Los intereses que se pagan son: tipo de interés x capital pendiente
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Quería decir que no me convencieron de que amortizara plazo, no que no sea cierto que bajando plazo te ahorres cierta cantidad de intereses, siempre y cuando nos ciñamos solo al cálculo de los intereses sin meter ninguna variable como que hacer con la liquidez que gano al bajar cuota etc, etc…
Muy buenas Ruben,
Ya te han dado varias respuestas a esta cuestión, y efectivamente, es difícil sacar una conclusión o darte un consejo ya que en tu decisión no solo intervienen factores financieros sino también psicológicos y relacionados con tu forma de ver las cosas. Te voy a dar mi punto de vista sobre temas que quizá quieras valorar y que no te han comentado
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No descuidaría mi posición de liquidez / colchón de seguridad por amortizar una deuda a largo plazo, a pesar del incremento en el Euribor. Especialmente ahora que poco a poco empiezan a aparecer opciones de depósitos al 2%-3% quizá no sea una mala opción tener un buen colchón de seguridad para imprevistos. ING por ejemplo ofrece ahora un 2,5% (bruto) a 3 meses.
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Ten en cuenta la inflación y el valor del dinero en el tiempo a la hora de tomar estas decisiones. A pesar de que suba el tipo de interés de la hipoteca, a la hora de hacer los números no es lo mismo saldar la deuda hoy que hacerlo dentro de unos años. El objetivo de los bancos centrales es que la inflación esté en el entorno del 2%, por lo que quizá puedas asumir esta hipótesis a la hora de hacer números.
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Supongo que la revisión de tu hipoteca será con periodicidad semestral o anual. Si decides amortizar parcialmente, yo intentaría hacerlo justo unos días antes de esta revisión, ya que posiblemente ahora estés pagando todavía un interés muy bajo.
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Si decides amortizar anticipadamente parcial o totalmente, analiza bien que no te cobren comisiones por ello (algunos bancos lo hacen).
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Si tienes un seguro de hogar ligado a la hipoteca contratado con tu banco, con casi totalidad te estarán haciendo un descuento en la prima. Valora también en este caso el posible incremento que pueda suponer en tu seguro el hecho de que ya no esté ligado al préstamo hipotecario.
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Si decides cancelar la hipoteca total o parcialmente, ten en cuenta que tendrás que afrontar otros gastos de notario, registro, gestoría, etc. Tenlo en cuenta también a la hora de hacer números. Evidentemente, estos gastos los tendrás que pagar sí o sí, bien ahora o bien cuando la termines de pagar, pero pueden tener también un impacto en tu posición de liquidez.
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Si cancelas la hipoteca anticipadamente y tienes un seguro de vida o protección de pagos asociado a la misma asegúrate de solicitar que te devuelvan el importe que corresponda. Si contrataste alguno de estos productos a prima única puede suponer un ingreso importante para tí.
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Como toda decisión financiera, siempre hay un “coste de oportunidad”. En mi opinión personal, la “deuda buena”, es decir, la que financia la adquisición de activos, es un extraordinario catalizador a la hora de generar riqueza a largo plazo. Evidentemente tiene un coste, pero en la inmensa mayoría de los casos, merece la pena asumir este coste si se hace con cabeza, como parece ser tu caso. Si inviertes en empresas con dividendos crecientes, a largo plazo una deuda con el coste actual (a pesar del fuerte incremento del Euribor) sigue siendo barata. Piensa por ejemplo, que invertir esos 39.000€ en acciones de Realty Income (con un pago mensual de dividendos) supone una rentabilidad por dividendo hoy del 5%. Nada está exento de riesgos en este mundo, pero yo creo que es razonable asumir que te los seguirían pagando durante los próximos 10 años.
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Y por último, una vez que hayas hecho tus números, simulaciones, y el Excel haya dejado de echar humo, intenta tomar la decisión con la que te sientas más tranquilo
Espero que todo esto te sea de utilidad!
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Aquí asegurate comprobarlo, que los listillos de mi banco nos obligaron a seguro de vida por un porcentaje del capital del prestamo y me aseguraron que al hacer amortizaciones automaticamente se recalculaba todo(prima nueva al bajar el capital asegurado)…y un huevo de pato, tengo que ir todos los años a la oficina a hablar con el de los seguros o me lo dejaban igual.
