Vivienda: compra, alquiler, reformas, hipoteca, vender cartera

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Pues yo para seguir con la contraria no te aconsejo amortizar. Con euríbor + 0,45 qué necesidad hay si prácticamente te están regalando la financiación???

Yo, y esto es a título personal porque recientemente he firmado una hipoteca y es lo que hago, es que el dinero que podría destinar a amortizar lo invierto. Eso sí, horizonte temporal 5-10 años. Llegado ese momento y dependiendo de como esté el interés en ese momento y como me esté rentando la inversión optaré por una cosa u otra.

Pero como te digo, es una opción personal.

Suerte con la elección de la hipoteca. Sea cual sea, te estás financiando mucho más barato que los que compramos vivienda en los 90.

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Tan raras son estas normas como la que permitió que mi hijo comiera gratis en el comedor escolar todos los años que no trabajé, a pesar de disponer de dinero para pagarlo, por el motivo de no tener trabajo ni mi mujer ni yo.

O la del bono social de la luz anterior, que uno de los motivos para que te lo concedieran era que en la unidad familiar todos estuvieran en el paro. Esta era de traca, ya podías ser el hijo/a de Amancio Ortega, que si vivías en tu propia casa y no te daba la gana de trabajar, pagabas menos en el recibo de la luz.

PD1: eliminemos todo tipo de subvenciones. La de dinero que dejarían de robarnos en el IRPF. Cada euro en subvenciones supone 1,x€ que le roban a alguien para pagarla, para la burocracia que supone, el papeleo, la persona que lo tramita, la persona que lo valida, la persona que lo controla. Vaya manera de generar trabajo, que no empleo. Otra buena manera sería prohibir todos los tractores, ya tendríamos trabajo para todos los españoles en paro. Somos unos cracks.

PD2: ¿cuando un político dirá que va a hacer más con menos (dinero)?

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Al revés, el precio del coche suele ser mayor si lo pagas en mano.

Ellos quieren que lo financies, pagarás cerca de un 8%-10% más.

Fíjate en la letra pequeña:

Coche “x”: 20.000 €

Letra pequeña: si lo financia con nuestra empresa “y”

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Si, pero la está pagando con suerte al doble de precio. Yo, llegué a pagar intereses del 6,5%. Y acabe pagando a más del precio prestado 2.400€ por pagar en 9 años el préstamo hipotecario (contando las deducciones, otra ventaja que en el resto de España no hay hoy en día). Esa cantidad de intereses se te va en los intereses de las cuotas del primer año hoy en día.

Además, de aquella, el siglo pasado, le sacada 10 puntos más de rendimiento a las inversiones que lo que pagaba de intereses.

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En el fondo interpretan que los ingresos por trabajo son seguros, estables, de largo plazo e indefinidos mientras que los ingresos por rendimientos de capital son inseguros, puntuales y de corto plazo.

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Bueno, son épocas distintas, mundos distintos. También pagué yo por mi vivienda 20 veces más que mis padres por el suyo y no es porque comprara en época de burbuja.

Y es que el tema del pinchazo de la burbuja inmobiliaria, por lo menos en mi percepción, no es tal y como muchos lo quieren contar que es hacer creer al personal que el precio bajó como 20 años atrás. Incluso en la peor época de la crisis, el peor precio que ofertaron por mi casa es el doble de lo que me costó (y compré en 1998 por cierto).

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Con la experiencia con mi hipoteca y a 1,65 o 1,9% te diria sin dudarlo q a tipo fijo, yo contrate mi hipoteca con interes el primer año de un 15% pero era otra epoca y fue logicamente a tipo variable, con esos tipos solo podia bajar. Ahora es diferente.

Yo te diria q te preguntaras como vas a dormir mejor, al igual q cuando nos preguntamos q % de RV tener en cartera. Sabiendo q pase lo q pase vas a pagar siempre lo mismo o q a lo largo de los años te puede subir la cuota o bajar.

