Hola a todos,
Mi nombre es el de mi nombre de usuario, y estoy en la treintena. He de confesar que he leído en este foro sin registrarme durante años. Es hora de devolver algo 
Tuve la suerte de que varios compañeros de trabajo me introdujeran a la inversión de manera sensata desde mi primer año de trabajo, cuando tenía 24. De hecho alguno está también en este foro pero son también muy calladitos 
El primer libro que leí sobre estrategias de inversión fue The Single Best Investment (Lowell Miller) y me cambió la forma de pensar. A partir de ahí todo fueron excels y proyecciones de qué posibilidades podía abrirme invertir de manera sensata el dinero que pudiera ahorrar. Por supuesto, el objetivo era llegar a ser IF. Trabajar o no, sería otra cosa.
Antes de invertir nada leí bastantes más libros de otras tendencias, que siempre es bueno oir opiniones distintas. Desde trading con Alexander Elder a los relatos de Edwin LeFevre o los sistemas de Van K. Tharp.
Más contemporáneos, he seguido fielmente a una legión de blogs sobre independencia financiera, he de decir que todos ellos americanos (lo que tiene sus pros y contras). No he leído libros remotamente relacionados con la autoayuda/superación/megapower-emprendedor-bloggero y otro tipo de gurús. Nada en contra, pero simplemente decir que no ha venido la inspiración por ahí. Ha venido de hacer los números en un excel. Algo aburrido, poco llamativo, pero de lo más eficiente.
Una vez convencido de que medio sabía lo que iba hacer, me abrí una cuenta en Interactive Brokers. Pero igual me estoy adelantando. Volvamos un poco atrás.
Soy una persona normal, he estudiado en colegios públicos o concertados y he ido a la universidad pública (hice Ingeniería de Telecomunicación). Con esto quiero decir que partí básicamente de cero al empezar a trabajar. No ha habido atajos.
Sé inglés y alemán. No he ido a colegios bilingües ni del estilo. Escuela oficial de idiomas baratita, codos y al extranjero a practicarlo.
Conseguí una beca e hice el último año de carrera y el proyecto fin de carrera en Alemania. Y empecé a trabajar de lo mío básicamente al lunes siguiente de haber presentado mi proyecto final en la universidad. Tenía 23 y mi contrato era de prácticas. Se convirtió en indefinido a los 6 meses. Mi sueldo de prácticas eran 1050€ netos y el coste de la vida en aquella ciudad del este de Alemania era igual o inferior a Alicante, de donde venía yo. Habiendo estado sobreviviendo con 650€ al mes durante el último año de carrera ya allí, esos 400€ extras eran todo un alivio.
Cuando el contrato se convirtió en indefinido a los 6 meses, aproximadamente tripliqué el sueldo. Y aquello fue aumentando generosa y rápidamente durante los años. Me lo curré bastante sobre todo los primeros años, y fui recompensado con ascensos, varias subidas de sueldo de doble dígito, buenos paquetes de acciones, indemnizaciones por traslado de ciudad a otra oficina… La empresa era Intel Corporation.
Estoy casado y mi mujer me ha acompañado en este proceso. No tenemos hijos ni hay planes de tenerlos. Ella ha ganado siempre parecido a mí. Tiene su propio negocio que se ha montado ella desde cero.
Hará algo más de un año mi empresa anunció el cierre de la división para la que yo trabajaba. Y mi mujer y yo decidimos volvernos a España. En 2017 habíamos adquirido (con ahorros, sin hipoteca) una pequeña vivienda en el pueblo de mi mujer en la playa, en la costa valenciana, y realmente ya habíamos pasado el punto de inflexión de que los ingresos pasivos superaban los gastos.
Es decir, que éramos IF en 2019.
Al volver a España, mi mujer decidió seguir trabajando. Aunque ya trabaja muy poco, su negocio ya ha quedado tipo consultoría boutique y solo acepta clientes a precios desorbitados. Poco trabajo pero la hora sale a un buen pico. Resultado: la mayoría de días no trabaja. Pero cuando trabaja cobra lo que en una semana… Es lo bueno de que ya tengas cubiertos los gastos, que puedes decir no a todo lo que quieras y quedarte solo con el 20% del famoso principio de Pareto. Además su trabajo no requiere presencia en ninguna oficina, podemos estar de viaje y ella hacer lo que sea en un par de horas en el portátil desde la mesa de una habitación del AirBnB o desde la mesa de nuestra recién camperizada furgoneta.
