Normalmente los primeros años la bonificación es más jugosa porque tienes más capital pendiente. Normalmente en torno al primer tercio de hipoteca es así, a partir de ahí es conveniente comparar. (Por supuesto habría que tener en cuenta las coberturas).
También un detalle que a veces se le escapa a la gente, un error muy común es solo ir a “tu bancos”. Ve a todas las entidades que puedas, y a las “finalistas” les llevas la mejor oferta para que hagan contraoferta, normalmente puedes rebajar bastante, porque algunas entidades directamente forma parte de sus tácticas comerciales.
Muchas gracias! Porque me recomiendas financiar el máximo posible + alargar el plazo de años al máximo? De esta manera se incrementan mucho los intereses a pagar. Es cierto que mi idea sería ir amortizando todo lo posible poco a poco, pero sin volverme loco.
Mi idea es pedir el 80, máximo 85%, y pedir el número de años que el balance cuota mensual/intereses a pagar se balancee lo máximo posible.
Muchas gracias por tu aportación y consejos. Mi idea es coger casi al 100% el seguro de hogar con el banco con el que haga la hipoteca, y de ahí intentar coger el mínimo de bonificaciones posibles, escogiendo únicamente las que me puedan ser útiles de verdad y que merezca la pena respecto a la disminución de cuota. Yo también quiero plazo fijo, quizá el variable pueda salir mejor a la larga pero la tranquilidad de saber lo que vas a pagar está ahí, y me da a mí que los tipos que había pre covid y pre guerra de ucrania vamos a tardar mucho en volver a verlos…
Cuidado con las cancelaciones porque a veces la cláusula dice que no hay comisión siempre y cuando no haya “pérdida financiera para la entidad”. En esos casos lo mejor es confirmar con ellos que NO se da ese caso y que te lo den por escrito, porque cada entidad lo calcula de una manera.
Otra típica es que la cancelación parcial no tenga comisión, entonces hay que llevar cuidado y cancelar todo menos una cuota por ejemplo (también antes de nada mejor confirmar con la entidad).
Porque los primeros años de hipoteca son los peligrosos y te conviene tener una cuota lo más baja posible: los bebés son caros, encontrarás defectos en el piso que no conocías y que habrá que arreglar, trabajo nuevo en el que llevas poco tiempo, imprevistos…
Si coges una hipoteca sin comisiones por amortización parcial puedes reducir plazo cuando te vaya bien y te ahorras los intereses correspondientes. Eso si la cosa va bien, si no va tan bien eres libre de no amortizar y seguir pagando una cuota baja. Al revés (aumentar plazo porque vas justo) es mucho más difícil.
Y no sacrificas toda tu cartera de inversiones que casi seguro que crecerá más rápido que lo que representan los intereses y te acabarás arrepintiendo
Yo te recomiendo que te asegures como mínimo los primeros años a tipo fijo y el resto variable. Las hipotecas siguen el método francés, los primeros años pagas casi solo intereses y los últimos casi solo capital. Es en los primeros años cuando la gente se pilla los dedos si suben los tipos. Hay buenos simuladores en internet, haz tus números.
Totalmente de acuerdo con la primera parte de las comisiones por amortizacion. Completamente en desacuerdo con bajar plazo. Baja la cuota y reduce la obligacion de pago. La cantidad de interes que pagas depende del la deuda viva y el tiempo que mantengas esa deuda viva. Si van amortizando por anticipado ya iras quitando deuda y por ende intereses.
Lo principal es reducir al maximo la obligacion de pago.
“Intenta cobrar lo antes posible y pagar lo más tarde posible”
Pues entonces no amortices nunca. Que es una opción estadísticamente más rentable porque ese dinero invertido rinde más pero psicológicamente es poco práctica.
Depende del tipo de interés, si estás pagando al 1% amortizar anticipadamente me parece una mala decisión financiera en general, pero como bien sabemos la psicología a veces va en contra de las finanzas.
Asi es, yo tengo una bonita hipoteca al 1,01% fijo, y me quedan 17 años.
Voy a hacer que la inflacion haga su trabajo mientras yo con el dinero que utilizaria para cancelarla hago el mio
Por supuesto que es así, siempre y cuando el coste del capital sea menor al retorno que tú consigas. Es típico dilema de amortizo hipoteca o invierto.
Financieramente, a mí me salía mejor invertir pero la otra mitad quería estar tranquila sin deuda.
Si miramos el calendario de deuda de las empresas es porque queremos ver hasta que punto tienen obligaciones con el banco. Preferimos que la obligacion anual sea el mínimo posible.
En lo personal, esto se consigue bajando la cuota y si te sobra pasta, vete amortizando de más. Pero si tienes un aprieto, preferirás que la obligacion de pago al banco sea el mínimo posible.
No sé tus circunstancias, pero en mi caso pensaba algo parecido.
No financiar lo máximo posible, lo que me pueda quitar antes mejor, pero el importe financiado sí que tengo intención de hacerlo al máximo plazo posible.
En mi caso, soy autónomo, prefiero tener al máximo plazo posible, y luego amortizar reduciendo capital a pagar en lugar de plazo. Lo mismo los números no son los mejores, pero cada vez que amortice iría aumentando mi capacidad de ahorro, lo que me permitiría amortizar más y, sobretodo, en caso de que vengan mal dadas, no iría tan apurado para devolver la hipoteca.
Por simplificarlo al máximo, porque comparar 100€ de hoy con 100€ de dentro de 30 años es comparar peras con manzanas. Así que no se pueden comparar el bruto de intereses pagados en dos plazos distintos, lo único que puedes comparar son los intereses pagados en el año actual, y eso se calcula sobre el capital pendiente y el % pactado.
Más luego lo que te han comentado de cashflow ante imprevistos y demás.
Si financias el máximo posible y al mayor plazo posible, te aseguras la cuota más baja posible a día de hoy, que es cuando el dinero que estás calculando tiene más valor. Y te aseguras no descapitalizarte al dar menos entrada.
El dinero lo sigues teniendo y puedes amortizar cuando quieras, en el fondo no pierdes nada, pero ganas opcionalidad ante lo que te pueda pasar en los próximos 30 años.
