Muy interesante, lo conocía para los planes de pensiones, pero no para los planes de ahorro.
Que tratamiento fiscal tendría en el caso del seguro?
El receptor tributaría como donaciones? Y luego por rendimientos del ahorro? O te saltas donaciones-sucesiones ?
En PP no se tributa por sucesiones y donaciones pero se tributa como rendimientos del trabajo al rescatar, es una manera eficientisima de testar sin tributar a traves de generaciones, siempre que quieras donarlo y no te haga falta.
Con los seguros de vida/ahorro, rentas vitalicias… toca pagar ISD
Y te parece poco beneficio?
Año 1, pones 100€ y acabas con 300€ menos los gastos +/- la revalorización + la desgravación.
Más o menos el 200% y te parece poco, cierto que el año 2 sería mucho menos con ese capital pero podrías volver a añadir.
No sé, a mí ya me parecía genial la desgravación cuando tenía salarios altos, y sabiendo que lo iba a recuperar antes de la jubilación de forma gratuita claro.
PD: igual se me escapa que el x2 era parte del sueldo y no a más.
A largo plazo lo es
pones 100 en el PP y la empresa pone 200 y no ganas nada => 300
pones 100 en el MSCI World y sacas un 7% anual => en 30 años tienes 761
Si te vas de la empresa y lo cambias a un PP mejor o si te vas de la empresa y dejas de trabajar y lo rescatas pronto te sale mejor el PP de empresa
En otro caso sale mejor no aportar al PP de empresa, perder ese x2 instantáneo e invertirlo por tu cuenta
Yo estoy en una situación similar a @gokuh y sigo aportando al seguro de ahorro de la empresa pero a veces me planteo si no es “tirar el dinero” 
Y lo que desgravas? Sobre todo para sueldos altos. Antes eran un 25% de 8.000€ o un 30%, o lo que fuera dependiendo de tu sueldo, ¿eso no lo cuentas?
El problema es que a vosotros os gusta trabajar y no lo váis a dejar nunca. 
Yo lo metí en Cobas, imagínate lo bien que me hubiera salido si la empresa me hubiera dado x2 en un fondo que ni fu ni fa (hace 6 años), me hubiera ahorrado la bajada de Cobas y al largarme (hace 2 años) lo hubiera metido en Cobas. Me estaría partiendo el culo. Hubiera multiplicado x6 sin contar desgravación. Hubiese metido 400 y sacaría de la empresa +800 y luego duplicaría por la rentabilidad de meterlo en Cobas en el mejor momento 2.400€.
Partiendo el culo.
Ojalá me hubiese pasado así.
No es la miel … 
PD: si vas a estar toda la vida trabajando, tienes toda la razón.
Debate sobre planificación fiscal con planes de pensiones movido desde el rincon de los fondos.
El principal problema con lo que yo cuento es que suele ser útil para mi caso.
Lo que hice con el plan de pensiones no se lo habitual y es que además es muy retorcido.
Piensa que hace seis años, después de haber trabajado 15 años en la misma empresa y odiar a los planes de pensiones además de no usarlos:
Contrato uno ya que para mi nuevo sueldo ya empieza a ser interesante la desgravación.
El punto 1 es el engaña bobos del gobierno para con los que los venden (entidades financieras).
En ese año, yo ya sé que me voy a autojubilar, yo ya sé que no voy a acabar en esa empresa mis días laborables, yo ya sé que si no tengo más ingresos por trabajo o dividendos (otra planificación, deshacerme de la mayoría) podré rescatar el PP sin pagar ningún IRPF o mucho menos que si tuviera pensión (hay límites en €).
El plan era a muy largo plazo, durante 4 años estuve deduciendo un muy buen pico del sueldo, al año 5 voy rescatando PP por el que no tributé nada en IRPF.
Para este año tenía el mismo plan, pero como no todo lo puedes tener atado, me surgió una muy buena oportunidad por la que trabajando un mes, conseguí estar dos meses dado de alta y cotizando y con el posterior despido me convertí en “merecedor” de poder robarle a los ricos (los que trabajan) para darle a los pobres (yo?).
Este año ya no he tocado el PP, en los 6 primeros meses del año porque iba bien y “hay que dejar correr las ganancias” y desde el trabajo y despido porque si lo hago, me supondrá pagar IRPF que quiero evitar.
Para el año estaré cobrando la prestación por desempleo y tampoco creo que recupere nada del PP para ahorrar IRPF del PP.
Volveré a tirar de PP cuando no tenga ingresos de ese tipo (sueldo, paro, dividendos, etc.)
