La respuesta es complicada. Igual una fija al 2% es una buena opcion si los tipos empiezan a subir, como tambien seria una buena opcion la variable con los tipos a cero, y ademas con la prevision, ojo, prevision, no seguridad, de que los tipos van a estar a cero bastante tiempo.
Lo de vender parte de la cartera al menos personalmente a mi no me gusta, con lo que cuesta construir una en la que estes a gusto y tengas buenos precios y buenos dividendos.
Es cierto que un tipo al 2% resulta muy atractivo. No obstante, tienes que tener en cuenta que la hipoteca sigue un sistema de amortización francés, por el cual los primeros años se paga mucho intereses y poco capital, disminuyendo progresivamente. Eso quiere decir que si al menos los tipos siguen como están en los próximos 5 o 10 años, ese 1% y algo adicional supone un coste a considerar. No es mismo que los tipos reapunten cuando ya llevas 10 años de hipoteca que 2 años, en el primer caso se nota mucho menos la subida porque ya has amortizado parte del capital. Haz los números y la tranquilidad también cuenta.
En mi caso tengo una hipoteca de VPO que el gobierno marca el interés fijo anual. La tengo al 1,82%, y este año baja creo al 1,65.
Respecto a lo que he observado en el mercado en estos 8 años de hipotecado es que lo que más interesa es lo contrario justo a lo que ofrezcan los bancos… En 2012 con el euribor por las nubes sólo te ofrecían variables, ahora que estamos en negativo solo te ofrecen a tipo fijo… curioso no?
Si el diferencial por vinculación no es muy alto vete a la variable.
PD: en MyInvestor hay hipotecas al 1,29% fijo a 15 años, una muy buena opción.
No conocía MyInvestor. He entrado ahora a la web y me gusta mucho lo que veo. Muchas gracias por el apunte.
Respecto al tipo fijo y variable la verdad es que no sé cómo respiran los bancos ahora mismo, porque no he entrado en una oficina a preguntar. Hace unos meses fuí y la TAE que me ofrecían respecto a la banca online era un chiste, jeje.
No había tenido ese aspecto en cuenta. Gracias javiermartin27. Me dan un poco de respeto las hipotecas a interés variable, pero es cierto que ahora mismo es una opción imbatible. Ahora bien, si lo que pretendo es mantener cartera, alargando el tiempo y pidiendo más capital creo que una hipoteca a interés variable podría ser un arma de doble filo. Seguiré analizando el mercado. Afortunadamente no es algo inminente. ¡Gracias!
De acuerdo que en 2012 ningún banco ofreciera tipo fijo, pero es que si lo hubieran ofrecido no hubiera sido al 2% y dudo mucho que fuera atractivo para casi nadie.
Imagínate ahora estar atado a una hipoteca al 4% por decir algo. No estaría muy contento quien hubiera optado por lo que el banco no promocionaba.
Vamos, que según lo veo, las hipotecas fijas al 2% se pueden contratar ahora y porque parece que “haces el tonto” respecto a una variable. Cuando creo que simplemente estás pagando un precio en forma de seguro de poder pagar la hipoteca pase lo que pase.
Saludos.
Os recuerdo que con la nueva ley hipotecaria a partir del año 5º creo puedes amortizar sin penalización del banco y al ritmo que quieras
No lo sabía. Gracias Rauloffshore. De hecho, una de las preguntas que he hecho a los diferentes bancos es qué límite de amortizaciones anticipadas hay al año, o cada cuanto se puede realizar una. Agradezco el comentario!
Confirmalo, pero creo que es así como te he dicho. Asi. si coges variable y empieza a subir, amortizas todo lo que puedas. Si coges fija al 2% y sacas 5% de dividendos, amortizas el exceso si quieres
@paulshirley, yo tampoco vería la opción de vender cartera para comprar. De hecho, el valor de mi cartera actual me daría para quitarme la hipoteca entera y ni me lo planteo.
Hace poco me subrogué a MyInvestor, así que lo tengo fresco si tienes alguna duda. Al final elegí variable, pero estuve muy tentado del tipo fijo. Esa es una opción muy personal. En mi caso pesó que tengo casi la seguridad de que no viviré en mi casa actual durante 30 años. Si fuese así, posiblemente hubiese elegido el fijo.
No lo sabia, y esto aunque tengas una comision por cancelacion en la escritura?
Es que seria una pena y tiempo perdido si tienes buenas empresas y a buenos precios. No es trabajo de un dia, todos sabemos lo que cuesta construir una cartera.
Me imagino que dependerá de la fecha de tu hipoteca. Creo que la ley afecta a las hipotecas constituidas despues de la nueva Ley. Consultalo, pero ya tienes una pista para ver. O mira que pasa si la pones en otro banco
Gracias @juanvi, agradezco tu opinión. Con vuestro punto de vista la verdad es que gana fuerza la opción de pedir más hipoteca y aumentar plazo a cambio de mantener la cartera. He consultado MyInvestor por indicación de Kathedra y son condiciones ventajosas, por lo que es una opción a tener en cuenta. Ahora mismo aún no tengo los números definitivos encima de la mesa, pero estoy intentando hacer una batida fuerte del mercado y hacer el máximo número de simulaciones posibles a diferentes años, con diferentes TAE, vendiendo / no vendiendo cartera, etc.
Curiosamente donde más dudo es en el tipo fijo / variable. Yo siempre fuí de la opinión de que el tipo fijo era lo mejor porque esa tranquilidad extra era muy importante. Pero hoy en día el interés variable pudiendo amortizar anticipadamente es algo más que interesante. La verdad es que estoy muy indeciso (para bien, jeje).
¿Podrías explicarme en qué influye que vayas a vivir mucho o poco en una casa para decidir si tipo fijo o variable? Quizá es algo muy obvio pero la verdad es que se me escapa… Gracias compañero
Que antes de que suban considerablemente los tipos como para que el variable se haga más caro seguramente ya habrá vendido la casa
Entendido. Tiene lógica. Yo como soy muy Buy @ Hold no lo pillaba. Jeje
Lo ha explicado @josemartinez perfectamente. Estoy asumiendo que en el tiempo que viva en esta casa (10 años por decir algo) seguirán los tipos bajos. O al menos lo suficiente para que me compense frente al fijo. En horizontes temporales mayores, sería otro cantar…
Si fuera yo haría lo siguiente, ojo, es una opinion personal teniendo en cuenta mi circunstancias.
Soy de los que piensan que mejor dinero en mano ahora pero siendo previsor y teniendo las herramientas para actuar en caso de que cambie.
Consejos de estos no vas a encontrar de los “asesores financieros” del banco de turno…
Otra óptica muy interesante es que la rentabilidad de la inversión que se hace con el dinero que no se emplea en la hipoteca cubra tanto el interés como la devolución de capital. Así, sin tocar los sueldos, al final de la vida del préstamo se tiene tanto el inmueble como la cartera inicial. Yo hice los cálculos cuando me subrogué:
Yo con noticias asi lo tendria claro
Quiza lo hagan porque quieren lo mejor para sus clientes 