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Toda la razón, se lee y escucha en muchos sitios, y ponen el total de intereses ahorrados como verdad absoluta, cuando están comparando peras con manzanas, al ser moneda Fiat en momentos temporales diferentes. Eso además sin entrar a lo que comentas que reducir cuota te da más cash flow desde el mes 1.
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No termino de estar de acuerdo. Independientemente del importe total de la cuota, en cada una de ellas pagas el interés correspondiente al capital que tienes pendiente.
¿Que al ser las cuotas lineales, la proporción capital/intereses va siendo mayor al final de la vida del préstamo que al principio? Pues claro.
Pero si tienes una hipoteca al 3% y amortizas 10.000€, estás ahorrando 300€ en intereses, sea el momento que sea.
Igual que me hierve la sangre la afirmación de “es mejor quitar cuotas enteras que disminuir el importe de la cuota”. Tocate los cojones, claro. Si debo 15000€ y amortizo 5000, voy a pagar menos impuestos los los 10000 que me quedan los devuelvo en menos tiempo que si los devuelvo en más.
Por eso siempre recomiendo reducir cuota. Aumenta los fondos disponibles mes a mes, y si al final te acabas cargando la hipoteca en la mitad de tiempo del previsto, vas a pagar los mismos intereses. Con la diferencia de que si algo sale mal durante el camino, al haber reducido el número de cuotas tienes menos margen de maniobra.
Si te viene la cosa achuchada una temporada, lo mismo te ahogan 10 años de hipoteca que 20. Pero si la cuota es la mitad, a lo mejor respiras.
Veo que justo se había comentado lo mismo en el mensaje de arriba😅
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De hecho hay un articulo por ahi que se llamaba asi ,peras y manzanas, el cual hablaba de la ventaja de reducir cuotas sobre tiempo. A mi me arreglo las cuentas, ayer pagaba mas de luz que de hipoteca y hoy pago más de tabaco que de hipoteca, y hace años que no fumo.
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Eso es, cuando los intereses estaban altos, amortizando cada mes bajaban la cuota y tenías al mes siguiente más dinero para amortizar y volver a bajar la cuota bola de nieve inversa.
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Yo creo que depende de cada caso. Por ejemplo yo en la hipoteca quito cuota en lugar de tiempo. me quedan veintitantos años por pagar. Acabar 10-12 años antes no me quita de pobre. Pero quitar cuota me permite pagar menos y tener más disponible para invertir.
Por el contrario, tengo un préstamo personal. Ese sí que me lo voy comiendo en tiempo para liquidarlo asap y no tener que hacer frente a la cuota. Es a tipo fijo (ahora mismo a menor interés que la hipoteca). No es lo mismo acabar de pagarlo en tres años y pico que en menos de 1 año. Y no es lo mismo porque el euribor puede subir y tener disponible esa pasta para afrontar la hipoteca puede ser fundamental. Que al final se puede hacer igual amortizando cuota, no nos engañemos tampoco.
Lo importante es entender qué estás haciendo, haberlo analizado y no seguir mantras de blogs, del “del banco” o de un tío de un foro.
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Esto es un sesgo de los gordos. Pero somos humanos y nos dejamos engañar por lo que sentimos en el estómago.
Por la misma regla de tres nos deberíamos dejar llevar por lo que sentimos a la hora de comprarnos ese coche tan atractivo y no hacer caso al excel?
Como en muchas otras decisiones hay que ser conscientes de los que implica tomar la decisión. Amortizamos? pues sabemos que el coste de oportunidad es grande, 500 euros de hoy son menos que 500 euros de dentro de 5 años. Decir que amortizas para quedarte más tranquilo es como inveritr en bonos del tesoro en vez de otras opciones más rentables. Respetable pero discutible
Que forma más absurda de tergiversar mis palabras.
Aquí no hablamos de comprar un puto coche, hablamos de dormir bien por la noche tomando una decisión dentro de los límites razonables (eliminar deuda, ¡de locos!) y sin una gran penalización en uno u otro sentido.
Buen día
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Bueno, quizá la comparación sea muy mala. Pero desde luego amortizar una hipoteca al que esté en un rango de entre 1 y 4 de interés no creo que sea la mejor decisión salvo casos execpcionales.
Llegar a ahorrar una cantidad de 30K ,50K 0 70K para luego amortizar es haber estado años ahorrando ese dinero, la mayoría de las veces sin que te hayan estado dando un mísero euro de interés. Con el excel en mano es un dispararate. Otra cosa es que te entre ese dinero de golpe.
