En 2008 Argentina “nacionalizó” los planes de pensiones privados. En 2013 Polonia “nacionalizó” el 50% del importe de planes de pensiones privados. En Portugal hicieron o plantearon algo parecido. Sólo por eso ya es suficiente motivo para no tener un plan de pensiones que está bloqueado para que el político de turno haga lo que le plazca (incluído robarte tu dinero).
Lo de los planes de pensiones que comentaís… pues depende como todo en esta vida.
Como inversión, si es a muy largo plazo igual no es la mejor con las rentabilidades que han demostrado hasta ahora, pero ahora hay planes que son clones de fondos de inversión en los que la mayoría coincidimos que son muy buenos.
Pero no todos los plazos de inversión tienen que ser 20 o 30 años.
Imaginad una persona que gana 60.000 €/año, tiene 50 años y quiere retirarse a los 52 sin cobrar pensión porque tiene rentas mobiliarias (dividendos, plusvalías, etc…) suficientes. Igual el sueldo del ejemplo es un poco alto, pero seguro que más de uno anda por aquí con este escenario.
Aporta el máximo legal, 8.000 €, durante 3 años = 24.000 €.
Le devuelven el máximo, que creo que es un 43%.
Simplificando:
- La primera aportación tendrá una TAE de 43%/3 = 14%.
- La segunda aportación tendrá una TAE de 43%/2 = 21%.
- La tercera aportación tendrá una TAE del 43%.
Digo simplificando, porque las TAEs no se calculan así y porque además se puede hacer la aportación el último día del año y entonces es mayor.
En cualquier caso, no está nada mal sacar un 14%, un 21% y un 43%.
Y no se ha tenido en cuenta la rentabilidad del plan. Si tenemos miedo de que nos estropee la rentabilidad, cogemos unos muy conservador afectará poco.
¿Que pueden cambiar las reglas del juego? Sí, es posible. Pero sorprendería que fuese a peor con el bombardeo bancario, mediático y político para que contrates planes de pensiones. Y si las cambiasen y fuese a peor, supongo que las mantendrían para las aportaciones antiguas, como han hecho hasta ahora cuando ha habido cambios.
¿Que pueden nacionalizarlos? No sé. ¿Lo veis posible realmente? ¿Decirle a la gente que aporte a planes de pensiones y luego quitarles una parte?
Un abrazo,
Czd
Sin entrar en números a fondo y sin ser entendido en el tema. Cuando dices le devuelven, entiendo que es le desgravan de la declaración de renta, admitiendo tus números faltaría por ver la otra parte. Qué ocurre cuando recupera el plan de pensiones. Sobre las cantidades que dispone, cuánto le retiene hacienda? Porque a medida que vas recuperando, hacienda también lo hace.
Yo los veo una buena herramienta, el Bestinver global es una copia exacta de Bestinfond FI, y cuando digo exacta es exacta…por lo tanto…a eso le añadimos las ventajas fiscales , lo veo un producto cojonudo si como a mí, te quedan 30 años por delante para la jubilación.
¿Los pueden nacionalizar? si entramos en esa dinamica, te pueden nacionalizar los planes de pensiones, los fondos y las acciones. Porque te van a “robar” parte del plan de pensiones y no de los fondos o las acciones?? Al fin y al cabo seria confiscar patrimonio.
No he profundizado en el tema. Pero leyendo por encima el gobierno polaco lo que hizo fue:
El primer ministro polaco, Donald Tusk, se apresuró a aclarar esta semana que aunque los fondos privados que se encuentren dentro del marco de aquellos que garantiza el estado se tengan que transferir a un vehículo financiero público, esto no pondría en riesgo las posiciones de los inversores.
En argentina paso esto:
realmente en los años 90 privatizaron el sistema estatal de pensiones en Argentina y las cotizaciones de los trabajadores iban al sistema privatizado.
Y 15 años más tarde el estado volvió a nacionalizar el sistema de pensiones, pero manteniendo las pensiones de los futuros pensionistas. Aquí siempre hemos tenido el sistema público de pensiones, así que no podrían hacer lo que se hizo en Argentina,porque las cotizaciones ya están siendo administradas por el estado.
