Hola Roberto Carlos,
No te has pensado agregar Bestinfond?? Bestinver después de la salida De Francisco Paramés, lo está haciendo muy bien también.
saludos
Hola B Cartera,
si, lo he pensado.
Pero no soy de movimientos drásticos/rápidos. Este año he comenzado a moverme hacia los fondos de “autor”, como ya dije para rebajar la factura fiscal.
- He pasado de tener el 6% en fondos a alcanzar el 30%.
- He pasado de tener cubierto el 138% de mis gastos por dividendos a principios de 2.017 a tener el 100% cubiertos en la actualidad.
- He aumentado mi nivel de vida en un 50% desde que soy IF (hace 8 años ya).
- He duplicado mi patrimonio en estos 8 años.
Ahora, acumulando para cambiar de vehículo, y una vez realizado, seguiré aumentando fondos en detrimento de acciones. Que fondo será? Aún no lo sé. Uno de los varios motivos de diversificar en fondos es tener el dinero en diferentes gestoras/custodios (una pata más de la diversificación para mi). No me importará lo más mínimo que Bestinver consiga un 18% y AzValor solo un 10% en un año y no tenga nada en Bestinver. Mis necesidades de gasto son menores al 3% de mi cartera. Conseguir un 8% es más que suficiente, todo lo que sea mejorarlo bienvenido será. Este año, AzValor es el único que no me lo ha dado, no pasa nada, siguen trabajando duramente día a día para mejorarlo, mientras yo me dedico a otras cosas.
Saludos.
Como siempre gran aporte (se agradece), no hay que olvidar tu situación algo que a los que no somos IF a veces, nos cuesta. Con el post de hoy, entiendo perfectamente que te de igual el 18% que el 10%.
Saludos y buen año!!!
Gracias por la respuesta. La tomo muy en cuenta ya que viene desde la experiencia. Te planteas bajar del 100%de gastos cubiertos por acciones e ir vendiendo participaciones de fondos para cubrir gastos de vida de IF? Te importaría tenerlo todo en fondos algún día y prescindir de las acciones…?
Por supuesto que si. Lo que busco es la máxima rentabilidad por mi dinero, “me da igual”, quien me la de.
Si os fijáis, mis gastos anuales rondan el 3% de mi patrimonio, si cada año de estos últimos 21 años de media le he sacado un 8% es indiferente que el 3% lo saque de dividendos o de revalorización, “siempre” ahorraré un 5%.
Si en favor de los fondos que quiero comprar, está que lo hacen mejor que yo INCLUYENDO gastos y que sacando lo justo y necesario cada año pago menos impuestos que con los dividendos, para que liarme con la declaración de la renta, que si dividendos, que si scrips, que si splits, además D6, 720, doble retención. Con un fondo, precio de venta menos precio de compra y pagas sólo por las plusvalías.
Si el fondo me cobra un 1,5% por haerlo peor que yo, me roba, pero si me cobra el 3% y duplica mis resultados, además invitó a comer al gestor.
Este año pasado la parte de mis acciones lo han realizado mejor que la parte de los fondos, pero estoy convencido de que estoy sembrando. Como voy poco a poco, aunque me equivoque, no será mi muerte financiera y siempre podré rectificar sin perder la camisa.
Buenas y feliz año!
Ultimamente estoy barajando la posibilidad de hacer un plan de pensiones y realmente no le veo la ventaja para nosotros que ya tenemos educación financiera y sentido de la inversión. Creo que una buena cartera de acciones o fondos de inversión nos darán muchos mejores resultados.
Mi pregunta es, ¿qué opinas de los planes de pensiones? Entiendo que no tienes ninguno y tu patrimonio está compuesto por lo valores y FI que comentas.
Gracias. Un saludo
En este hilo (y el vídeo del debate sobre el que habla) hay mucha información sobre los pp y a quien conviene:
Hola bluechip,
Cierto, no tengo ningún plan de pensiones.
Mi opinión la saqué de la info de la OCU. Sin contar con el rendimiento del plan , o sea, a rendimiento igual al que puedas sacar con un fondo que no tenga “beneficio fiscal”, sólo era rentable para aquellos que sus ingresos por rendimientos del trabajo superarán los 60.000€ anuales. A ese tipo de contribuyente, lo que meta en el plan deja de estar gravado con el tramo más alto de impuestos y esto le beneficia más que al que gana 12.000 al año, que ya casi no paga impuestos. Además, al sacarlo (en la jubilación) se debe realizar poco a poco.