Pero que no es una crítica, es simplemente señalar que es un sesgo más, un temor no muy fundado.
Además, el hecho de saber que no tienes deudas puede hacer que te relajes y gastes más en otras cosas no tan necesarias, pero eso ya es otra historia.
Y es simplemente mi opinión
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Si has llegado a la conclusión de que te interesa amortizar hipoteca, desde luego la mejor opción, si o si, es la de reducir cuota, te explico:
-Si reduces cuota, vas a tener mas dinero a final de mes, con lo cual, al año siguiente puedes volver a amortizar el dinero que te has ahorrado, y por tanto reducirás los mismos intereses que si hubieras reducido en plazo. ( o invertir ese dinero en cualquier otro sitio, según te cambien las necesidades)
-Si reduces plazo, no tienes ese exceso de ahorro a final de año, y por tanto te has cerrado la posibilidad de decidir que hacer al año siguiente, el próximo, etc., etc.
Saludos
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Yo lo que estoy haciendo de momento y si no hay novedad así seguiré haciendo, es hacer amortizaciones reduciendo cuota hasta llegar al tope de desgravación, entre mi mujer y yo son 3060 euros anuales de desgravación llegando a ese tope. El resto al colchón y a invertir.
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El éxito de verdad es abandonar la competición feroz que nos lleva a alterar nuestras actividades para tener tranquilidad.
Ante todo gracias por las opiniones y consejos que he recibido que han sido de gran ayuda durante estos días de reflexión.
La cita, juraría que es de Nassin Taleb, me parece que describe el momento por el que estoy pasando desde hace un tiempo en el tema de las inversiones.Parece que voy mutando desde la pura y simple racionalidad de los números que me llevaba a estar invertido casi al 100% a lo psicológicamente razonable que se escora hacia la tranquilidad de tener un escudo de liquidez que sirve tanto para insuflar un poco de independencia como de seguridad al no tener que deshacer lo invertido y romper la fuerza del interés compuesto innecesariamente …juraría que algo así leí de Buffet,Mungler,Bonger…era un hombre veterano en este mundo pero no recuerdo exactamente quien.
Siguiendo con lo que me hizo abrir el hilo, hace dos días me acerqué al banco y amortice parcialmente mi hipoteca en 20.000€ (62% de liquidez) reduciendo cuota.El director no supo darme la cifra exacta ya que solo le aparecía el resultado con los datos de este mes que es el último antes de la revisión (170€ aprox¿?) pero me hizo una cuenta de tres con la cuota actual y serían unos 200€¿?…me resulto llamativo que La Caixa tenga esas deficiencias pero quien soy yo para valorarlo. Cuadraba con los simuladores que había consultado previamente asi que no le pare mas bola.
Le pregunté si mejoraría las condiciones de la hipoteca ya que tengo 1% (al tener vinculaciones)+Euribor, pero me contestó que La Caixa no realizaba novaciones debido a que cuando perdían dinero con los tipos al cero o negativos nadie iba a solicitarles que le aumentaron el diferencial, y que ahora que están ganando dinero no van a dejar de hacerlo…fair enough.
Mi pregunta es , ¿alguno os habéis ido a otras entidades con vuestras hipotecas variables en busca de mejor diferencial recientemente?.Agradecería ofertas y entidades para hacerme una idea.
Otra pregunta que me ronda la cabeza es como realizar el cambio de una inversión más “activa” a una más “pasiva e indexada”. Acepto y asumo no ser el mejor inversor del mundo, porque así es, pero no puedo permitirme ser un inversor desastroso y terminar sacrificando la labor de ahorro junto con el tiempo invertido “jugando” a rebatir la verdad universal escrita al principio de esta frase.No soy tan analítico ni poseo aptitudes en este campo como tenéis la suerte muchos de vosotros.Como comente,solo he tenido constancia,contar con los aportes de la comunidad,ahorro y suerte.Así que me planteé que si la sencillez es mi amiga y fiel compañera, ¿por que no dar un paso más hacia sus brazos ?.No será ni la mitad de divertido que abrir el broker de IBRK,ver tu cartera,sus idas y venidas,cuando todo cae o todo sube,ver los dividendos entrar,…pero me dará tiempo extra para otras aficiones.