No tergiversemos las cosas por favor…
Si te quitan tu plan de pensiones sin mas, eso es expropiación ilegal y lo mismo podrian hacer con tus acciones o tus fondos. Por otro lado, la propiedad privada en europa de momento esta muy protegida, aunque estemos a años luz de estados unidos.
saludos
Lo de Polonia, por lo que he leído, fue una nacionalización en toda regla: se toma el control de los fondos y una parte de ellos pasa a gestionarlos el Estado que puede usarlos incluso para reducir la deuda del Estado:
De lo de Argentina, introduces una frase de alguien que no sé de quién es, pero fue otra nacionalización igualmente:
Leyendo, veo que Portugal también hizo algo similar en 2011 para determinados sectores:
En mi opinión, hay varios motivos por los cuales es más sencillo privatizar un plan de pensiones que un fondo de inversión:
-
El dinero está bloqueado durante años en cualquier caso, por lo que no puedes disponer de él. Esto permitiria al Gobierno poder ofrecerte la “promesa” de que te lo devolverá (sin garantias).
-
Por las propias características del plan de pensiones, sus partícipes no son inversores de otros países, como si ocurre con otros instrumentos (el fondo soberano de Noruega invertía en los fondos de Bestinver, pero no metía su dinero en los planes de pensiones de Bestinver).
-
Por Ley, hasta donde yo sé, no se permite a gestoras extranjeras comercializar planes de pensiones en España, así que tampoco se verían afectadas por esta medida (como si ocurriría con fondos).
Respecto de cuestiones como que estamos en la UE, etc, si alguien está pensando a 30 años vista creo que tendría que valorar la posibilidad de que en ese tiempo la situación política no sea la que tenemos hoy en día. Incluso aunque no existiera ningún problema en ese sentido, el Gobierno podría introducir cambios fiscales, legales (eliminar la posibilidad de rescatar a los 10 años, eliminar la posibilidad de rescatar en forma de renta, etc) o de otra índole, para garantizar las pensiones presentes (insostenibles y que lo serán aún más en 10 años con la jubilación de la generación del baby boom).
Por supuesto, en modo alguno digo que esto sea lo que va a ocurrir, espero que no sea así, pero personalmente, me siento más cómodo cuánta menor parte de mi patrimonio dependa de las decisiones de un político.
Una reforma que tarde o temprano nos tendremos que plantear por aquí…
En este vídeo de 4 minutos te explicamos las principales diferencias entre el sistema sueco de pensiones y el sistema español. En Suecia existe un sistema de reparto apoyado en cuentas nocionales que dan igual importancia a todos los años cotizados a lo largo de la vida laboral. Adicionalmente, el trabajador ahorra en cuentas privadas que complementan la futura pensión pública.
Hola,
Una pregunta ligeramente off-topic pero que no he conseguido resolver… sabéis si el rescate de un plan de pensiones implica obligatoriamente hacer la declaración de la renta, o se trata como un segundo pagador?
Pongamos el caso en que con un trabajo (ya sea a media jornada o completa) remunerado con menos de 22000€, no llegamos al mínimo, por lo que no estamos obligados a hacer la declaración, y supongamos que no nos compensa. Se podría sacar hasta 1500€ del plan de pensiones sin tener que realizar la declaración? o desde el primer € que saques ya estás obligado?
Otro ejemplo en que podría ser útil y que me consta, un pensionista con segunda residencia que le sale a pagar la declaración, pero no está obligado a hacerlo. Si tiene un plan de pensiones y puede ir sacando hasta 1500€, por los cuales no paga IRPF, sería interesante.
Eso sí, me viene la duda de que si realmente por debajo de 1500€ no hubiese que realizar la declaración, si al sacarlo te ingresan la cantidad íntegra tal cuál o si aplican una retención estándar…
Saludos
Los inversores han perdido mucho más dinero preparándose o intentando anticipar las correcciones, que en las correcciones mismas.
Peter Lynch.
Sigo invertido al 99%.
Personalmente no creo que pase nada con las pensiones privadas… Mas aún cuando lo anuncian a bombo y platillo, aún así es un 2% de mi patrimonio los planes de pensiones y lo hago por compensar otros ingresos y no pagar en la declaración…
Normalmente si cambian las Condiciones no suele ser con carácter retroactivo.
Saludos
Esa es la gracia de los planes. Son rentas del trabajo.
Si dejas de trabajar antes de la pensión y no tienes rentas de alquiler, serían tus únicas rentas del trabajo, con lo cuál si rescatas los planes poco a poco, digamos 10.000 € al año, la tributación es baja.
Si miras la tabla que ponían más arriba lo verás.
Pon tus rentas del ahorro y verás lo que pagarás en función de lo que rescates de planes de pensiones. La tabla es con la legislación de 2014, pero poco ha cambiado.
Por ejemplo, si no tienes rentas del ahorro puedes rescatar hasta 12.000 € sin tributar.
