Y llegamos a la 3ª y 4ª filial.
La tercera pata serían los inmuebles que tengo arrendados. Se tratan de dos inmuebles ya sin carga hipotecaria y que por distintos motivos no reunen las condiciones para que sean la vivienda habitual
La primera es una casa adosada con jardín situada en otra localidad ( a unos 45 minutos de donde vivo) lo cual sólo me daba una salida: venderla o alquilarla.
La segunda es un piso en el mismo Badalona pero de 60 metros y dos habitaciones que con tres hijos se queda pequeña.
Las dos llevan años arrendadas y he de decir que hasta hoy hemos tenido suerte. Los inquilinos han tratado bien los inmuebles y nunca nos han dado problemas de pago.
Los actuales son ya de confianza máxima ( mi hermana en uno y mis cuñados en otro) por lo que más tranquilos no podemos estar. Si es cierto que sabemos que no vivirán eternamente de alquiler y ciertamente llegado el momento en que ambos decidan marcharse lo más probable es que venda ambos inmuebles.
Las razones son que aunque hasta el día de hoy han sido una fuente de ingresos considerable, tarde o temprano y por pura estadística, alguno tiene que ocasionarme problemas.
Además está el hecho de que los inmuebles van cumpliendo años y con ellos empiezan a surgir los problemas. Esto ya lo estoy viviendo en el de Badalona donde las derramas están a la orden del día (ascensores nuevos, que los bajos se han inundado, hay que reforzar los balcones de las fachadas,…) menguando con ello la rentabilidad y lo que es más importante provocándote quebraderos de cabeza innecesarios.
Por ello, la decisión de vender en tanto mis cuñados como mi hermana decidan marcharse está bastante tomada. A la pregunta de qué haré con esos ingresos??? Pues de entrada pagar impuestos, eso seguro. Sobre donde asignaré el resto del capital? Pues llegado el momento estudiaré las alternativas que me puedan ofrecer.
Si algo podeis deducir en lo que voy escribiendo es en que los rompecabezas financieros son como un hobby para mí. Pero como ahora no ha llegado ese momento ya me pondré a ello a su tiempo.
La cuarta filial de mi holding son los planes de pensiones. Ellos han entrado en mi vida recientemente. Tan recientemente que los he abierto esta semana pasada. Los PP son motivo de debate sobre si son adecuados o no. La respuesta a ello es la misma de siempre: depende. Y de qué depende? Pues de tus circunstancias personales. Sé que me hago pesado pero interiorizad eso una y otra vez: circunstancias personales, sesgos psicológicos y lo que puede ser bueno para mí quizás no lo es para tí. Son claves para que te equivoques menos.
En mi caso y por qué ahora??? Yo fundé mi empresa en el año 1994 y sólo dos años después compré mi segundo local (1996). Luego llegó el tercero en 2001 y el cuarto en 2004. En sólo 10 años. Y lo hice a base de préstamos, pólizas, renegociar deuda con deuda a más largo plazo,…Los primeros 10 años fueron duros. Las cuentas apenas cubrían gastos, yo tenía asignado un sueldo de 100.000 pts (600 Euros), sin vacaciones, noches sin dormir, …Fue el peaje que tuve que pagar para sacar adelante mi negocio. Yo no tengo estudios superiores, ni ningún masters en finanzas ni en dirección de empresas pero nadie me tiene que enseñar ni contabilidad, ni balances, ni gestión de capital humano, etc. Quizás haya mucha gente con un curriculum enorme por haber leído muchos libros o aprobado muchos exámenes. Mi escuela fue la vida real.
Es similar a aquellos que les dan una cuenta demo para hacer trading y todo quisqui se forra y cuando se lanzan al mundo real (a jugar con dinero constante y sonante) aterrizan de golpe y se dan de morros con la realidad.
Me vais a permitir que haga una reflexión personal. Hoy, cuando cada día acudo a mi trabajo al que suelo llegar una hora y media o dos antes de abrir suelo tomarme un café y tengo cada día la misma sensación: miro a mi alrededor y me siento orgulloso de a donde he llevado la empresa, en que la he convertido. Por otro lado, si ahora tirara 25 años atrás no lo volvería a repetir. Es por ello que ante la incredulidad de mi entorno no quiero que ninguno de mis 3 hijos continue el legado. El negocio es cambiante, los clientes, los productos,etc y yo ya tengo experiencia pero ellos deberían lidiar de 0 y el peaje son años de dolores de cabeza. Hoy mi yo de hace 25 años se haría Mosso de Escuadra o Bombero, un buen salario, un buen horario e invertir de los 20 a los 35 la mitad de mi sueldo. A los 40 sería libre.
Quizás por ello nunca he conseguido tener amigos. Entiéndase amigos a aquellos que forman íntimamente parte de tu entorno. Y no será porque no he conocido gente. Seguramente a los 20 años yo tenía otras preocupaciones más serias mientras que las de mis amigos eran cambiarse el tubo de escape de la moto o decidir en que discoteca ir a emborracharse. La cuestión es que con los años eso no ha cambiado mucho. En general, me aburren soberanamente la mayoría de conversaciones que se tienen cuando nos juntamos 4 parejas de padres de alumnos. Es que directamente me interesa poco o nada si fulanito (que no sé quien es) se ha divorciado o se entiende con la panadera.
Es posible que cuando yo tenía 20 años debería haberme juntado con gente de 40 y ahora que el cuarentón soy yo posiblemente con gente de 60. Los que me conoceis en persona sabeis que no callo ni bajo el agua, pero es porque el entorno y el debate que tenemos me interesa y me apasiona. Esa es la diferencia.
Volviendo al tema que nos ocupa y pasado el peaje de los primeros años aprendí que uno tiene que intentar hacerse la vida lo más sencilla posible. Tuve que pasar por aquello pero eso me sirvió para mirarme la vida desde una perspectiva de “puedo solucionar el problema? No, pues a otra cosa”. Así decidí que una vez que había devuelto los créditos, que el negocio marchaba y que ya sabía donde estaba y a donde iba opté por simplificar y pasar de 4 locales separados a 3 juntos. Todo unificado en el mismo sitio a coste de perder algo de ventas, Y así en 2016 terminé la fusión por llamarlo de algún modo.
Durante estos años he cobrado un buen sueldo pero tampoco nada extraordinario. Pero el año pasado acabé de pagar todo lo que debía y decidí subirme el sueldo. A veces me dicen, claro tú eres empresario y ganas más pasta. Sí, es cierto, pero la pasta me la pago yo. Si no genero no cobro. Siendo autónomo como soy y estando en el marginal del 37% los PP aparecieron en escena.
Coincido en que no es el producto ideal pero es la única alternativa. Eso o 3.000 Euros irán a las arcas de Hacienda (del máximo de 8.000 que se puede uno desgravar). Conoceis alguno algún producto que por cada 5.000 Euros te den 3.000??? A que no? Pues blanco y en botella…
Como el objetivo de dicha contratación es el diferir impuestos y sabiendo que como autónomo con suerte rondaré los 1.000 Euros de pensión (a día de hoy que ya veremos como acaba) pues es un producto adecuado para mí.
Como el segundo objetivo es simplificar al máximo toda la operativa pero a la vez me gusta la diversificación pues PP en Caixabank e ING que ya tengo cuentas abiertas con ellos.
Así, al final son 3 PP los contratados:
- PP La Caixa RV Internacional
- PP Naranja S&P500
- PP Naranja EuroStoxx 50.
Aportaciones automáticas cada mes con un margen para decidir el total aportado.
Y hasta aquí las filiales 3 y 4.
).