¿Deshacer poco a poco la cartera,aunque tendría que estudiar que premisas hay que seguir y junto con el ahorro de cada mes dirigirlo a esa nueva opción…
Dejar la cartera como está y los dividendos junto con el ahorro mensual llevarlos a fondos…
Deshacerla rápidamente,digamos en un año o dos y continuar con la indexación…
Tengo también mis cavilaciones acerca de la indexación pasiva que aunque la conozco desde hace unos años parece que ahora suena más fuerte que antaño me pregunto si en un futuro distopico la gran mayoría de personas invirtiera en gestión pasiva indexada:
Por un lado habría mayor eficiencia de mercado: Con un mayor número de inversores siguiendo índices específicos, el mercado se volvería más eficiente y la volatilidad se reduciría debido a que los inversores pasivos no realizan operaciones frecuentes ni intentan superar al mercado, es menos probable que contribuyan a los movimientos bruscos de precios y a la volatilidad excesiva.
Pero por otro si todos los inversores se centran en los mismos índices, es probable que haya una mayor concentración en los componentes de esos índices. Las empresas que forman parte de los índices más populares recibirían flujos de inversión más grandes, lo que podría llevar a una sobrevaloración de sus acciones. Por otro lado, las empresas excluidas de los índices como las de media y baja capitalización podrían enfrentar una menor demanda , menor capacidad de financiación y una subvaloración relativa…aunque si existe resistencia en el bando de la inversión activa estos serán los que hagan el agosto.
¿Y que me decís de la menor diversificación? ¿En parte la inversión exclusiva en fondos indexados no podría limitar la diversificación de las carteras de inversión?.
¿Como seria la fijación de precios? Si todos los inversores invirtieran en fondos indexados, podría haber desafíos en la fijación de precios de ciertos valores. Los gestores de fondos pasivos necesitan comprar y vender acciones de acuerdo con los cambios en los componentes del índice. Si todos los inversores desean comprar o vender las mismas acciones al mismo tiempo, ¿esto no podría provocar dificultades en la ejecución de las operaciones y afectar la eficiencia de los precios.?. Si una gran mayoría de inversores sigue índices específicos, la fijación de precios podría estar más influenciada por el flujo de inversión en esos índices y menos por los fundamentos de las empresas. ¿No habría una desconexión entre los precios de mercado y el valor real de los activos?.
Y para terminar esta diarrea mental, dado que esto afectaría a la gestión activa de lleno, banca y gestores, ¿Que queda de su modelo de negocio actual?¿permitirán que el pastel de gestión pasiva indexada de bajo coste prosiga con el riesgo para su status quo ?
Sin más , un saludo a todos
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No reduces los mismos intereses, si fuera así todo el mundo amortizaría cuota y no plazo. Hay que entender bien como funciona el sistema francés.
Haciendo una cuenta de la vieja con números aproximados se ve claramente que hagas lo que hagas, es irrelevante. Las dos opciones son casi iguales, ya que de intereses pagas aproximadamente lo que suele dar una empresa dividendera al uso. Además, con 30-40k de ingresos y una cartera creciente de 100k, 39k es una cifra ‘casi’ irrelevante la cual manejas sin ningún apuro.
Si me viese en tu situación, no haría nada salvo si los intereses suben a más del 8 o 9%, cosa que no creo que suceda a corto plazo.
La opción que también se baraja de sacar muertos del armario tampoco la veo clara, porque yo he tenido algunos muertos que en varios años han sido cisnes, o que han recuperado.
Al final lo más conservador sería no hacer nada y seguir la marcha, según mi manera de pensar.
Saludos 
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Repetimos
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Logicamente si haces una única amortización de hipoteca en la que eliges bajar la cuota durante toda la vida del préstamo, o acortar la vida del préstamo, en el segundo caso vas a acabar pagando menos intereses porque estás menos años debiendo dinero. Es de perogrullo.
Pero si te vas a acabar cargando la hipoteca en el mismo plazo temporal, reducir cuota te aporta más margen de maniobra que reducir tiempo.
Qué facil es de entender y qué trabajito cuesta😂
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Siempre hay que luchar con el mantra de los comerciales que están en los bancos y que no tienen ni idea de economía, y lo único que quieren es venderte sus productos, y repiten el mantra de siempre:
- el sistema de francés, primero pagas intereses y luego el principal
- es mejor amortizar plazo que cuota
Como dice
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