Después leyendo a CZD y otros, he podido ver que si tu plan es jubilarse antes de tiempo y has invertido en ellos, al reclamar el cobro por estar en el paro y vas sacando sólo lo necesario apenas pagarás impuestos y si tuviste la habilidad de no tener dividendos mejor.
Todo esto es mejor consultarlo con un asesor fiscal por si cambian las normas o por si la proporción ingresos de planes/dividendos debe ser una en concreto para optimizar los impuestos. Lo digo porque siempre se están cambiando las normas. Por ejemplo, cuando funcionaba el PADRE comprobé que era mejor cobrar 15.000/15.000 que 0/30.000 y este mejor que 30.000/0, siendo la primera cantidad el sueldo y la segunda los dividendos.
Lo que más fastidia es que cambian las normas demasiado a menudo.
Buenas,
Yo tengo dos planes de pensiones de azvalor y bestinver, copias de los fondos de inversión, por lo tanto la rentabilidad debería ser la misma.
Ahora mismo por cada 1000 euros que meto, hacienda me devolverá 370 euros al año siguiente. Eso quiere decir que si meto 2000 euros en el plan de pensiones, hacienda me devolverá 740 al año siguiente y para volver a invertir 2000 euros solo tendré que poner de mi bolsillo 1260 euros (2000-740), y al año siguiente vuelve a repetir la jugada.
Si no cambian las normas, mi idea es jubilarme antes de la edad que marca el estado, por lo tanto cuando consuma los dos años de paro, podré retirar lo “justo” para tributar lo mínimo por este dinero, lo ideal actualmente sería 6000 euros del plan mas los dividendos…por esos 6000 euros en teoría no tributas ya que es el mínimo … o por ahí van los tiros, pero lo que esta claro es que si lo haces así, ahora me ahorro pagar impuestos ahora y luego… o incluso cuando te jubiles en teoría serán las rentas de trabajo menores que ahora y tributaras menos.
Los planes de pensiones si se usan bien puede ser atractivo usarlos pero con las ideas claras.
Correcto, si no tienes pensión, y recuperas poco a poco el plan.
Hola B Cartera e IFRC, perdonar q me meta en este tema y q no es el hilo de pensiones pero estoy en el mismo caso q el tuyo B Cartera, estoy en el paro y tengo prevista la IF cuando termine el paro.
Tengo 2 dudas, el plan de pensiones se puede rescatar despues de los 2 años de paro ? O es despues de agotar el resto de ayudas cuando se acaba el paro, creo q eran los famosos 426€.
A la hora de rescatar el plan de pensiones en forma de renta hay alguna cantidad por debajo de la cual no se tributa ?
Saludos
Simulación de CZD con el Programa Padre del 2014 (persona casada y con un hijo, que presente la declaración de renta en modalidad individual)
aporto un caso. He conocido a un señor que al recuperar casi de golpe el plan le han dado un sablazo descomunal en Hacienda. Y es que el señor no entendía que no pudiera sacarlo tras tantos años de esfuerzo si quería comprarse una casita en el pueblo o para gastarlo en lo que quisiera. El disgusto le duró varios años. Los cambios normativos tampoco ayudan nada. Que seguridad tienes para dentro de x años? En fin, yo no veo lo del plan.
Hola Salvatierra, yo tampoco lo veo, era un plan de pensiones de empleo de mi ex empresa, como era una retribucion adicional tampoco le hice ascos. El problema se me presentara a finales de año cuando quiera rescatarlo.
Saludos
Pues tampoco soy amante de ellos:
- No tengo clara la seguridad de los mismos a muy largo plazo (o largo plazo).
- Creo que hay mejores opciones de obtener mayor rentabilidad.
- Hacienda recupera las deducciones que te has estado haciendo durante los años de vigencia del plan si lo recuperas de golpe.
Hola Inmodu,
yo también era de esa opinión hasta ver los comentarios de CZD y el sistema que pretendía llevar a cabo (alta ingeniería fiscal, legal, por supuesto)
Esperemos que calcule su beneficio fiscal en unos años y realice una entrada.
Saludos.
