No os engañéis, ninguno va a poder bajar los impuestos en los próximos años. El único margen de maniobra es bajárselos a unos a costa de subírselos a otros. Podemos prodría bajárselos a los pobres y subírselos a los ricos y Vox podría clavarnos un 22% de irpf a todos los que cobremos menos de 60.000€ al año y bajárselos a los ricos. Pero el que diga que va a bajarlos por todos lados y a todo el mundo simplemente miente. Ya no será la primera vez que lo hacen ¿No?.
3 Me gusta
Uno de nuestros candidatos dijo varias veces en los debates que había que poner un detector de verdades. Lo decía aplicándolo a los otros partidos, claro, pero creo que todos vemos que aplica a todos. Si es que hasta ellos mismos lo dicen… 
2 Me gusta
Una de las cosas que más gusta del foro es saber que al otro lado hay gente a quien no le tengo que explicar conceptos tan básicos y de los que aprendo otros muchos más complejos.
Te hace sentir menos “raro”
5 Me gusta
Esto es como en Matrix, la mayoria de gente no tiene informacion o conocimientos y tampoco interes en aprender, les ofrecen escoger entre la pildora azul y quedarse como estan o bien la roja y conocer la realidad y prefieren tomarse la azul.
Yo me alegro de haber tomado la roja.
3 Me gusta
En fin, señores, lo dicho: No deberíamos perder de vista nunca la posibilidad de votar con los pies. España no tiene remedio.
1 me gusta
Ahora pondre el post Grecia 2012:
y seguiremos viendo … Por que si cumplen lo prometido, que era via de gasto puro y duro, como hasta ahora todos, pues los numeros dados en:
Se aceleran consistentemente.
1 me gusta
Buenas noches a todos,
Después de muchos meses investigando y leyendo, me ha entrado la inspiración a las 3:48 de la mañana (entro a trabajar a las 8:30) sobre una cuestión importantísima que creo que la mayoría de inversores de la comunidad no está teniendo en cuenta y me siento en la obligación de compartirla con ustedes:
La enorme ventaja en la fiscalidad de los planes de pensiones y la IF
Me explico:
Si tienes unos ingresos mensuales de 2000 euros, ¿Quieres aumentar tu salario en 200 euros mensuales simplemente con optimización fiscal y jugando con el acceso a financiación y un poco de psicología?
¿Cómo?
Aportando la maxima cantidad posible a deducir (8000 euros) a planes de pensiones
Se lo que estas pensando…y la iliquidez? En realidad eso no tiene por qué ser un problema, me explico:
Todo surge a raíz de hacer la declaración de la renta, y al ver que me han retenido nada menos que 5000 euros de IRPF para un sueldo de apenas 2000 euros mensuales…una locura (17% de retención…soltero sin hijos y menor de 30 años)
Haciendo una simulación…y aportando la máxima cantidad, podria deducirme, un máximo de 2500 euros al año, unos 200 euros al mes…con la gran desventaja de no tener disponible esos 8000 euros, ¿o no?
En realidad, consiste en jugar con la financiación…si pensais bien…una vez que ya has dado la entrada de tu casa (creo que practicamente el unico gran desembolso que hacemos la mayoria de las personas), ya nunca se hace un gran desembolso y mientras tengamos un balance saneado (que va aumentado a medida que aumenta tus aportaciones a los PP), siempre vamos a tener acceso a financiación, o financiar con nuestro cash flow cualquier cosa que necesitemos. ¿y si no? para eso están los casos en lo que la ley contempla la posiblidad la retirada de los planes de pensiones.
Os pongo un ejemplo mas ilustrativo:
- Tengo 28 años, yo y mi pareja ganamos unos 2000 euros mensuales como profesores (es decir, 4000 euros mensuales) y de forma individual podriamos incrementar nuestro salario en 200 euros cada uno!
Requisitos - Tener un colchon para imprevistos
- Si no tienes vivienda, tener para la entrada, (en nuestro caso Tenemos unos 70-80k ahorrados para la entrada de una casa), el resto, hipoteca.