En cuanto a mí, de momento cuando volvimos a España en 2019 decidí que no quería trabajar nunca más. Así, a lo burro. La verdad sea dicha es que estaba bastante quemado. El plan era empezar una larga temporada de viajes y dejarnos llevar. No había planes preestablecidos. Siempre he dicho que una buena IF es poder cogerte un vuelo, pero solo de ida, y volverte cuando te canses o te apetezca. Eso cuando trabajas no puede ser, hay que cuadrar vacaciones, que te deje el jefe en determinadas fechas…
Y más o menos así empezó a ser. Volvimos, arreglamos un par de cosas de la casa, visitamos a la familia en otras ciudades, amigos… y pasamos las navidades y nochevieja con la familia, que en 8 años fuera creo que solo había podido ser en 2 ocasiones.
Ya con 2020 fresco empezaron a surgir los planes viajeros. Me fui con mi hermano 3 semanas a EEUU de finales de enero a mediados de febrero, luego con mi mujer nos fuimos unos días al carnaval de Cádiz estrenando nuestra camperización de furgoneta (había sido el proyecto DIY del año anterior)… y hasta aquí puedo leer.
Los siguientes planes absolutamente truncados por el dichoso coronavirus, y difícil coger más aviones a sitios remotos pronto. En nuestra lista top top próximamente habrían estado Tanzania, Nueva Zelanda, Islas Galápagos e Islandia. Tendrá que esperar.
Mientras tanto habrá que viajar por España o cerca, porque pasamos de coger un avión y quedarnos tirados en algún sitio con rebrote de virus… Esto a su vez ha hecho plantearme volver a trabajar algún tiempo, hasta que se pueda volver a viajar libremente.
La verdad es que ya me llegaban mensajes de recruiters por Linkedin cuando trabajaba, pero será la Ley de Murphy, el caso es digo a todo que no, y me llegan ahora muchísimas más peticiones de recruiters que cuando estaba empleado. Lo bueno de esto es que están surgiéndome algunas oportunidades realmente interesantes que hasta me las estoy planteando. Será que se me ha pasado el quemadón que traía de Alemania…
Hablo solo de oportunidades “estratosféricas” y ninguna en España, cuadruplicando o más mis últimos sueldos (y yo que pensaba que gana bien…). Así que no descarto coger algún trabajo muy interesante y en algún sitio nuevo que además abra el abanico de sitios que visitar alrededor. Total, si no vamos a poder viajar en condiciones en el próximo año o dos, igual nos vamos a algún otro sitio un tiempo. Desde luego nuestro pensamiento había sido usar la vivienda que compramos en la playa como “cuarter general”, pero ni mucho menos ser sedentarios ahí… Yo me agobio pronto de estar parado. Y aumentar el margen de seguridad en los ingresos pasivos, si es con algo interesante, me parece bien en mi esquema mental actual. Ojo, que igual en 6 meses digo que ni de broma; porque en retrospectiva hace 1 año tampoco quería ni oir hablar de trabajar nunca más de nada 
Así es la vida, hay que ir haciendo lo que a uno le apetece, que si no qué rollo. Lo que bien que sienta poder decir que no a los trabajos, no lo sabe nadie hasta que lo prueba
Bueno, volviendo al tema inversiones, que me he desviado mucho. Interactive Brokers.
Ahí abrí una cuenta en 2014, primero individual pero enseguida la cambié a conjunta para llegar enseguida a los 100K y que no nos cobraran. Luego abrimos también cuenta en Charles Schwab (donde un tiempo me dio por tradear con esto de que no cobran por operación. Spoiler: no gané nada. Menos mal que tampoco perdí nada.). Y desde hace muy poco también tenemos en Smartbroker para acciones alemanas, y algunas acciones nominativas francesas en CACEIS. Mantenemos cuentas con liquidez en Alemania y yo también en EEUU. Estamos en separación de bienes, y casi todas las cuentas de inversión están a medias como joint tenants o similares fórmulas. Hacemos obviamente el 720 y D6 (al menos el de mi mujer, que yo no he sido residente fiscal en españa hasta este 2020 y me tocará el año que viene).