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Yo lo tuve claro hace dos años. Contrate hipoteca fija a 30 años al 1,9% para financiar mi vivienda habitual. No pienso amortizar ni un duro, yo le puedo sacar mas del 1,9% a mi dinero, de hecho es lo que hago, de los dividendos que cobro pago mi hipoteca.

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Pues se ha armado un buen lio con lo de las hipotecas y el supremo. Están paralizando las firmas hasta el 1 noviembre. Eso sí: si los bancos tienen que asumir algún coste se lo repercutirán a los nuevos hipotecados. Sin duda alguna.

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Si, ademas influye muy negativamente en algo que comente ayer. La seguridad juridica…

No acaban de entender varias cosas:

El que monta una empresa, SL, SA…invierte en una fabrica etc etc necesita saber las condiciones del “juego” muchos años. Pasa con las inversiones en Sudamerica que muchas de nuestras cotizadas se han ido comiendo marrones por eso.

Si es tan facil montar una empresa o ser un autonomo, pues al medio millon de politicos, liberados, asesores varios… Tendriamos que hacer una colecta URGENTE para darles 3.000€ y que vayan montando su empresa. Y ala!!! a explotar, defraudar y hacerse ricos no? Por que sera que ninguno lo hace?? Ahi nos cuadraban los PGE del tiron jajajajaja y las pensiones.

La hipoteca, al fin y al cabo es un contrato entre dos partes que se puede negociar (mi hipoteca, negocie y negocie). Y la parte debil, no por falta de regulacion, es la que PIDE el dinero. Si no hay prestamista no hay prestatario.

Puse por ahi sobre las hipotecas, que las que rescatamos fue las CAJAS…politicas, sindicales y de empresas afines al gobierno Autonomico de turno. Y fueron ellas las que REVENTARON el mercado hipotecario. Se saltaron todas las normas de valoracion de riesgos habidas y por haber.

Hoy en dia para un piso de 200k el 20% + gastos en mano (recomendado un 10%mas al menos), 60.000 para no ir muy pillado y que la cuota hipotecaria no suponga mas del 40% de los ingresos netos de la unidad creo que lo cumple muy, muy poca gente. Venimos de una epoca que nos hemos acostumbrado, si a pagar una burbuja, pero tambien a condiciones financieras limite (como los Estados).

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Buenas compañeros.

Como algunos sabeis soy funcionario e inversor novato. Frente a la vivienda tengo varias cuestiones que me gustaría plantearos.

Tengo destino en mi ciudad de origen y un cambio de destino no es probable. Actualmente pago unos 350€ de alquiler junto a mi novia. Este dinero, lo considero dinero perdido.

Me planteo hipotecarme pero creo que la vivienda puede caer y creo que no es buen momento de comprar. Además, gracias a la poca cultura financiera de anteriores generaciones me molesta profundamente comprar en un mercado artificialmente hinchado por ellos y en la necesidad que tenemos las personas de vivir bajo un techo.

Por otra parte y debido a la cultura financiera de este pais, creo que a largo plazo la vivienda puede subir y con los tipos actuales es una forma de ‘invertir’ apalancada, con lo que haría de una necesidad, una inversión, la cual encima estaría apalancada. Todo esto frente al alquiler, que es un coste hundido.

El alquiler, seguramente, me lo suban en abril y cálculo que entre un 25-50%.

Por otra parte, soy funcionario y creo que podría conseguir una hipoteca al 100%, sin presentar ahorros. Si quiero presentar ahorros tendría que descapitalizarme.

¿Recomendais descapitalizarme o no?

  • El plazo
    Por otra parte, un mayor plazo implica pagar más intereses. Los intereses son aproximadamente a un tipo del 1.75% (tipo fijo) los considero bajos y a cambio tendría una menor presión financiera y podría realizar más inversiones en bolsa. Con tipos tan bajos me planteo si el dinero que voy a invertir en bolsa y el que he invertido en el piso me van a retornar beneficios mayores que los intereses de la hipoteca. Si esto es así el plazo habría que dilatarlo lo máximo posible, ya que si supongamos que el piso me renta a un 3% anual y la bolsa tambien, le estaría ganando un 1.25% que si elijo un pago en la hipoteca.