- A partir de ahí, con visión a largo plazo, ya nunca necesitaremos más las aportaciones siempre que tengamos acceso a financiación.
- ¿Que necesitamos un coche? financiación.
- ¿Que me quiero pagar un viaje de 5000 euros? financiación
- ¿Qué he tenido un imprevisto gordo y necesito 20000 euros? financiación
- Cualquier gasto es susceptible de financiarse (si, hay que pagar intereses) pero es que nos estamos ahorrando 400 euros mensuales en impuestos!
Además de la financiación…
- ¿Qué me quedo parado y necesito mis ahorros? La ley contempla el rescate
- ¿Que pasan 10 años? ya puedo retirar mi dinero…
- ¿Qué tengo una enfermedad y neceisto mis ahorros? lo mismo.
- Y lo más importante…¿Qué alcanzo la IF y quiero vivir de mis ahorros?.. Utilizando la regla 4% o lo que estimes oportuno (en vez de dividendos…retirando de fondos de pensiones/fondos de inversión"…! al ser rendimientos del trabajo no pago impuestos si la suma de las retiradas entre dos personas no suman aprox 22.000 euros!! (es un cálculo aproximado, teniendo en cuenta que las rentas del trabajo de menos de 14.000 teniendo en cuenta los gastso deducibles, minimos exentos etc)…
En realidad…un plan de pensiones no difiere mucho en cuanto iliquidez de una vivienda…la mayoria de los propietarios de viviendas las adquiere pensando en un plazo mayor de 10 años en el que tu patrimonio está inmovilizado…
¿Cuáles son las desventajas?
- La principal desventaja que le veo es que para esta estrategia necesitas necesariamente invertir a traves de planes de pensiones en vez de invertir directamente en acciones, y utilizar la retirada de un% del fondo en vez de los dividendos. Aún así, máximo que se puede aportar son 700 euros mensuales, y si tu capacidad de ahorro es mayor, puedes combinar las dos opciones.
Para los que quieren alcanzar la IF a través de fondos de inversión en vez de PP, la desventaja se reduce. - Los cambios regulatorios. Puede entrar mañana PODEMOS y hacerlo, aunque si pasa, dudo que se haga con efecto retroactivo…y lo deducido…decudido está!
- Elegir buenos planes de pensiones que la oferta es más limitada que los fondos…aunque hay buenos planes (metavalor…los value…finizenzs, indexa…).
- Hay que jugar con la psicologia y saber que ese dinero inmovilizado al menos 10 años y tener clara la estrategia…pero es que te lo está incrementando en 200 euros mensuales! ¿cuánto patrimonio debes alcanzar en acciones para que te de ese rendimiento libre de impuestos (si supones una rentabilidad por dividendo anual bruto del 4%…2400/0,04 = 60.000 euros!).
- Si quieres adquirir una segunda residencia en la playa…quizas si te hiciese falta ese 30% que debes tener ahorrado…pero creo que aquí no gusta mucho el ladrillo fisico
¿Qué pensais? creo que para sueldos medios…(entre 2000 y 3000 euros) es una opción muy interesante…
!solo hay que pensar con mentalidad empresarial e inversora!
Espero vuestros comentarios…
1 me gusta
Estoy muy de acuerdo. Los planes de pensiones se descartan muchas veces como instrumento de inversión por la mala prensa que tienen. Bien usados, aprovechando sus particularidades, pueden dar muy buenos resultados.
Y esa ventaja se amplia para salarios más altos. Hablo de memoria, pero podría llegar a unos 3.700 € (el 46% de esos 8.000 €).
Ese es el mejor caso. Si prevés en algún momento no tener rentas del trabajo podrás rescatarlos sin tributar. Si estás cerca de ese momento, casi te aseguras esa rentabilidad. Un 46% a por ejemplo 10 años vista es un muy buen punto de partida.
Se puede rescatar como quieras. Una de las opciones es en forma de renta periódica.
