Cuidado con los monetarios, que te coges uno como el Xeon y su rentabilidad en 15 años ha sido de un 10% y en 5 años de un 6%.
Yo tengo claro que para la gran mayoría y si nuestra cabeza no interveniera a la hora de tomar decisiones lo mejor es la indexación.
La cuestión es que me conozco y, como he comentado, a mí no me gusta comprar caro, si estuviera indexado, seguramente ahora pararía las aportaciones porque vería el SP500 sobrevalorado, la cuestión es que lo mismo tomaba esa decisión hace un año y mira cómo ha evolucionado y lo mismo este año se marca otro 20% y lo perdía. Sin embargo, por supuesto con equivocaciones, siempre veo empresas que creo que están infravaloradas, por lo que siempre sigo aportando a mi cartera.
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Gracias por esto.
Es una jodida sí.
Cuando se vaya acercando la fecha veré las diferentes opciones:
- La caca de pensión que me queda si no trabajo 13 de los últimos 15 años.
- Opción de convenio con la seguridad social.
- Alta de autónomo.
- Trabajar el 50% del año.
- Otras opciones.
Cuando tenga un ratillo voy a hacer alguna simulación en la situación actual.
Dicho esto el día que tomemos esa decisión el importe de la cartera deberá proporcionar bastante más que nuestro gasto, con un buen margen y calculando que no hay pensión.
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Corolario 2: paga los menos impuestos posibles.
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Hola
Yo estoy con Siroquen. El problema de las crisis y/o caidas es todo lo que añaden. El paro, los despedidos y una situación personal que no sabemos donde nos puede llevar con nuestra indexación/valores por los suelos. Soñamos o pensamos que nuestros dividendos recortados/congelados, nos permitirán salir adelante sin tocar la cartera, aguantar el tirón sin vender. Por ello son importantes las dos opciones aunque con los dividendos paguemos un peaje caro.
Luego también podemos optar por dividendos y sectores en crisis, sean de forma individual o por ETF. Ahora tocaría uno de bebidas o defensivo., Ayer del lujo, etc.
Saludos
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Te diré lo que hace el fondo de Noruega, esto no es ningún excell, lo que hace desde hace años, puedes leer sobre el. Es un fondo 70% RV y 30% RF y Reits aprox.
En épocas de bonanza saca un 3%
En crisis profundas saca un 4,5%
Desde 1999
En una crisis, sacarás el dinero que necesitas, no un porcentaje, además, si tienes dos años de gastos en colchón, puedes usarlos en las crisis y no tocar la cartera.
Por cierto, los 12.000€ son brutos y seguro que hay algun recorte
La gente pierde más dinero preparándose para las crisis, que simplemente pasándolas
Peter Lynch
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Si llevas 10 años creándote tu cartera, y ésta alcanza la cantidad que indicas de 400k€, de la cual la rentabilidad representa 100k€ por decir alguna cosa, no te planteas venderlo todo y meterlo en un monetario, seamos realistas. Justo en el momento que estás comprobando lo que es el interés compuesto entiendo que cuesta hacer ese movimiento. Además, lo de la bola de cristal, nadie sabe que va a hacer la bolsa. Si estás recibiendo esos 20000€/año y tienes años por delante, quizás lo interesante si la bolsa recorta un 30% es meter más capital para incrementar más rápido las rentas. Estamos hablando de poca cantidad en todo caso, entiendo que con varios millones ya te puedes plantear diversificar más.
El fondo de Noruega es de los pocos que hace lo correcto en crisis y sin crisis. Eso sí, a la vista de los resultados
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Debe estar algo mal ahí. Imagino será un 13% en épocas de bonanza, no?
Lo digo porque tengo entendido que su rentabilidad anualizada ronda el 6% en lo que va de siglo.
Entiendo que se refiere a las retiradas del fondo, en un año bueno necesitan menos respecto al total y en una crisis necesitan más respecto al total, pero en el entorno del 4%.
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Una parte importante del presupuesto de Harvard sale de la regla de, en este caso, el 4,5% ó 5%:
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¿Baelo dividendo creciente, con sus versiones A (ES0137768000) y D (ES0137768018)?
¿Se puede fijar este post al principio de cada hilo? 
Lo voy a copiar en el Excel que tengo con mis operaciones para verlo antes de hacer stock picking o cuando vengan épocas mal dadas.
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este fondo lo estuve mirando hace un año o así y no me acabó de convencer, solo tiene unas 40 posiciones que yo podría replicar fácilmente, de hecho saqué alguna idea que por cierto no funcionó bien. No acabo de ver la ventaja de comprar un fondo con tan pocas posiciones, parte de la gracia de los fondos es que te ofrecen una diversificación que no podrías replicar tú mismo comprando acciones individuales.
¿Qué te parece como lo enfoca el fondo de Noruega? ¿En que tienen invertido los de Harvard la cartera?
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Muerte asegurada.
Gasto 3 veces más que el día que me di cuenta que era IF (hace 16 años).
El nivel de vida más la inflación crecen más rápido que la rentabilidad de los monetarios.
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Acabo de volver a ver ese vídeo de Luis Viceira y es oro puro. Comenta lo básico: asset allocation, interés compuesto, diversificación y costes. Es que no se necesita más. Menudo máquina el señor este.
Luego ves que el video tiene poco más de 2000 reproducciones y lo comparas con las reproducciones que tienen algunos vídeos del cuñao del dividendo….
No tengo muy claro lo que hacen uno y otro. Pero vamos, con unos cuantos millones en el zurrón, no te hacen falta los Vanguard, Fidelity y compañía. Simplemente compras todas la acciones del mundo y pagas a un señor para que vigile. Te conviertes tú mismo en un fondo indexado con costes ínfimos.