Las cosas cambias y te adaptas, pero tener un plan es un plus.
PD:
10a. Las normas no las hice yo.
10b. No conocerlas te hacen perder dinero.
10c. No aplicarlas te hace perder dinero.
Me encanta tu planificación,
Las normas son las que hay, nos gusten o no, hay que saber jugar las fichas que puedas, mi enhorabuena.
Sin embargo, un apunte, entiendo que una vez has trabajado, no podrás volver a rescatar el PP hasta que seas otra vez “parado de larga duración “ que creo que son 2 años en el paro.
Creo que has reseteado el reloj y no podrás rescatar nada en un tiempo.
Saludos!
Sinceramente, el texto legal para este caso lo desconozco.
Los datos y papeles que me pidieron en el plan de pensiones los cumplía todos. Con respecto al paro, solamente querían que demostrará que en ese momento no estaba cobrando ninguna prestación por desempleo. Como dejé el trabajo, no me correspondía prestación por desempleo por lo tanto “cumplía las normas”.
Lo de “paro de larga duración” nunca lo entendí, si llevas mucho tiempo en el paro sin cobrar, ¿tienes que esperar un tiempo “largo” para poder recuperar el PP?. De esta manera, puede que necesites el dinero, lo tengas y no puedas acceder a él. No tendría sentido.
O puede ser que se estima que llevabas mucho tiempo trabajando, fuiste despedido, cobraste los dos años de paro, y en ese momento puedes cobrar el PP porque ya es de larga duración el paro.
Ya dije que mi caso es raro raro.¿Cuánta gente habrá que deje el trabajo voluntariamente y se ponga a recuperar el PP para librarse de pagar el IRPF tanto de las ganancias como del principal?
Presente.
Yo me fui voluntariamente. Lo que pasa es que tenía derecho a prestación de desempleo por ser dentro del marco de un ERE.
Cuando se me agotó la prestación de desempleo, no tenía derecho a subsidio de desempleo (porque los ingresos de la unidad familiar superaban el límite que tenían establecido), así que me puse a disponer del PP por un importe anual inferior a mi mínimo personal para no tributar.
Así llevo varios años y me quedan unos cuantos más (bueno, a lo mejor no tantos porque es mixto y la renta fija lleva también una buena leche 
).
Sin esperar ninguna “larga duración”.
En mi caso sí era de larga duración porque estuve dos años cobrando la prestación contributiva de desempleo antes de empezar a rescatar el PP. Pero yo entiendo que lo de larga duración lo dicen porque no puedes estar cobrando la prestación contributiva, no por el tiempo que lleves desempleado. Uno de los requisitos para poder rescatar el plan de pensiones por este motivo es:
Certificado del INEM conforme el solicitante no percibe prestaciones contributivas por desempleo (de la web de Indexa).
Haber agotado las prestaciones por desempleo en su nivel contributivo o no tener derecho a ellas (de la web de BBVA)
Supongo que alguien que lleve poco tiempo desempleado pero no cobre prestación o que lo que cobre sea el subsidio de desempleo (que no es contributivo), sí puede rescatar el PP.
Por eso el texto de “larga duración” no tiene mucho sentido.
Por lo que contais, ambos casos son de “larga duracion”, tuvisteis paro, se agotó y rescatasteis PP.
Pero la situacion de @ifrobertocarlos ahora es ligeramente distinta actualmente. Sin embargo segun lo que comentas de la web de BBVA es tan simple como haber agotado tu prestacion, o no tener derecho a ella.
Es bastante probable que lo de larga duración es porque nadie se imagina que alguien vaya al paro queriendo jejeje, raros!!
Ya vais contando que es un tema que me interesa, ya que mi plan es hacer un hiato profesional de 3-4 años para darme una vuelta larga y pensaba rescatar PP durante ese tiempo para optimizar fiscalidad. Tambien es verdad que aportando 1.500€ al año la bolsita se va a quedar bastante pobre…
Otro interesado, ya que sacáis el tema… Es algo que quiero empezar a mover.
Aunque solo sean 1500€ al año, a 20 años vista ya me parece interesante, además de la degravación, que el IRPF viene fuerte con las últimas subidas de sueldo. Pero desconozco totalmente este tema.
¿Existe la opción de aportar al vanguard global en formato plan de pensiones, o es imposible?
O, por otra parte, ¿es más interesante tirar de los planes de empresa? ¿Estos son cerrados y no podría meter a un simple indexado?
El plan de pensiones de riesgo 10 de Indexa se parece bastante, aunque capa a los EEUU a un peso máximo del 45%. No sé si alguna otra gestora habrá abierto algún PP que cumpla con tus necesidades.