Pero es mucho suponer… ¿Qué lagunas le veis vosotros?¿Que consejos me dais?

Os leo. Gracias.

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Este razonamiento hablando de la vivienda habitual lo considero un error dado que como dices siempre hay que vivir bajo un techo. Que más da que tú techo se revalorice si también lo hacen los demás. Más aún siendo funcionario y no previendo un cambio de ciudad.
Con respecto a los intereses si que lo veo como tú. Un tdi fijo al 1.75 es “fácilmente” superable en bolsa a medio plazo por lo que sí que ampliaría al máximo el plazo a devolver.

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La vivienda habitual, y más como están los tipos de interés ahora, ponla al máximo de tiempo, para disfrutar de una cuota pequeña. Si quieres puedes ir anticipando pagos, y sino invirtiendo, que le vas a sacar más rentabilidad claramente.

Un saludo,

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Yo la vivienda la tengo como fondo perdido pero necesario. Son formas de verlo pero es como otra inversión más.

Vamos bajo mi punto de vista es como una inversión pero no para mí si no para mis hijos.

Yo la puse a 35 años y he ido amortizando capital y más adelante amortizar tiempo.

Yo acabo de empezar con las acciones más que nada para tener un dinero extra el día de mañana no para ser IF ya que las jubilaciones están complicadas así que busco otra forma de ingreso para el día de mañana.

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Únicamente te diré que tengas en mente el riesgo que eres capaz de soportar y las correlaciones entre tus activos. (RV y viviendas, mayormente) ¿Serías capaz de soportar una bajada del 40% en tu cartera, saber que tu casa también vale la mitad (no tu hipoteca) y tu señora ha sido despedida del trabajo?

Si la respuesta en no, deberías replantear la estrategia de inversión para que tengas, al menos, algún activo descorrelacionada aún a costa de perder rentabilidad esperada.

Yo estoy dándole vueltas a esto antes de lanzarme a comprar la futura casa de mi familia, que incluye dos niños. En marzo me vence el contrato de alquiler. :roll_eyes:

He dado vueltas a comprar futuros sobre los tipos de interés como cobertura de la hipoteca, cobertura de mi cartera con compra de puts, warrants,… A veces le vuelvo a dar otra vuelta y sigo sin hacer nada.:joy:

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Pues la verdad es que todo depende de ti, de lo que quieras hacer, mas alla de lo que opinemos los demas.

Para mi la cuenta es muy sencilla, compara lo que vas a pagar de alquiler una vez te lo suban con lo que te cobrarian de hipoteca por el 100% del valor del piso.

Yo tengo ya mi vivienda pagada y en propiedad pero si tuviera que empezar otra vez posiblemente no seria la opcion que escogiese.

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Depende de muchos factores.
Yo soy de la idea que todo el mundo debe de tener una vivienda, propia para vivir con tranquilidad en un futuro.
Ahora bien,hay gente, hijos/as únicos, los cuales ya saben que acabaran heredando la casa de los padres, y aun así se hipotecan para comprar una vivienda,cuando ya saben de antemano que en un futuro van a tener 2 viviendas. Para mi esa es una situación ilógica.

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No estoy de acuerdo. A mí me gusta ganarme lo mío y si el día de mañana heredó algo bienvenido sea.

De todas formas no puedes condicionar tu vida a una herencia que no sabes cuándo te va a llegar.

Yo a día de hoy sigo pensando que a poco que se den ciertas condiciones mejor compra.

No deja de ser una inversión, aunque la disfrutarán mis hijos.

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Como comenté en mi hilo, estoy pensando en compra de vivienda próximamente (este año o el próximo).

Voy a plantear mi situación, a ver si con la experiencia que hay por aquí veo un poco la luz.

Datos actuales aproximados:

  • Ingresos familiares mensuales: Unos 4100.
  • Alquiler: 1000€ + 85€ parking.
  • Cargas familiares: Un niño de 6 meses y un perro de 1 año (alguien dijo aburrirse?).
  • Coche pagado de solo 3 años.
  • Líquido: Unos 15mil€.
  • Valor cartera: Aprox 65k€.
  • Dividendos mensuales: Aprox 200€.

