré cómo resulta el trámite.
El piso sería para Madrid viviendo en Madrid. Pero como digo es un caso teórico viendo las distintas opciones que hay.
En tu caso, la opción 4 que planteas sería similar a la opción 2 de vender algo de cartera porque es dinero que apartas y dejas de invertir.
En Madrid y Praga los precios estan muy disparados y evidentemente, lo mejor sería irse a otra ciudad a un piso de 200k€
Pero mas halla de los números lo que me esta gustanto es ver los distintos puntos de vista de cada person porque son muy interesantes y te hacen reflexionar
Haces bien, porque según dónde acabe trabajando puede que no tenga opción ni de hacer guardias una vez acabada la residencia y eso se nota un huevo…
Pero tampoco la machaques que ahora toca disfrutar del primer sueldo y tal y tal
Y ahí seguirá hasta el 2028. No la cancelo porque, primero, así tengo vinculaciones (ridículas en el importe, pero oficialmente lo son) con el banco, y por lo tanto no me cobran cuota de mantenimiento por la cuenta, y segundo, cuando cancelas una hipoteca tienes que pasar por el notario y liberar la carga del registro de la propiedad (500€ - 600€).
