Todos los partícipes de esta conversación seguramente piensan que la liquidez es una oportunidad perdida, no obstante, el colchón no se espera que aporte rentabilidad, no es su función.
La función de esa liquidez es la que reemplazas con tus otras redes de seguridad.
En tu caso cuentas con ello, pero para personas que no lo hagan, la liquidez es una buena alternativa.
Luego se podrían discutir alternativas relativamente seguras y estables para no tener totalmente parada esa liquidez, pero eso será cuestión de gustos personales.
No creo que la liquidez sea una oportunidad perdida, siempre y cuando no la tengas esperando varios meses o años esperando una caida.
El caso del colchon es diferente. Efectivamente su funcion es otra. Pero a mi eso no me impide tenerlo en varios instrumentos, fondos, acciones, con una liquidez inmediata o en pocos dias, o incluso en un plan de pensiones, que hasta ahora estaba rescatando anualmente y mi intencion es que sea una parte, mas iliquida eso si, de mi colchon.
Asi es, tal como dices, donde mantener la liquidez y el colchon es algo muy personal.
Al igual que Miguel Ángel yo entiendo la liquidez como disponible para invertir. El colchón no se toca y es sólo para imprevistos. ¿Cuánto colchón hay que tener? Pues depende de la aversión al riesgo de cada uno. Mi amigo el de los pisos no tiene colchón; la cuenta corriente no le llega ni a los 1.000 euros. Todo lo que pilla de los alquileres va a fondos. El día que le surge algo lo va trampeando. Por ejemplo, si tiene que hacer alguna chapuza en un piso llama al que se las suele hacer y le dice “ya te lo pagaré”. Al otro mes invierte menos y ya está.
Yo por ejemplo tengo 6 meses de mi sueldo de colchón. La regla dice que tiene que ser un año de gastos. ¿Cuántos trabajáis en la familia? ¿Tenéis seguros? ¿Tenéis derecho a paro? ¿A cuanto ascienden tus deudas? ¿Pueden reducirse drásticamente los gastos? Por ejemplo si me quedo en el paro, ya no haría falta guardería.
¿Puedo tener un accidente y quedarme tetrapléjico? ¿Me pude dar una enfermedad mental incapacitante? ¿Tiene sentido tener 100.000 euros parados sólo por si acaso? Sí, sí y no.
No creo que haya una regla matemática exacta para calcular el colchón. Si nos viene una desgracia no queda otra que apretar los dientes y echarle huevos. Intuyo que los que escriben en este foro (como casi todo hijo de vecino) acabarían saliendo adelante con o sin colchón. Con más o con menos estrecheces.
Retomando la pregunta, ¿puede la cartera permanente hacer de colchón? Sinceramente, no lo sé.
Todo puede hacer de colchon, porque si vienen tiempos duros, las acciones te dan liquidez inmediata de lunes a viernes mientras esté abierto el mercado. Y los fondos igual en 24/48 horas
En ese sentido para mi, liquidez es todo lo que puedas tener en cash o en la cuenta corriente en 24 horas
Por eso no veo mal que se considere colchon a cierta parte de la inversión “intocable”
Apurado te veas, y si hay que vender algo por necesidad urgente se vende
Por eso la CP puede ser colchon, porque en 24/48 horas después de dar orden de venta tienes el dinero en tu cuenta
El colchón no tiene que ser tener un año de gastos “aparcado” en el banco
Yo digo que no hay nada matemático ni cierto en este sentido. Si viene una caída del 40% justo en ese momento te verás obligado a vender en el peor momento. Puede que sea incluso mejor pedir un préstamo personal, pero todo depende del imprevisto.
Para mi tener que ponerle gafas al niño o que se te rompa el coche no es un imprevisto. Un imprevisto es esto:
Eso son imprevistos. Si se derrumba tu casa estás listo, y a seguir pagando hipoteca. Si esto ya de por sí es una pérdida importante de patrimonio imagínate tener que vender en plena caída del mercado. El colchón es para patrimonios pequeños con cargas familiares; porque con 20.000 euros todo invertido se te pueden quedar en la mitad y si tienes que vender te quedas sin nada. Si tienes 10.000 de colchón y 10.000 invertidos, todavía tendrías 5.000 que volverán a subir. Dudo mucho que Warren o Bill tengan colchón.
No necesariamente tiene que ser un dinero aparcado en cuenta corriente. Lo que pasa es que ahora los tipos están a 0, y prácticamente te da lo mismo.
Yo, cuando ingrese lo de la venta del piso me dije que guardaria como colchon hasta 1 año de gastos, pero lo he ido reduciendo porque no veo tener parado todo ese dinero.
Creo que lo dejare en aproximadamente 6 meses y en caso de necesitar dinero para imprevistos siempre puedo tirar de esa liquidez que tengo invertida.
El colchon lo considero necesario para temas gordos o importantes y yo no veo nada gordo en nuestro horizonte proximo ( aparte imprevistos )excepto quizas comprarnos una casa en la playa. Llegado el momento, si encuentro la casa de nuestros sueños sera cuando haga uso de ese colchon y de algo mas si hace falta. Es aventurar demasiado
Existen actualmente dos fondos que replican la idea de la CP.
Icaria Cartera Permanente y Kronos FI (también se va a llamar CP pero aun no le han cambiado el folleto).
La otra alternativa es montártelo tu por tu cuenta con etf/fondos, cash y oro físico, por ejemplo.
Si, conocía a Icaria pero no sabía que Kronos también era CP. Para montármelo por mi cuenta ya tengo todo mirado, en degiro, en ing y oro en suiza, pero para eso será cuando me jubile y no quiera muchos vaivenes, pero para eso falta muuuuucho.
Sí, esos son los que conozco. Más cómodo que hacertela tú e ir ajustando cada año al 25% en cada rama.
Y si hay que vender, en 24/48 horas en tu cuenta
O si lo quieres traspasar a otro sin ningún problema
Ya te ha respondido Rubifen perfectamente
He oido que hay otros gestores pensando en crear más fondos de CP. En www.carterapermanente.org he leido que GPM igual también lo saca
El traspaso es un arma de doble filo, esa facilidad para traspasar puede hacer que en una decisión puedas traspasar de estrategia a otra…yo lo veo así. Por eso con fondos lo justo.
El tema de vender acciones ya da mas faena y por eso te lo piensas mas. Yo si existiera un producto como los planes de pensiones para invertir en acciones e iliquido, invertiria, así no podría vender.
Yo llevo unos 5 capitulillos del libro de la cartera permanente de la coleccion baelo y me está gustando y abriendo los ojos
Su concepto de diversificación no es el que hablamos aquí
Llaman diversificación a tener un conjunto de activos que en conjunto y en cualquier situación te den beneficios o caigan poco (los componentes de la cartera permanente)
Nosostros solo hablamos de la diversificación de las acciones de bolsa por sectores, paises, monedas, brokers…
Para ellos, la parte de bolsa solo es un 25% de su cartera
Cuanto más leo sobre ella más me convence
Ya no voy a deshacer mis posiciones de acciones pero puede que para optimización fiscal (gracias @ifrobertocarlos) a partir de ahora empiece a invertir en fondos de Cartera Permanente directamente porque crearmelo yo comprando otros fondos, ETFs, bonos, oro… no lo veo
Sé que existen el de Kronos y el de Icaria
Me parece una opción buena para meter una cantidad “gorda” que venga de la venta de un piso o negocio, de una herencia, de un premio de loteria…