Yo siempre me he complicado poco, pero es que tiendo a complicarme cada vez menos. Acabo de leer una genial frase que supuestamente dijo Einstein: hay 5 tipos de grados de inteligencia de menos a más:
-
Listo
-
Inteligente
-
Brillante
-
Genio
-
Simple
Busca a la gente que te explique las cosas complicadas de manera simple y encontrarás una mina de oro para tu aprendizaje.
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En la estimación que hice hace unos días sobre una hipotética pensión si no cambiaban las condiciones (que es mucho suponer) metí un error de bulto al pensar que se miraban tus últimos años cotizados y no tus últimos años previos a la jubilación. @Bass puso un enlace que aclaraba el tema.
Dicho esto, en el supuesto de que no hubiera cambios y dejara mi trabajo cuando quedaran 13 para la jubilación, las cuentas actuales de la pensión que quedaría sería la siguiente:
Para el cálculo de la pensión se tiene en cuenta los últimos 25 años, pero eso ha cambiado y durante un tiempo se mirarán los últimos 29 años (contando únicamente los 27 mejores). A eso hay que añadir que para tener derecho a una pensión contributiva has de haber cotizado al menos 15 años y al menos 2 de los últimos 15 previo a la jubilación.
Supongamos pues dejar el trabajo con 54 años, en el caso que planteo las cotizaciones que importan serán las de los 29 años anteriores a los 67, es decir, desde que se cumplen 38 años.
16 años cotizando por pensión máxima (de 38 a 54 años) – se cotiza por 45746€ anuales
4 años cotizando a la cotización mínima – se cotiza por 15876€ anuales
7 años cotizando al 50% de la cotización mínima – se cotiza por 7938€ anuales
Lo que he puesto es lo que utiliza la Seguridad Social para rellenar las “lagunas de cotización” por pillar periodos de desempleo, excedencias, etc., tienes 48 meses a rellenar con la cotización mínima y el resto al 50%. Además eliminaría dos años de los no cotizados.
Teniendo en cuenta esto sale una pensión anual de 31500€ si se han cotizado 37 años, como en el caso que planteo se habrá cotizado 28 años y medio, la base reguladora se ajusta al 80%, por lo que quedaría una pensión bruta anual de unos 25.200€.
He calculado y entre mis empleadores y yo habríamos aportado a dinero de hoy contando lo que llevo y lo futuro unos 300.000€ vía cotizaciones, teniendo en cuenta que la pensión quitando IRPF saldría unos 20.000€ netos, sale que si la cobras de los 67 a los 82 años, has recuperado lo que te ha tocado aportar. Teniendo en cuenta que se deja el trabajo 13 años antes de la jubilación las cuentas no están mal.
A TENER EN CUENTA:
La primera y fundamental es que eso está basado teniendo en cuenta la implantación de la última reforma de las pensiones, de aquí a 30 años habrá cambios al 100%, así que esto es únicamente la foto a día de hoy.
El sistema actual de pensiones es claramente insostenible y lo va a seguir siendo en los próximos años, sin embargo, sí creo que el aumento de los años necesarios para cobrar el 100% de la base reguladora, la incorporación cada vez más tardía al mercado laboral y el aumento de los años para el cálculo de la base reguladora provocarán que la cuantía de las pensiones empiece a bajar cuando se acabe la incorporación de la generación del baby boom. Las previsiones de la AIREF y otros estudios apuntan que con una rebaja media de un 20% en las pensiones se podría mantener la sostenibilidad del sistema.
ESCENERARIOS QUE PODRÍAN DARSE
- Que se amplié el número de años para el cálculo de la pensión.
- Que se aumente la edad de jubilación.
- Que se endurezcan los porcentajes de la base reguladora en función de los años cotizados.
- Bajada a “lo bruto” de las pensiones”.
- Que algún iluminado considere que solo se tenga derecho a pensión si no se llega a una cantidad de renta. Es decir, que si tienes ya una renta vía dividendos, alquileres, te jodas.
De esos escenarios veo bastante probable que se cumplan los dos primeros en una futura reforma en los próximos 30 años, provocando también directamente que se incorpore el tercero, algo del estilo jubilación hasta los 70 años, 100% de la base reguladora con 40 años cotizados y que se miren los últimos 35 años para la pensión.
En el ejemplo que planteo fastidiaría el tener que meter dos años cotizando en los últimos 15, después de los 55 años, pero el que se ampliara el periodo de años para el cálculo lo beneficia, hay que tener en cuenta que hasta hace nada se miraban los últimos 15 y ya vamos con mirar 27 de los últimos 29.
Por supuesto la opción 4 afectaría, es algo que no descarto para nada, una bajada de un 20-30% de todas las pensiones.
Teniendo en cuenta esto, siempre que fueran esas medidas, a día de hoy, jugando a política ficción, considero que no sería descartable poder aspirar en las condiciones comentadas a una pensión de unos 20.000€ brutos a dinero de hoy. Por supuesto, está el último escenario, ese sí que me jodería verdaderamente.
Después de esta parrafada añadir que hasta dentro de 15 años no merece la pena darle más vueltas para mi caso y con la situación que esté en ese momento veré la decisión que tome, espero de todas formas que a gente que tenga mayor edad le pueda servir de algo este tocho que me ha salido.
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Con el comentario que he hecho creo que respondo mejor a la pregunta de que me diera rabia a renunciar a una pensión que he ido pagando.
Has llegado a solicitar las retenciones de las francesas y alemanas con éxito con ING? Me piedes indicar que pones cuando piden “donde están depositadaS las acciones”