En 2008 Argentina “nacionalizó” los planes de pensiones privados. En 2013 Polonia “nacionalizó” el 50% del importe de planes de pensiones privados. En Portugal hicieron o plantearon algo parecido. Sólo por eso ya es suficiente motivo para no tener un plan de pensiones que está bloqueado para que el político de turno haga lo que le plazca (incluído robarte tu dinero).
Lo de los planes de pensiones que comentaís… pues depende como todo en esta vida.
Como inversión, si es a muy largo plazo igual no es la mejor con las rentabilidades que han demostrado hasta ahora, pero ahora hay planes que son clones de fondos de inversión en los que la mayoría coincidimos que son muy buenos.
Pero no todos los plazos de inversión tienen que ser 20 o 30 años.
Imaginad una persona que gana 60.000 €/año, tiene 50 años y quiere retirarse a los 52 sin cobrar pensión porque tiene rentas mobiliarias (dividendos, plusvalías, etc…) suficientes. Igual el sueldo del ejemplo es un poco alto, pero seguro que más de uno anda por aquí con este escenario.
Aporta el máximo legal, 8.000 €, durante 3 años = 24.000 €.
Le devuelven el máximo, que creo que es un 43%.
Simplificando:
- La primera aportación tendrá una TAE de 43%/3 = 14%.
- La segunda aportación tendrá una TAE de 43%/2 = 21%.
- La tercera aportación tendrá una TAE del 43%.
Digo simplificando, porque las TAEs no se calculan así y porque además se puede hacer la aportación el último día del año y entonces es mayor.
En cualquier caso, no está nada mal sacar un 14%, un 21% y un 43%.
Y no se ha tenido en cuenta la rentabilidad del plan. Si tenemos miedo de que nos estropee la rentabilidad, cogemos unos muy conservador afectará poco.
¿Que pueden cambiar las reglas del juego? Sí, es posible. Pero sorprendería que fuese a peor con el bombardeo bancario, mediático y político para que contrates planes de pensiones. Y si las cambiasen y fuese a peor, supongo que las mantendrían para las aportaciones antiguas, como han hecho hasta ahora cuando ha habido cambios.
¿Que pueden nacionalizarlos? No sé. ¿Lo veis posible realmente? ¿Decirle a la gente que aporte a planes de pensiones y luego quitarles una parte?
Un abrazo,
Czd
Sin entrar en números a fondo y sin ser entendido en el tema. Cuando dices le devuelven, entiendo que es le desgravan de la declaración de renta, admitiendo tus números faltaría por ver la otra parte. Qué ocurre cuando recupera el plan de pensiones. Sobre las cantidades que dispone, cuánto le retiene hacienda? Porque a medida que vas recuperando, hacienda también lo hace.
Yo los veo una buena herramienta, el Bestinver global es una copia exacta de Bestinfond FI, y cuando digo exacta es exacta…por lo tanto…a eso le añadimos las ventajas fiscales , lo veo un producto cojonudo si como a mí, te quedan 30 años por delante para la jubilación.
¿Los pueden nacionalizar? si entramos en esa dinamica, te pueden nacionalizar los planes de pensiones, los fondos y las acciones. Porque te van a “robar” parte del plan de pensiones y no de los fondos o las acciones?? Al fin y al cabo seria confiscar patrimonio.
No he profundizado en el tema. Pero leyendo por encima el gobierno polaco lo que hizo fue:
El primer ministro polaco, Donald Tusk, se apresuró a aclarar esta semana que aunque los fondos privados que se encuentren dentro del marco de aquellos que garantiza el estado se tengan que transferir a un vehículo financiero público, esto no pondría en riesgo las posiciones de los inversores.
En argentina paso esto:
realmente en los años 90 privatizaron el sistema estatal de pensiones en Argentina y las cotizaciones de los trabajadores iban al sistema privatizado.
Y 15 años más tarde el estado volvió a nacionalizar el sistema de pensiones, pero manteniendo las pensiones de los futuros pensionistas. Aquí siempre hemos tenido el sistema público de pensiones, así que no podrían hacer lo que se hizo en Argentina,porque las cotizaciones ya están siendo administradas por el estado.
No tergiversemos las cosas por favor…
Si te quitan tu plan de pensiones sin mas, eso es expropiación ilegal y lo mismo podrian hacer con tus acciones o tus fondos. Por otro lado, la propiedad privada en europa de momento esta muy protegida, aunque estemos a años luz de estados unidos.
saludos