También veo que myinvestor tiene algo parecido: https://www.inversis.com/ppensiones/contenidos/fichas/N5396_Ficha.pdf
Pestaña PP Indexados
Aquí os dejo un vídeo de Rallo en el que habla de los planes de pensiones en base a un informe de la airef
El fraude de los planes de pensiones - YouTube
Ni soy experto en planes de pensiones ni en fiscalidad, ni siquiera sé si ha cambiado algo en la normativa o en la legislación desde que hizo el vídeo (2020).
Lo que viene a decir es que la mayoría de los planes de pensiones no compensa el ahorro producido por lo que se desgrava, que los beneficios se los acaban quedando los gestores de los planes de pensiones y que en el mejor de los casos se consigue diferir el pago de impuestos desde el momento actual al de la jubilación. No dice que pase en todos los casos ni que siempre sea así.
Si hay un sitio donde creo que se miran los detalles sobre las comisiones y similares, que según el vídeo es uno de los problemas principales, probablemente sea este foro. Muchos ya posteáis sobre recuperar el plan de pensiones teniendo en cuenta la fiscalidad, por lo que todo esto ya lo estaréis teniendo en cuenta, y seguramente el video sea más oportuno para algún familiar, compañero de trabajo o similar que se fía de lo que le dicen los bancos sin más. Aun así, considero interesante comentarlo y si alguien está pensando en contratar algún plan de pensiones, que pueda tener algo más de información.
Este sería el informe de la airef BENEFICIOS FISCALES (airef.es) y este el cuadro resumen de lo que dice en el vídeo:
Los planes de pensiones estaban diseñados “fiscalmente” para los “ricos” y para cobrar comisiones los bancos. Dejando de lado lo de las comisiones y teniendo en cuenta las cantidades anteriores de desgravación:
La desgravación se producía por restar la cantidad que metías en el PP de tú sueldo. Esto beneficia a los que más ganan, ya que los últimos 8.000€ están gravados con tu tipo más alto (la progresividad y eso) y si ganas poco o muy poco el último dinero de tu sueldo que está gravado tiene un tipo muy bajo o nulo.
Para una persona que gana 1.000€ al mes (14.000€ al año) y metiera en un PP el 4.000 € (no podía ser más del 30% o 33%, ya no recuerdo exactamente), se podía ahorrar 965 €, ya que pasaba de ganar 14.000 € a ganar 10.000€. 965 € es lo que se tributaba por 14.000 € cuando @cazadividendos hizo el artículo en el que pusiera la tabla con ganancias del capital y ganancias por trabajo (saco de esa tabla la cantidad de 965€).
Con los años se supone que aumentarás tus ingresos y cuando te jubiles y recuperes el PP funciona al revés, todo lo que saque se suma a la pensión como sueldo y como presumiblemente la cantidad sea mayor, presumiblemente los impuestos serán mayores ya que pagarás por todo lo retirado, no solo por las ganancias.
Sin embargo, para alguien que cobrará 100.000 € al año pasaría de pagar 36.004 € a 32.244 € (aprovechando los 8.000€) más o menos la mitad de lo que metes en el PP. Si fueran 4.000 € también serían casi la mitad ya que estaba en los tramos más altos.
Pero cuando esa persona se jubile, con la pensión no va a llegar nunca a esa cantidad de ingresos y la recuperación del PP si se hace poco a poco le supondrá pagar la mitad o menos en impuestos que lo que se había desgravado. Está es la supuesta ventaja a los “ricos”.
Todo esto es suponiendo que se mantienen las condiciones fiscales en el muy largo plazo (toda tu vida laboral).
Ante esta situación, al inicio de mí vida laboral, no me merecía la pena ni por la desgravación ni por el tiempo que me quedaba.
La cosa cambió hace 6 años. El sueldo si merecía la pena ser reducido por desgravación y además ya sabía que este culo no iba a moverse por dinero durante largas temporadas, por lo tanto podría rescatarlo hasta cierta cantidad sin pagar nada de IRPF. Solo este hecho hace que la inversión, a pesar de ser en el PP de Cobas ha sido más lucrativa que solamente la revalorización del PP. Tanto más lucrativa cuanto más alto fuera tu sueldo.
Todo esto es independientemente del PP escogido, pero evidentemente si el PP escogido tuvo un buen total return pues mejor que mejor.
Ha día de hoy, puedes hacer el mismo truco?, si, pero la cantidad total ahorrada será mucho menor por solo poder poner de 1.500 € en 1.500 €, a no ser que la parte de la empresa sea soculenta.