Si cobras 10.000 € de rentas del ahorro al año, podrías rescatar 2.000 € sin tributar por los planes.
Si en ese caso, rescatases 10.000 € de planes de pensiones, tributarías por ellos 2.298 € - 589 € (589=lo que tributarías sin los planes) = 1709 € → 17,09%.
Si sobras 12.000 € de rentas del ahorro puedes rescatar 5.000 € de planes tributando sólo del 11.8%
Dependerá de la situación de cada uno, pero yo me puedo imaginar perfectamente cobrando
12.000 € de dividendos al año, con su tributación correspondiente.
5.000 € de planes de pensiones, por los que pagaría un “suplemento” de tributación de 590 € (11,8%)
Y si no necesito esos 5.000 rescato 4.000 y “sólo” pagaría un 7,25%.
O 3.000 y “sólo” pagaría un 2.4%.
O 2.000 y no pagaría nada.
Igual me he equivocado en algún número, pero lo que cuenta es la idea.
Yo creo que es un instrumento muy interesante.
Un abrazo,
Czd
Excelente explicación… reconozco que no tenía los datos y me da otra visión de los mismos.
Gracias again!!!
Otro artículo interesante sobre el estado del sistema de pensiones español:
Además de otra posible ventaja que se ha comentado en el foro para el caso de la doble tributación de dividendos, por ejemplo del 15% de las acciones USA que todos/casi todos en el foro sufrimos. Corregidme si me equivoco, pero si no tributas por rentas del trabajo no puedes recuperar ese 15% de retención en origen (o porcentajes aun mayores en caso de acciones alemanas, francesas y no digamos ya suizas) en la declaración de la renta. ¿Correcto? No sería un problema si cobras una pensión del estado porque pagas IRPF, pero sí lo puede ser si dejas de trabajar antes de tener derecho a percibir una pensión del estado. Rescatar poco a poco un plan de pensiones tributando una pequeña cantidad sobre la que puedas recuperar al menos una parte de ese 15% de retención en origen no parece una mala idea.
Saludos
Correcto. Con esa perspectiva hasta interesa que te retengan jejeje
O dicho de otro modo, puedes rescatar mas sin preocuparte de la retención porque si no te retienen no podrás recuperar la doble imposición.
Lo dicho, lo importante es intentar entender los productos lo mejor posible para utilizarlos de la manera más provechosa.
Y por supuesto buscar buenos planes de pensiones (Bestinver Global, Metavalor Pensiones, azValor Global Value, Magallanes Acciones Europeas, Cobas Global…). Si te fías de lo primero que te recomiendan en el banco de turno puede que a la hora de rescatar te lleves un disgusto importante.
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Warren Buffett sobre la inversion en criptodivisas:
“Con relación a las criptodivisas en general, puedo decir casi con total seguridad que van a terminar mal. Cuándo pasará o cómo pasará, no lo sé.”
“Si estás comprando algo sólo porque subió ayer o la semana pasada, eso no es una buena razón para comprar nada. Te acabará dando problemas tarde o temprano.”
Blog Academia de inversión. Paco Lodeiro.
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Hola Roberto.
Cuando llegues a reducir los dividendos por debajo del 100% usado para vivir IF, ¿como complementarías el resto? ¿En base a las rotaciones de tu cartera? ¿O, en caso de no hacer rotaciones, seguirías alguna estrategia o patrón para saber que vender?
Gracias.
Hola frankpoole,
Con las rotaciones, es muy raro el año que no roto algo. Creo que nunca estuve un año sin hacer al menos una operación.
Este año tengo estimado cubrir el 85% de mis gastos con los dividendos, suponiendo los mismos gastos que el año pasado.
Seguramente acabará siendo menos % ya que este año tengo previsto cambio de vehículo.
El supuesto “agobio” por no tener ingresos mensuales recurrentes (dividendos) lo puedes suplir aumentando el “colchón” de seguridad. Si te vas al extremo, puedes tener el doble de tus gastos anuales de colchón y podrías estar dos años sin dividendos y aguantando la “gran caída”.
Yo soy más bien, extremista por el otro lado, normalmente tengo todo invertido. Sólo ahora que estoy decidiendo vehículo nuevo, estoy acumulando efectivo por si fuese más inteligente financieramente hablando pagarlo en mano que financiarlo.
Me he ido por las ramas. Con las rotaciones y aumentado algo el colchón sería la nueva manera financiar mi vida. Ahora que los dividendos ya no me la pueden pagar.
Y yo aquí, haciendo el camino inverso.
Saludos.