Bien, como veis, el alquiler es excesivo, además acabamos contrato a final de año y la cosa está fuera de toda lógica, cualquier piso de tres habitaciones que no se caiga a pedazos piden a partir de 1400€/mes de alquiler.
Esto es un problema porque ahora cuesta ahorrar para poder salir del alquiler y la cartera es muy lento hacerla crecer así.
Tenemos claro que es donde queremos vivir y asentarnos, incluso es donde me gustaría jubilarme.

Pues bien, a raíz de esto planteamos comprar algo, y es donde entra el juego de ahorro/vender cartera.

No tenemos grandes aspiraciones, simplemente un piso de 3 habitaciones que no haya que hacer reformas.
Por la zona, si miramos obra nueva rondan los 360k€, con parking trastero piscina comunitaria, etc.
De segunda mano rondarían los 280k€, piso de 3 habitaciones, quen o necesite reforma y que tenga ascensor (parece que esté pidiendo la luna…).

Ahora mismo tengo puesto un radar de seguimiento a todo lo que cumple los requisitos y voy viendo si lleva mucho tiempo o hay alguna rebaja, si algo que me parece interesante se mueve voy a verlo, prisa ninguna hasta finales de año.

Pues bien, sobre el precio ahora mismo es necesario tener en mano un 30% (20% del precio y 10% de gastos).
Para 280k€ necesitaría 84.000€, me parece totalmente desproporcionado.
A partir de ahí, sería conseguir al máximo el % de financiación.

Una hipoteca de 240mil€ veo que me sale una cuota de 600€ al mes, lo que nos daría un ahorro de 400€ al mes (4800€ al año) respecto a lo actual. Sería una mejora enorme.

Así que mi objetivo es conseguir al menos esa financiación y un piso lo más cercano a ese importe.

A partir de ahí, qué haríais? Vale la pena venderse toda la cartera? El dinero que necesito no lo voy a ahorrar en un año ni en dos. Calculo que por mucha financiación que consiga no voy a necesitar menos de 40mil€, lo que significaría vender unos 20mil€ en acciones, y la verdad que me duele mucho.

Alguien con alguna situación similar? Alguien que sepa si son viables en 2020 hipotecas cercanas al 100%?

Paso de todo y sigo montando cartera y de alquiler hasta que no me pueda comprar la casa de mis sueños? (porque se alineen los planetas o algo).

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Hola @Riidc la verdad es que la situacion que planteas es para sentarse tranquilamente, sin niño ni perro al lado, con papel y lapiz y dedicar tiempo a hacer numeros.

Aconsejar compra o alquiler es dificil por que eso tiene que ser una decision personal.

Lo que si te puedo decir es lo que yo pienso o haria en tu situacion.

Vender la cartera en la situacion que estamos, bolsa subiendo dia si dia tambien, es dificil, valores que seguro que has comprado a buenos precios y algunos quizas no vuelvan a estos precios que has comprado, esto nunca se sabe.

Por otra parte, la financiacion del 100% de un piso. Ahora se puede hacer, no se si los bancos siguen dando esa opcion, con unos tipos cercanos a cero y con prevision de que esten asi bastante tiempo.

Nunca sabemos lo que puede pasar en la economia, son ciclos de expansion y contraccion y nadie puede anticiparlos, la proxima crisis puede venir mañana o dentro de 10 años.

Pero en la anterior crisis, el problema que sufrio mucha gente es que tenian el 100% del piso financiado y los tipos empezaron a subir, con lo cual llego un momento en el que no podian hacerse cargo de las cuotas de la hipoteca.

Tu tienes tus calculos hechos y parece que tienes margen. Desde luego todo el mundo aconseja no financiar al 100%.

Yo desde luego, con lo que he aprendido y mi situacion actual, no volveria a comprar un piso, me iria de alquiler, lo tengo claro. Pero esto es lo que yo haria. Tu ya estas de alquiler.

Es dificil

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