Nuestra cartera es DGI con muchos nombres clásicos. He de decir que gran parte de nuestro patrimonio ha permanecido en cash después de ser ahorrado más tiempo del que habría tenido que pasar. Es lo que ocurre cuando intentas hacer market timing. Spoiler: no me ha salido bien intentar hacerlo, no he conseguido comprado en bajones y me he comido rallies.
A día de hoy aún sigue habiendo liquidez y seguimos añadiendo a las empresas menos ponderadas y que estén a buen precio, incluso añadiendo nuevas posiciones, e incluso hasta me planteo vender de las más ponderadas si están en verde y dejarlo todo un poco más equilibrado. Ya veremos. Es un work in progress. Creo que igual toqueteo demasiado la cartera. Pero es que me fascina hacer gráficos y estadísticas de esto y lo otro…
Al principio me puse objetivos de número de empresas pero ahora ya soy mucho más flexible. Si me gusta, la compro. Si tuviera que poner un hard limit sería, qué sé yo, 100. Pero nunca digas de este agua no beberé.
Decir que nuestro fondo de cash, del que vivimos, no es el mismo que la parte de cash que aún queremos meter en acciones. El cash del que vivimos rondará los 2-3 años de gastos a nivel normal, viajando etc. Si hubiera que comer choped porque viene un apocalipsis, eso podría estirarse una barbaridad. A alguna gente le parecerá mucho en cash, pero a mí es la cantidad que me hace dormir como un bebé por las noches.
Lo que quiero decir con esto es que el dinero aún sigue componiéndose reinvirtiendo los dividendos, porque aún la liquidez no se ha terminado.
A día de hoy la cartera está así:
BME:ENG
BME:REE
EPA:CNP
EPA:PUB
FRA:BAS
LON:CTY
LON:NG
LON:ULVR
LON:WPP
NASDAQ:ADP
NASDAQ:PEP
NASDAQ:TXN
NASDAQ:WBA
NYSE:ABBV
NYSE:ADM
NYSE:AFL
NYSE:AVB
NYSE:BA
NYSE:BEN
NYSE:BIPC
NYSE:CAH
NYSE:CSL
NYSE:ED
NYSE:ESS
NYSE:ET
NYSE:EV
NYSE:FRT
NYSE:GD
NYSE:HSY
NYSE:IBM
NYSE:JNJ
NYSE:K
NYSE:KO
NYSE:MMM
NYSE:MO
NYSE:MRK
NYSE:MSM
NYSE:NHI
NYSE:NUE
NYSE:O
NYSE:OHI
NYSE:OMC
NYSE:R
NYSE:SJM
NYSE:SKT
NYSE:SNA
NYSE:T
NYSE:TU
NYSE:UNH
NYSE:VTR
NYSE:VZ
NYSE:WPC
NYSE:XOM
TSE:CU
TSE:ENB
TSE:RY
TSE:TD
Una pregunta frecuente: Casi no tienes exposición al Euro: Sí y no. No me incomoda. Muchas empresas son globales y cobran muchos beneficios también en Euros así que aunque cobres el dividendo en dólares o libras implícitamente ha habido una conversión de parte de los beneficios de la empresa en Euros. Además, no siempre gasto euros, en gran cantidad de viajes no tengo por qué gastar euros. Al final el cambio a veces me beneficia y otras no.
