Imagínate que el año 1 empiezas a hacer aportaciones periódicas al Vanguard.
10 años después, dejas de aportar al Vanguard y empiezas a hacer aportaciones periódicas al iShares.
5 años después (año 15), decides dejar de aportar y empezar a disponer un 3%, por ejemplo, de tu patrimonio (Vanguard+iShares).
Imagínate que lo que sacas son 2.000 eur al mes. Puedes elegir sacarlos del Vanguard o del iShares. Como las aportaciones del Vanguard son más antiguas, lo normal es que tengas muchas más plusvalías acumuladas. Así que si sacas esos 2.000 eur del Vanguard vas a tributar más que si sacas los mismos 2.000 eur del iShares.
Aunque tú sepas que son prácticamente el mismo fondo, para Hacienda son fondos distintos y no estás haciendo nada mal.
A mi este sistema me gusta más que el otro que se ha comentado alguna vez de traspasar las participaciones más antiguas a otro fondo y luego disponer del mismo fondo las participaciones más recientes. Entiendo que en este caso Hacienda sí podría poner pegas.
No se si esto que comentas de traspasar las participaciones mas antiguas a otro fondo es muy habitual, si empieza a serlo o ya lo es, no es que a Hacienda no le guste, que tambien, es que cabe la posibilidad de que termine eliminando la posibilidad de traspasos entre fondos sin coste fiscal.
ING no tiene ese fondo. Supongo has de hacer venta-transferencia-compra.
En cualquier caso, con el “Acto seguido”, ni siquiera nos has dado ventana a poder decirte que a poco que tardase la transferencia te podías perder los mejores días del año.
No ha pasado ni un minuto desde que he vendido las acciones en ING y he dado la orden de compra del fondo en MyInvestor. Además, como ha sido a primera hora, supongo que la compra se ejecutará a valor liquidativo de hoy.
Esto es así porque en MyInvestor además del Vanguard tengo efectivo. No he hecho ninguna transferencia desde ING. El dinero de la venta de las acciones se ha quedado en ING. Por eso he dicho que he dado orden de suscripción “por el mismo importe”, no que haya usado el dinero de la venta de las acciones. En ese caso, efectivamente, tendría que haber esperado a que llegara el dinero.
Y aquí es dónde, cuando dentro de unos años esté @jefedelforo sentado dándole vueltas a cómo y cuándo comenzó el proceso por el cual se vio obligado a cambiar el nombre del foro a “Indexación y optimización fiscal”, comenzó todo.
Entiendo el sentido y la lógica de esta “optimización” pero a largo no termino de verlo claro; porque en algún momento tendré que terminar usando el capital generado con el Vanguard, con lo que al final tendré que tributar de igual manera por esas plusvalías no?
Lo idílico seria que no, no nunca tuviera que rascar de este primer fondo, pero si lo he acumulado es para luego en algún momento poder vivir de ello…
Me parece que antes no entendí bien tu pregunta. ¿Te referías a por qué he elegido el Vanguard Global Stock (MSCI World) en lugar de invertir en algún fondo indexado al SP500?
Te has explicado perfectamente y, además, estoy de acuerdo contigo: si te gastas todo el dinero, al final estás tributando por todo, las participaciones nuevas y las antiguas.
Lo que pasa es que hay que tener en cuenta dos cosas.
Lo primero es que a lo mejor no te lo gastas todo. Es más, lo suyo es que no te lo gastes todo. Dicen que no hay nada peor que sobrevivir a tu dinero. Y si dejas un dinero a tus herederos con un buen pellizco en plusvalías, resulta que estos no tributan por las mismas, como bien dice @ifrobertocarlos (es lo que se llama la plusvalía del muerto).
Por otro lado, aunque te lo gastases todo, todo lo que sea pagar, cuánto más tarde mejor, ¿no?.
A raíz de esto entonces me surge una duda.
Puestos a enfocar parte del ahorro a nuestros descendientes, ¿es mejor entonces que lo ahorre yo en un fondo aparte para simplicar y que luego lo hereden a que le ponga el fondo ya su nombre?
Porque si con lo que habéis comentado no tributaria por las plusvalías… ¿Parece mejor que lo ahorro yo a mi nombre que a nombre ya de mis hijos no?
Imagina que tienes un hijo pequeño
¿Y si a tu hijo le llegan los 18 años y se vuelve un manirroto con tanto dinero para hacer fiesta? ¿Y si se casa y la manirrota resulta ser ella? ¿Y qué pasa si se divorcia?
Imagina este caso sacado de un librito sobre herencias: un hijo imaginario tuyo de casa y a su vez tiene otro hijo; seguidamente tu hijo imaginario se muere. Todo lo hereda tu nieto recién nacido. Aunque de facto quien todo lo hereda es tu yerna … y su nuevo marido…
Es un caso un tanto rebuscado. Pero el abanico de la casuística es muy amplio. Pueden pasar muchas cosas más de las que podemos llegar a imaginar.
Pero… atendiendo solo a la fiscalidad (y no a lo que te puse más arriba), tu hijo pequeño (sin rentas del trabajo) podría ir realizando plusvalías sin tributar en el caso de que hiciese la declaración de la renta individual.
Ej: vende acciones/fondos por 10.000€ la plusvalía es de 4000€ (y esa es toda su renta del año) → no paga nada.
Habría que ver cada caso particular
Buenas bass, también decidí pasarme al indexado, por comodidad en seguimiento, declaración de la renta y en rentabilidad. Me voy abrir cuenta en myinvestor, por la cuenta remunerada, pero no sé si pasar a tener el vanguard global con ellos en vez de con selfbank, que también tienen. Te da más confianza myinvestor que selfbank? Meterías toda tu cartera con ellos, al igual que en ing? Gracias por adelantado.
Dicho lo cual, tampoco creo que llegue a tener toda la cartera en MyInvestor. Todavía tengo un porcentaje pequeño y la idea es ir traspasando poco a poco las acciones al Vanguard.
¿Hasta cuándo? Pues ya iré viendo. ¿Hasta que se me acaben los valores con minusvalías?, ¿50% acciones 50% fondo?, ¿todo al fondo?. No lo sé.
En todo caso, supongo que tardaré años (salvo locura transitoria ). Y en años pasará de todo: cobrarán o no cobrarán por gestión, competencia nueva, se adaptarán los bancos tradicionales, a lo mejor ING incorpora fondos Vanguard, a saber. Lo iremos viendo.
). Y en años pasará de todo: cobrarán o no cobrarán por gestión, competencia nueva, se adaptarán los bancos tradicionales, a lo mejor ING incorpora fondos Vanguard, a saber. Lo iremos viendo.