Pero en realidad esto al banco le viene mal
Pero es que, aún y así, no se puede comparar. No se puede comparar de igual a igual quitarte una cuota de 500€ de dentro de 28 años, que quitarte 10€ el mes que viene.
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Yo estoy en plena negociación con BBVA y parecen abiertos a ello, si tienes ingresos mensuales altos parece que hacen ofertas interesantes.
Con Santander lo he intentado y la sensación es que son bastante vagos, porque no han llegado ni a pedirme datos antes de descartarme.
Por ahora me dicen que las posibilidades son:
- 2,75% fijo a 30 años.
- E+0,6% variable, a 35 años, primer año fijo al 1,49%.
Ambas sin vinculaciones.
Aunque eso fue en el pre-estudio, ahora les pasé toda la información y espero oferta formal.
Yo estoy tentado en ambas opciones, incluso esa variable la veo muy interesante, por quitarme las vinculaciones y por el primer año fijo.
Actualmente tengo E+0,89% con seguros de vida y hogar.
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Antes de empezar a invertir, iba amortizando hipoteca, y siempre llevaba la simulación a ver que era más rentable si plazo o cuota.
Simulando la amortización hasta el máximo de los 9.015€ anuales, quitarse plazo era 2.000€ más factible que la cuota.
Pero… 100€ en el bolsillo más al mes hoy, para mí es más dinero que acabar la hipoteca dentro de 5 años antes, en un horizonte de 20.
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Y es que llegado el momento también te la vas a quitar antes de tiempo, porque cuando vas bajando la hipoteca de 9000 en 9000 cada año llega un momento en que la cuota qué te queda de 20 o 40 € no la vas a estar pagando los próximos 10 años, le metes los últimos 9000 o seguramente menos y adiós. Y en el mismo plazo y encima los años anteriores te has quitado/ bajado cuota permitiendo flexibilidad.
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Es como el chiste de:
-
¿Sabes que si inviertieras todo lo que te gastas en tabaco, en 20 años tendrias un Ferrari?
-
Vaya, no lo sabía. ¿Tu fumas?
-
Que va, yo no he fumado en mi vida.
-
¡¿ Y DÓNDE ESTA TU PUTO FERRARI !?
O el de:
-
Hola buenas, venía a pedir trabajo.
-
Buf, esta temporada estamos fatal, apenas hay faena. Vente el año que viene y preguntas a ver si hay más movimiento.
-
Vale, gracias. ¿Vengo mejor por la mañana o por la tarde?
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Hay más…
Queremos resumir todo a blanco o negro y a veces en la vida es una escala de grises.
Si yo amortizo una hipoteca parcialmente en la que me quedan 60.000€ y 8 años… Podemos amortizar cuota o plazo. Si amortizo 10.000€ en plazo ahorraría por ejemplo unos 3.000€ y si amortizo cuota ahorraría unos 1.500
(Cuentas muy redondeadas pero para que el ejemplo quede más claro).
Ahora queda calcular si con lo que me ahorro de cuota soy capaz de generar la diferencia de intereses en el plazo acordado. Y una diferencia neta, no bruta.
Todo depende de la habilidad del inversor y de los vientos de cola de los ejercicios en cuestión.
Pero no lo simplifiquemos a blanco o negro porque las variables están ahí…
Comportamiento del Euríbor en esos años…
% de subida de la cartera en lo que invirtamos el ahorro de cuota…
Y sobretodo lo que más marcaría si nuestra operativa es acertada o no es la rentabilidad de los últimos años pues es donde más capital tendríamos invertido.
En este caso no
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2,75% fijo? Me parece muy interesante. A mi a 15 años me ofrecieron en preestudio un tipo bastante superior, ni lo apunté.
Saludos
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Y luego tenemos otra forma de acertar al 95%. Tus intereses son opuestos a los de la entidad financiera… Mira a ver qué te recomiendan y haz lo contrario…
Otra cosa a tener en cuenta es los productos vinculados… Cuando antes dejes de estar vinculados a ellos más ahorro… Así que más variables a la ecuación.
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El ahorro sería de 300 euros anuales. Dependiendo del plazo puede ser más o menos interesante amortizar cuota vs plazo.
OJo la inflación favorece al deudor.
Hemos tenido una década sin inflación. No es descartable otra década a inflación en 3,5 medio anual.
Sin duda. Pero la inflación suele ir acompañada de subidas de tipos, que dependiendo de lo grande que sea la deuda se te puede acabar haciendo bola.
También suele ir ligada a la subida de salarios.
Lo que nos lleva a lo mismo, dentro de 10 años esos 500 euros que te parecen mucho te deberían parecer un gasto mínimo porque nuestro salario ha subido. Eso en un caso ideal claro
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Sin duda. Pero de nuevo, aquí los tipos suben más rápido que los salarios.
El que tenga una hipoteca de 30 años a tipo variable ha visto como la cuota le ha subido un 40-50% en un año y poco. Y dudo mucho que debido a la inflación le hayan subido el sueldo en consonancia.
El largo plazo todos sabemos como funciona, pero hay que plantear el asunto para que los vaivenes del corto plazo no te maten.
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Y que es mejor si quiero reducir tiempo , amortizar 40.000€ de golpe o 18.000€ al año que es lo máximo que me desgravo con mi pareja? ( pagaría los mismos intereses ?)
Me quedan 63.000€ , es decir quitármela en tres años.
Depende de tu renta, es analizar cuantos intereses ahorras vs deducción fiscal perdida. Estudia también si te interesa partirlo y dejarte 18k para amortizar a primeros de 2024 (si aplicas el máximo de deducción).
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Para ese importe seguramente te sea mejor amortizar sólo lo que cubra la desgravación.
60000€ al 5% son unos 3000€ al año, y los 18.000 al 15% casi lo iguala. Así que apenas pagarías intereses en neto y tienes el dinero disponible.
Al segundo año si has amortizado esa cantidad, te saldría mejor aún.
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Correcto, lo único que añadiria es comprobar que tengas esos años cuota suficiente para compensar, si justo este año la cuota es pequeña no te vas a compensar todo, no sé si me explico.
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Si la idea es quitármela en 3 años y el dinero mientras en depósitos para así aprovechar al máximo la desgravación.
Gracias por las respuestas.
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Y por qué no:
. formalizas un préstamo sin intereses con un amigo o familiar limitando la devolución amual al límite desgravable. Es un trámite sin coste. Y tienes que justificar las transferencias de entrada y salida
. y cancelas toda la hipoteca con ese préstamo para ahorrarte todos los intereses desde el minuto 1.
Saludos