Yo no termino de ver las ventajas de los PP frente a los FI o las acciones (o ETF).
Al final difieres el pago de impuestos pero lo acabas pagando con creces y por medio tienes menos libertad (tanto de elección, como de posibilidades de rescate) y menos rentabilidad (entre otras cosas porque a igualdad respecto al mismo FI las comisiones del PP son muy superiores).
Suele decirse que sólo compensan a aquellos con rentas superiores a 60k y ni aún así está tan claro.
¿Qué les veis y qué porcentaje de vuestro patrimonio suponen?
Seguro que en los 300 post de este hilo ya se ha escrito.
El PP tributa por la base del trabajo y no del ahorro. Muy interesante en caso de paro, excedencia, IF, etc
El PP está fuera de la masa hereditaria. Interesante para legar a quien tú quieras.
Los PPs de Gestion activa son más baratos que los FI homónimos porque el límite máximo de las comisiones es inferior (en mi caso llevo Bestinver Global Y Magallanes European).
Yo tampoco, hasta que vi la luz después de trazar mi plan perverso. Usarlos para desgravar durante los últimos años de trabajo, y ahora, ir recuperándolo poco a poco para tampoco implicar ningún cargo por impuestos. Una inversión que aunque el PP en concreto como revalorización no me ha producido, “por ahora” grandes rendimientos, solo por los ahorros anteriores ha supuesto 2X% TAE.
Un negocio redondo, ojo, si haces lo mismo, pero te jubilas con 67 años y cobrando una pensión “alta” igual lo comido por lo servido, si tu sueldo no era mayor a esos “60.000€” que mencionas ya que el ahorro en el pasado lo pagas con creces en el futuro. En mi caso ahorré en el pasado y me voy de rositas ahora en el futuro.
Me encanta que los planes salgan bien.
PD: además de las ventajas que comenta @fran, poner de beneficiario a quien quieras y no pagar tantas comisiones, como el fondo normal en el que yo invertí. Gracias @fran.
Aunque posiblemente se haya comentado ya también, solo añadir que los planes de pensiones son no son embargables y no tributan por el impuesto de patrimonio
Todo lo que dices lo sé y sigo sin verle el punto a los PP… Se supone que cuando seamos IF o estemos jubilados vamos a cobrar más que ahora (de eso se trata, no?). Entre otras cosas porque el dinero va a valer mucho menos por la inflación así que necesitaremos más. También porque habrá más tiempo libre en el que se suele gastar más. Y, además, porque si hacemos todo esto de la inversión es para vivir mejor (tiempo e interés compuesto es igual a más patrimonio).
Así que si vamos a ganar y gastar más, ¿por qué es interesante ahora un diferimiento fiscal que luego encima vamos a pagar con creces?
Si difieres y luego pagas, ni ganas ni pierdes. Si difieres y te vas a Portugal, luego no pagas.
Si difieres y te autoprejubilas antes de los 65 (ó 67 ó 72 ó…) tampoco pagas.
Sé que hay matices, pero en esencia estas son las opciones.
Lo decís como si eso fuera bueno cuando en tipos bajos vale pero en tipos altos (y se supone que se invierte para rescatar una cantidad “importante” y vivir mejor) son mejores los del ahorro
Imaginate que ganas tanto dinero que llegas a la IF, con suficiente margen como para no necesitar rescatar parte del plan de pensiones para poder vivir.
Incluso, una vez jubilado, y en condicion de IF, sigues aportando al plan mensualmente.
Ese plan de pensiones lo heredaran tus hijos, o herederos si no tienes hijos, y si lo rescatan tributaran como te han comentado, como rentas del trabajo, pero estara libre del Impuesto de Sucesiones. Lo cual supondra un ahorro importante para ellos en impuestos.
Que riesgo existe?
Que como aqui las leyes, y sobretodo las referentes a impuestos, cambian, como el que se cambia de ropa, pues puede salir mal la jugada.
Lo interesante es considerarlo como un seguro de desempleo. Si por lo que sea, los ingresos del trabajo se vienen a cero el PP va a brillar mucho. Si no se te vienen a cero, pues has perdido la prima. Lo bueno de esta última situación es que no lo necesitarás.
Por no hablar de poder componer con la devolución durante un montón de años. Esos rendimientos si que van a ir a rentas del capital con tipo menor. Si esta devolución te la gastas, pues claro todo se vuelve un peor.
Vi un vídeo de un debate de rankia entre Jose Luis Benito, gestor de True Value, y un forero que se llama Marcos Luque que es muy activo en redes.
Este último argumentaba que el PP es un seguro, si te va bien en la jubilación probablemente no sea la mejor inversión pero si te va mal (desempleo, pensión menor de la esperada por lo que todos sabemos, etc) es una opción excelente.
Como todo, hay que diversificar entre tipos de inversiones. Para mi, las inversiones deben estar centradas en fondos y acciones pero hasta un 25-30% no veo mal tener un PP.
Alguien se ha planteado los PP de Empleo como una herramienta para poder llegar al límite de los 10000 € aportados y no tener que limitarse a los 2000 €.
Me explico un poco más.
Si eres autónomo con trabajadores, puedes acogerte a un PP de Empleo y aportar tanto para tus trabajadores, como para ti.
Ventaja: a priori lo que comentaba de poder llegar al límite de los 10000 de aportación.
Inconveniente: las opciones son limitadas.
Por ejemplo, hablé con Caser y, a no ser que seas una empresa de una cierta magnitud, te tienes que acoger a un plan de pensiones de empleode promoción conjunta (“la mejor opción de ahorro para empresas pequeñas así como la opción de inversión en un plan de renta fija mixta (máximo 30% en renta variable) que es el Caser Emprendedores donde la comisión de gestión anual es de 0,80% y donde puede ver la evolución que lleva en los últimos años en el informe trimestral a 30 de junio que le adjuntamos”).
Ésto es lo que hay y no tienes más donde elegir. Evidentemente, puedes buscar otros comercializadores pero a no ser que seas la Seat, creo que tienes que pasar por el PP de Empleo de promoción conjunta y aceptar sus condiciones.
Si a alguien le interesa tengo un par de pdfs que me pasaron de Caser con la explicación comercial y con el informe trimestral del PP. Lo que no se es como adjuntar un pdf.
Estoy de acuerdo que la diversificación es lo mejor. Aunque más de un 5-10% ya me parece muchísimo para un PP.
Y tras leer vuestros comentarios sigo sin ver nada interesantes los planes (para mí). Lo mejor que les veo es que no forman parte de la masa hereditaria en Sucesiones (y eso es ahora cuando toque a saber) pero todas las demás desventajas los lastran enormemente.
Imagina que quieres dejar de trabajar voluntariamente antes de la edad legal que te corresponda. Puedes ir rescatando el plan y pagar cero impuestos (hasta una cantidad anual, los cálculos están por ahí en el internet ese).
Es por tanto a los que aspiran a la IF adelantada a quienes les interesa y mucho, aunque ahora lo hayan capado a 2000 euros.