Punto muy importante. Más que que empeoren la fiscalidad de los planes de pensiones, que lo veo poco probable (piensa qué pasaría si se pasan 20 años incentivando su uso y luego cambian las reglas del juego en el rescate), me preocupa el típico argumento “que paguen los ricos”. Los planes de pensiones son muy fáciles de asimilar a la pensión pública. De hecho aparecen para complementarla. Y es muy fácil argumentar que el que tenga cubierta esa partida de otra manera vea reducida su pensión pública.
Ya pasa en otros aspectos como en el tema de la pensión mínima. Si cobras menos te la complementan hasta esa pensión mínima, pero si tienes 8.000 € de rentas adicionales no te la complementan. ¿Tiene sentido o no?
Que cada uno decida, pero yo lo que veo es que si tienes rentas no te dan la misma pensión que si no las tienes y has cotizado lo mismo. Si no tienes rentas por mala suerte, imprevistos o lo que sea, perfecto, para eso está el Estado. Pero si no las tienes porque decidiste gastar en vez de ahorrar no me parece justo. O todos o ninguno.
Pero independientemente ya está ocurriendo que si tienes rentas no cobras la misma pensión que si no las tienes. Y los planes de pensiones privados no dejan de ser una renta
Estoy contigo. Una opción muy interesante pero hay que tener en cuenta muchas cosas:
- Cuándo lo rescatarás.
- Valorar el riesgo regulatorio.
- Valorar la rentabilidad del producto.
Y, sobre todo, no hacer lo que hace la mayoría de gente que invierte (o igual debería decir “pone su dinero”) en planes de pensiones, que es hacer la aportación y no mirarlo hasta el momento de la jubilación. Si a eso le sumamos que normalmente optan por los productos de las grandes entidades, el resultado suele ser bastante malo.
Muy buen análisis. Estoy de acuerdo también.
Yo hasta ahora tengo el PP del trabajo y me estoy planteando seriamente hacerme otro indexado para llegar a los 8000.
Solo tengo una duda en lo que dices:
No acabo de entenderlo muy bien. Supongo que estás sumando al mínimo personal la reducción por rendimientos del trabajo por debajo de 14000, ¿no? Esa reducción tiene un problema y es que las rentas del capital no pueden pasar de 6500, cosa muy probable si eres IF.
Yo en mis cábalas solo cuento con recuperar la cantidad exenta estrictamente de rendimientos del trabajo (a día de hoy 2000 euros). Pero me sigue encajando, solo era por contrastar, igual me he perdido algo.
1 me gusta
Si, yo contaba con eso también. No lo he mirado en profundidad, pero pensaba que la reducción de 14.000 €
(antes creo que era 12.000 €) era sólo si no tienes otras rentas (igual el límite son los 6.500 € que indicas).
Sí, eso confirmado. Es el caso de mi pareja y nos cuidamos mucho de no pasarlo, así que tengo la cifra bien memorizada…
1 me gusta
Osea, que una vez IF y con, digamos una cifra al vuelo, ingresos por dividendos de 24000€ anuales, ¿solo se podrían rescatar 2000€ del PP sin que estos tributaran?
La verdad es que todo esto se me escapa y llegado el momento me tendría que sentar con un asesor y que me dijera la mejor manera fiscalmente hablando de vivir. Porque si encima hablamos de doble imposición en dividendos USA… ufff.
Son formas de verlo. Tú tienes un mínimo personal (5500 euros para simplificar). Si “lo usas” llenándolo con el rescate del plan, vas a tributar sobre 5500 euros más en dividendos, luego, estás pagando más.
Los 2000 de gastos deducibles sobre rendimientos del trabajo, sí que serían limpios de tributación, pues no los tienes si solo cobras dividendos.
De todas formas, incluso tributando por el rescate, lo normal es que sea ventajoso pues lo harás al 19% en lugar de al tipo marginal que tengas ahora.
Por último, para 24000€/año en dividendos, recuperas toda la doble imposición. Hacía el cálculo aquí:
2 Me gusta
A ver, tampoco creo que el objetivo sea rescatar los planes de pensiones sin tributar.
Si se puede hacer mejor, claro, pero simplemente con que tributes menos de lo que te ahorraste en su momento ya es beneficioso.