Con respecto a las posiciones en cartera. También hemos tenido recientemente bajas con suspensiones/recortes de dividendos en OXY, SKT, WPP, BA, CNP, PUB y VTR. He calculado que nos han bajado los ingresos pasivos un 16%. Si se queda la cosa así, me doy con un canto en los dientes. En restrospectiva, quizá me la jugué demasiado con los yields de esas empresas. Iré sustituyéndolas poco a poco por algo más conservador. OXY la vendí en el momento. BA he decidido dejarla, de hecho tocó mi precio de coste un día y no tenía puesto orden de venta, ahora no me pilla; en cuanto lo toque otra vez, vendida. CNP y PUB son nominativas francesas y moverlas es algo más lioso (CNP ha dicho suspensión, no eliminación, y que reevaluarán más tarde este año, y PUB va a dar el 50% este año). No obstante tengo órdenes de venta. Si tocan precio de coste también van fuera. SKT y WPP tienen que ir fuera también… me está costando apretar el botón. Bias psicológicos…
Por si alguien se lo pregunta, de números absolutos nada de nada, nunca se sabe quién podría secuestrarte y qué rescate pedir xD o hasta dónde puede llegar nuestra querida Hacienda… Ya que se atreven a invadir la intimidad hasta comprobando consumos de luz y de agua para verificar primeras viviendas y cosas del estilo… Bastante con que tengo puesto mi nombre y fotos reales y ya con esa lista podrían comprobar bastante del 720
Unas últimas reflexiones sobre gastos, ingresos, estilo de vida…
Somos una pareja normal. Muy normal. Es cierto que hemos tenido ingresos altos para lo que hay en España. Pero no han sido muy muy altos para lo que se puede llegar ganar en otros sitios. No venimos de familia de dinero, y nuestros patrimonios han empezado desde cero.
Creo que lo que más ha ayudado es que no hemos pecado de inflación de estilo de vida. De hecho yo no he tenido nunca presupuesto mensual que me restringiera el gasto, pero no pasaba de media de 1200€ por persona y viviendo en una ciudad alemana cara. Y ahora encima es mucho menos.
Nunca he comprado un coche nuevo pero sí tengo coche. De segunda mano.
Sin embargo me muevo en bici todo lo que puedo. No solo es más barato, también es más sano y casi siempre llego antes que lo haría en el coche, al menos en un radio de 5 km.
Cocinamos todos los días pero nos pegamos homenajes en los restaurantes que nos gustan. Sin embargo nada de telepizza o similares. Pizza delivery is for millionaires: https://www.mrmoneymustache.com/2019/11/18/pizza-delivery-is-for-millionaires/
Nos gusta hacer las cosas nosotros mismos, autosuficiencia DIY siempre que se pueda. No voy a llamar a un pintor para que me pinte la terraza.
En general cuando trabajaba e iba a comprar algo siempre me preguntaba cuántas horas de trabajo habría necesitado para ello. Es lo que más me ha ayudado a desechar ideas absurdas de compras.
Cuando asumes que no es necesario trabajar toda la vida porque ya vivimos en una sociedad postindustrial y qué leches, que trabajen los robots…, te empiezas a preguntar:
-si me compro un piso con una habitación extra, y esa habitación extra son 25.000€ más, cuántos días me tengo que levantar a las 6 de la mañana y tirarme 8 horas en el trabajo para tenerla? Y cuando la respuesta igual es 2 años de tu vida, te haces replantearte cuánto quieres esa habitación.
-lo mismo con comprar un coche de 20.000 o 30.000€, y con tantas otras cosas
Quizá para ir cerrando, algo muy importante es que me parece que por muy IF que sea en lo económico, hay que intentar mantenerse intelectualmente apto e ir actualizándose. No puede uno quedarse congelado en el tiempo porque técnicamente ya no tenga que trabajar para comer. Pues lo que uno sabe hacer es la mayor red de seguridad, además de que mantener la cabeza activa es muy sano. Y en un “apocalipsis” o que la cartera se vaya a la mi**** por un cisne negro del que no tenemos ni idea, si eres apto para hacer cosas que la sociedad necesita, estás salvado. En mi caso lo tengo muy en cuenta y no me desconecto absolutamente del mundo, me gusta saber más de todo cada día.
Espero que esto le sea útil a otra gente. No soy muy bueno para la prosa, perdón por adelantado
Frecuento las quedadas que organizan los de Objetivo 2035 en Valencia. Si alguno vais por allí podemos conversar sobre de lo divino y de lo humano.
Lo tengo repartido en 4 brokers y no tengo los datos agregados de las transacciones metidos en ninguna web o software especializado donde poder hacer ese tracking. El dato individual por broker sí que sería posible pero sería parcial.