Por ejemplo, si rescatas 10.000 € y tributas al 20% (hablo sin mirar los números exactos, es un ejemplo), sería lo mismo que pagas por los dividendos. Si en su momento te habías deducido un 37% ya sales ganando.
2 Me gusta
Sí, claro, el solo ahorro de tipos ya es ventajoso y merece la pena. Pero imagina que tienes un plan indexado que se va revalorizando solo y que ganas tanto en divis que con sacar 2000 al año te vale… ¿Para que sacar más? Va un poco en la línea de la discusión de dividendos/fondos en la IF que inició RC…
1 me gusta
Gracias a los dos.
Efectivamente no es mi intención no pagar nada, CZD, si no buscar la manera más ventajosa de recuperar el PP unido al ingreso por dividendos. En mi caso sé que pagaré y no poco ya que soy un cagueta y cuando sea IF espero contar al menos con ingresos que cubran el 150% de mis gastos.
Lo bueno del PP es que soy autónomo y con ingresos medio-altos pero cotizando por lo mínimo por lo que me sale a cuenta a priori, más que nada por la desgravación que me pueda hacer ahora y luego rescatar muy poquito mes a mes para tener ese plus de tranquilidad que comentaba. Otra cosa es el momento de dar el salto, como comentaba @miguel_angel_sanz en su hilo, se puede uno plantear seguir cotizando a la SS en espera de recibir una jubilación (hipotética).
En fin, todo esto para mi es ingeniería financiera que obligaría sentarse un buen rato con un gestor y hacer simulaciones.
Por cierto mi PP es indexado y hago aportaciones regulares y automáticas mes a mes.
Un saludo.
3 Me gusta
Esto ya lo he descartado.
No me compensa en absoluto pagar cerca de 1.000€ a la SS para aumentar en 400€ la pension q posiblemente reciba, o no, dentro de 9 años.
Creo q puedo obtener no 400€ si no bastante mas en esos 9 años a traves de dividendos, no seguros del todo pero bastante mas seguros q la pension q pueda recibir.
4 Me gusta
He esperado un poco para aportar en hilo acerca de los PP.
No es que sean una estafa, que hay algun articulo muy bueno acerca de esto por ahi, pero al menos los de los Bancos, ni tocarlos… Y de RF, ufff con la burbuja de deuda que hay e invirtiendo en D.Esp pues la mayoria sabeis mi opinion (en Gre unos de los mas afectados fueron los F.Pensiones por la quita de deuda + caida bolsa).
Este articulo lo tengo grabado a fuego.
La deduccion? Bien administrada el rescate, como mucho tendria un efecto neutro/un poco positivo por que si bien todos los años te estas deduciendo los 8k y esos los destinas como vosotros a empresas con dividendo todavia.
Pero la capacidad de ahorro ha de ser de 16k para arriba, que ya es una pasta.
El resto, al final (incluso sin “judiadas” nuevas en la legislacion) palma dinero respecto a ahorrarlo y dejarlo en Tbond o cualquier dividindera.
Y eso me lleva al 2º punto. La NULA seguridad juridica de España y dado como nos administramos, vemos (caso Gre-Chip) que es probable que la 2ª fiesta no venga nadie a pagarnosla. Asi que precaucion amigos.
Como siempre digo este sistema beneficia a quien no aporta nada (para ese es de PM), es neutro a partir de 15/20 años cotizados (depende lo que vivas y no dejas herencia como vosotros con vuestras carteras) y a partir de eso estas pagando dinero a otros.
4 Me gusta
Justo hoy jajajaja
1 me gusta
Gracias por tu perspectiva, @wikthor
Es un tema que he empezado a mirar hace poco y no acabo de tener una opinión muy asentada, aunque me convencen más los argumentos a favor que en contra.
Mi idea sería elegir un plan indexado. He visto uno de Indexa Capital formado por ETFs globales tipo SPY, DIA, emergentes y tiene una comisión en torno al 0,7%. ¿Esto lo ves más razonable o también crees que no merece la pena?